Кредит погашен, а что теперь делать? Есть ли возможность вернуть хотя бы что-то от банка обратно? Рассказываем в этой статье про проценты по кредиту: что это такое и как их вернуть.
%%type:widget, id:tax_deduction, name:quiz%%
Оглавление
- Что из себя представляют проценты по кредиту?
- Когда можно вернуть проценты по кредиту?
- Какие потребуются документы для возврата процентов по кредиту?
- Когда банк может отказать в возврате процентов по кредиту?
- Помощь юриста при возврате процентов по кредиту
Что из себя представляют проценты по кредиту?
Это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 15,5% годовых).
От чего зависит размер процентной ставки?
Банки ориентируются на минимальную ставку по России, установленную Центральным банком. Ниже этого порога кредиты не выдаются.
На 20 января 2023 года ключевая ставка ЦБ равна 7,50.
Размер ставки также зависит от уровня инфляции в стране. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита, но через год из-за инфляции деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку поднимают на реальный/предполагаемый уровень инфляции.
ЦБ РФ сохранил прогноз по инфляции на 2023 год на уровне 5-7%, по-прежнему ждет ее возвращения к целевым 4% в 2024 году.
От чего зависит переплата по кредиту?
Переплата зависит от процентов (рассматривали выше) и типа платежей. К типам платежей относят:
- Аннуитетный: по кредиту заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц будете платить фиксированную сумму, но в первые месяцы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг;
- Дифференцированный: основной долг распределяется равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму.
Когда можно вернуть проценты по кредиту?
По Закону вы можете вернуть 13% по потребительскому кредиту. Это называют налоговым вычетом. Однако не по всем кредитам получится вернуть проценты. Это возможно в случае, если кредит был взят для:
- Обучения на очной основе в образовательном учреждении с действующей лицензией;
- Лечения на платной основе в лицензированной клинике;
- Улучшения жилищных условий.
Более того, можно вернуть переплату по кредиту в случае его досрочного погашения. В Гражданском кодексе закреплено, что любой кредит, не связанный с предпринимательской деятельностью, можно погасить досрочно.
Возврат процентов в случае досрочного погашения кредита
Банкам невыгодно, когда вы досрочно закрываете кредит. Если заемщик перестает платить проценты, то он остается без прибыли, поэтому многие банки усложняют процедуру досрочного погашения кредита и, как следствие, возврат процентов. О своих намерениях досрочного погашения стоит сообщить банку до заключения договора, чтобы это условие было прописано в соглашении.
Если вы так сделаете, придется предупредить банк о намерении досрочно закрыть кредит за 30 дней до дня возврата.
Общеизвестно, что при получении кредита банки навязывают страховки. При досрочном погашении вы также имеете право вернуть всю неиспользованную часть страховки. Для этого нужно обратиться с заявлением в банк и страховую.
Вам подойдет наше готовое решение "Вернуть деньги за страховку по кредиту": нужно заполнить форму, кратко описать ситуацию, а юрист изучит ее и предложит варианты решения.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Возврат переплаты по процентам
Когда заемщик каждый месяц платит больше и закрывает кредит, погашение считается частичным досрочным. Нужно написать заявление в банк и дождаться его одобрения, чтобы вернуть деньги за переплату процентов.
Порядок расчета излишне уплаченных процентов
Берем проценты, начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и считаем, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами. Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.
Подводные камни в судебном споре по возврату процентов за кредит: помешают ли несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору или просрочка?
При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет — решит суд.
Какие потребуются документы для возврата процентов по кредиту?
Чтобы получить налоговый вычет по кредиту, нужно предоставить в банк следующие документы:
- Копия договора, подтверждающая получение права на оформление налогового вычета;
- Копия кредитного договора;
- Справка из банка, в которой говорится, что вы заплатили все проценты по долгу;
- Декларация по форме 3-НДФЛ (т.е. это значит, что вычет полагается только тем, кто работает по трудовому договору и платит налог на доход физических лиц).
Дополнительно в зависимости от цели получения кредита:
- Для лечения или учебы: копия лицензии компании или учреждения, чеки об оплате;
- При покупке жилья: выписка из ЕГРН.
Пакет документов можно отправить по почте России, привезти в отделение Федеральной налоговой службы или заполнить заявку онлайн. Заявление будет рассматриваться в течение трех месяцев.
Когда банк может отказать в возврате процентов по кредиту?
Иногда банки не возвращают переплату по процентам, ссылаясь на условия кредитного договора.
Банк не может требовать выплаты плоцентов за период, когда пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, даже если это указано в условиях кредитного договора. Такие действия со стороны банка будут расцениваться как неосновательное обогащение.
В получении налогового вычета откажут в случаях, если:
- Кредитор не является гражданином РФ;
- Нет официального трудоустройства и дохода, с которого уплачивается подоходный налог (НДФЛ);
- Цель кредита не была указана в договоре;
- Проценты по долгу рассчитаны за фактический срок пользования.
Помощь юриста при возврате процентов по кредиту
Судебные споры с банками — сложная процедура. Залог быстрого и результативного решения конфликтной ситуации - своевременное обращение к профессионалу.
Юристы DestraLegal с радостью проконсультируют по всем возникшим вопросам о налоговом вычете, возврате процентов при досрочном погашении кредита, помогут определить основание на получение денег от банка и подготовят необходимые документы.
Вам подойдет наше готовое решение "Получить налоговый вычет": нужно заполнить форму, кратко описать ситуацию, а юрист изучит ее и предложит варианты решения. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.
Отстаивайте свои права с DestraLegal. Это просто 💙
%%type:widget, id:tax_deduction, name:quiz%%
