Как вернуть страховку по кредиту?

К сожалению или к счастью почти при каждом получении кредита вы дополнительно заключаете договор страхования. И нередко страховка вовсе не потребовалась или вы в какой-то момент попросту посчитали, что она вам не нужна.

Чтобы вернуть деньги за страховку по кредиту, вам нужно выполнить следующее: написать заявление, а в случае отказа направить претензию. Если и претензия не поможет, то следует обратиться к финансовому уполномоченному. После получения ответа от омбудсмена вы имеете законное право на подачу иска в суд.

Если же у вас уже есть понимание, что вы не хотите самостоятельно разбираться в этом вопросе и планируете доверить подготовку необходимых документов специалисту, то заполните заявку на бесплатную консультацию с юристом DestraLegal.ru.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Оглавление

• Как вернуть страховку по потребительскому кредиту до погашения кредита?
• Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита?
• Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку?
• Пример претензии о возврате денежных средств за страховку

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту до погашения кредита?

В этом случае речь пойдет про «Период охлаждения». То есть время, в течение которого вы можете передумать и отказаться от страховки, если она оказалась навязанной или невыгодной (см. Закон о потребительском кредите).

Сейчас этот период составляет 30 дней и начинается со следующего дня после того, как заемщик дал согласие на оформление услуги. Ранее он составлял всего 14 дней и часто встречались ситуации, когда заемщик попросту не успевал подготовить все необходимые документы в такой короткий период.

Отказ от страховки с возвратом средств возможен при выполнении следующих условий:

• договор страхования оформлен физическим лицом;
• страховка приобретена на добровольной основе (за исключением страховки по ипотеке);
• страховой случай не наступил.

Возвращаемая сумма обычно зависит от того, был ли договор уже активен. Если договор некоторое время действовал, возврат производится за вычетом дней, в которые полис был "работал". Подробные условия возврата можно найти в документах, выданных при оформлении страховки.

Например:

Перед отказом от страховки полезно уточнить у кредитора возможные последствия, так как отказ от полиса может привести к изменению условий кредита (например, к повышению процентной ставки), если это оговорено в кредитном договоре.

Так, в постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 28.12.2022 № Ф02-5543/2022 по делу № А78-2846/2022 указано, что кредитор имеет право повысить процентную ставку по кредиту при отказе от страховки, если изначально заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита?

Вы можете вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

А что такое страховая премия?

Страховая премия — это фактически стоимость страховки, т.е. сумма, которую покупатель полиса платит страховой компании за предоставление страховых услуг. Оплатить ее можно разовым платежом или частями в виде страховых взносов в течение срока действия страховки.

Например, вы взяли кредит на 10 лет, застраховав жизнь и здоровье на весь срок за 300 000 рублей. Если кредит будет выплачен раньше, например, за 3 года, вы имеете право вернуть часть стоимости страховки, рассчитанной на оставшийся период.

Для возврата средств по страховке необходимо, чтобы выполнялись следующие условия:

• договор страхования был оформлен после 01.09.2020 г.;
• страховка была обязательной при выдаче кредита и повлияла на условия договора;
• кредит выплачен досрочно и полностью;
• в течение действия страхового договора не наступали страховые случаи.

Однако не стоит быть увереным в том, что кредитор удовлетворит требование о возврате страховки на самом первом этапе. Как показывает практика, каждый 4 заемщик доход до претензии, а каждый 6 - до суда. Но не стоит бояться, при наличии законных оснований суд обязательно встанет на вашу сторону. Именно так и случилось с пользователем нашего сервиса.

В чем заключалась суть спора?

• 28.12.2022 был заключен кредитный договор между АО «АльфаСтрахование» и нашим клиентом.
• 23.02.2023 был досрочно погашен кредит. В данный период были приобретены три страховых полиса, общая стоимость которых составила 120 000 рублей.
• 22.06.2023 обратилась за возвратом денежных средств и получила отказ.
  
• По претензии аналогичный ответ - деньги не вернем.
  
• Обратились к финансовому уполномоченному - снова отказ.
  
  
• В суде исковые требования были удовлетворены.

Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.

Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку?

