Погашение ипотеки - длительный и сложный период для гражданина и неизвестно, какое финансовое состояние будет у него через год, два, три. Когда иные варианты исчерпаны (кредитные каникулы, реструктуризация), то следует обратиться к процедуре банкротства.
Разберемся, можно ли при ипотеке стать банкротом и расскажем, как это сделать. Если вы оказались неплатежеспособным, то эта статья для вас.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Оглавление
- Ликбез по банкротству
- Можно ли стать банкротом при ипотеке?
- Последствия признания физического лица банкротом
- Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?
- Как обстоят дела с кредитной историей банкрота?
- Можно ли взять ипотеку после банкротства?
- Что физлицу посодействует в одобрении ипотеки?
Ликбез по банкротству
Для начала разберемся с основными терминами при процедуре банкротства.
Гражданин-должник
Должник - лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
При этом требования к гражданину:
- Составляют не менее чем 500 000 рублей;
- Не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Важно! Сейчас рассматриваем судебный порядок банкротства, но также существует внесудебный (через МФЦ), когда общий размер задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей).
Кредиторы
Кредиторы - лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору.
Простыми словами, кредиторы - те, кому вы должны денежные средства.
Финансовый управляющий
Финансовый управляющий - арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина.
Так называемый "представитель гражданина", который распоряжается имуществом во время банкротства.
Арбитражный суд
Суд, в котором рассматривается дело о признании гражданина банкротом.
Какие есть варианты развития событий?
- реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов;
- реализация имущества гражданина - процедура, применяемая к признанному банкротом гражданину в целях удовлетворения требований кредиторов и освобождения гражданина от долгов;
- мировое соглашение - процедура, применяемая на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в целях прекращения производства по делу путем достижения соглашения между должником и кредиторами.
Можно ли стать банкротом при ипотеке?
Наличие ипотеки не отменяет вашего права на банкротство через арбитражный суд и списание долгов в полном объеме. Признать финансовую несостоятельность можно даже в том случае, если должник не завершил выплату ипотеки.
Особых требований к должнику, у которого есть ипотека, не предъявляется. Он может начать банкротство вне зависимости от размера долга, если осознает, что не справляется с обязательствами.
Последствия признания физического лица банкротом
По Закону после признания физического лица банкротом:
- Вы не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства - в течение 5 лет;
- Дело о банкротстве не может быть возбуждено по вашему заявлению - в течение 5 лет;
В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется.
- По общему правилу вы не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом - в течение трех лет;
- Вы не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией - в течение 10 лет;
- Вы не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями - в течение 5 лет.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?
Имущество должика включается в конкурсную массу, в том числе, движимое и недвижимое. Исключение составляет то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье).
При ипотеке залоговой недвижимостью считается квартира, купленная в ипотеку.
Продолжать платить ипотеку во время процедуры нельзя, так как при банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги и все имущество должника "замораживаются". Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата.
Не заблуждайтесь в том, что «обанкротиться» можно только в части кредитных обязательств. Даже если вы исправно платите по ипотечным обязательствам, но при этом у вас есть другие кредитные обязательства, которые вы не исполняете надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Как обстоят дела с кредитной историей банкрота?
Граждане, которые особо не хотят вникать в суть банкротства, полагают, что лучше влезть в еще большее количество долгов, чтобы погасить кредит. Получается примерно следующая история: взяли первый кредит, потеряли работу, платить нечем, поэтому побежали в банк за вторым, чтобы погасить первый - и так по кругу.
Иными словами, человек загоняет себя в бесконечную череду разборок с банками из-за просрочек, а в самом худшем варианте - общению с коллекторами.
Именно поэтому советуем не пренебрегать законной возможностью "