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

• Центральный банк РФ

Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

• Роспотребнадзор

Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

До подачи в суд в качестве «последнего предупреждения» рекомендуется направить претензию. Если от финансовой организации поступит письменный отказ, будет на что ссылаться в дальнейшем. «Молчание» организации в течение 30 дней приравнивается к отказу в удовлетворении требования заемщика, а это значит, что можно двигаться далее.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Отправить обращение можно:

• Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

• В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Как бы мы ни старались, у вас могут остаться вопросы, на которые мы тем не менее будем рады ответить. Все споры разные: меняются законы, подстраивается практика, различны обстоятельства. Юристы нашего сервиса будут рады взять в узду именно ваш спор. Для этого заполните инструкцию«Вернуть деньги за страховку по кредиту».

Вы также можете воспользоваться формой ниже, чтобы узнать, каковы ваши шансы на возврат денег за страховку.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Пример претензии о возврате денежных средств за страховку

В случае отказа в возврате средств по заявлению, подготовленного по форме банка, вы можете подать досудебную претензию. В претензии обычно указываются:

• паспортные и контактные данные;
• реквизиты страхового договора;
• банковские реквизиты для возврата средств;
• ссылки на нормы права.

А теперь к примеру! Сегодня разберемся с возвратом страховки по кредиту, который был погашен досрочно.

Фактические обстоятельства. Здесь подробно пишете все про договор страхования и кредитования (сроки, даты, суммы), свои ранее направленные обращения за возвратом. Например:

__ .__ .__ между мною, __ (далее – «Заявитель»), и __ (далее – «Банк») заключен договор потребительского кредита № __ (далее – «Кредитный договор») (Приложение 1). В результате заключения Кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) между Заявителем и __ (далее – «Страховщик») в этот же день был заключен договор страхования (далее – «Договор страхования»), что подтверждается страховым полисом № __ (Приложение 2).

Срок действия Договора страхования составил 12 месяцев: с __ .__ .__ по __ .__ .__ . Страховая премия за весь срок действия Договора страхования составила __ рублей и была перечислена Банком Страховщику, что подтверждается соответствующим документом (Приложение 3).

__ .__ .__ мною был досрочно погашен кредит, выданный в соответствии с Кредитным договором (Приложение 4).

__ .__ .__ я направила Страховщику заявление о расторжении Договора страхования и о возврате соответствующей части уплаченной мною страховой премии (Приложение 5), на что был получен отказ в удовлетворении требования о возврате страховой премии (Приложение 6).

В этой связи, руководствуясь ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ, обращаюсь к вам с настоящей претензией.

Правовое обоснование требований. Здесь пишете всю нормативку и судебную практику, а также приводите расчет суммы, подлежащей возврату. Например:

Согласно п. 4 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. В данном случае законом предусмотрен возврат части уплаченной страховщику страховой премии.

B соответствии с пп. 16 п. 4 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), том числе информационно- телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Таким образом, если при получении кредита (займа) в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик должен быть уведомлен о своем праве отказаться от таких услуг.

Согласно п. 10 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 ФЗ о потребительском кредите, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В соответствии с п. 12 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. События, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют.

В соответствии со сложившейся судебной практикой (например: определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 20.12.2021г. по делу № 88-26794/2021), в случаях, когда страховая премия включена в стоимость кредита, а страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности – при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Таким образом, я имею право на возврат страховой премии за «неиспользованный период» с даты досрочного погашения по Договору страхования в размере: ___ руб. / ___ месяцев х ___ месяцев = ___ рублей.

Просительная часть. Ну здесь все предельно ясно :)

Прошу:

1. Вернуть страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере ___ рублей.
2. Осуществить платеж в течение 7 рабочих дней со дня получения настоящего заявления по следующим банковским реквизитам:
   Получатель:
   Счет получателя:
   Банк получателя:
   Корреспондентский счет банка:
   БИК:
   ИНН:
   КПП:
3. Прекратить обработку моих персональных данных Страховщиком.

Перед подготовкой претензии и искового заявления лучше всего сперва обратиться за помощью к юристу. В интернете есть масса бесплатных шаблонов, однако они зачастую не учитывают подводных камней и актуальную практику, что выливается в потери для сторон в суде - к нам часто обращаются уже после возникновения трудностей от некачественных документов. Чтобы обратиться к нашему юристу для помощи, заполните форму по ссылке, и с вами свяжутся для первичной бесплатной консультации.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Не бойтесь отстаивать свои права,
А юристы DestraLegal.ru вам в этом помогут 💙

%%type:compensation, id:bank_insurance%%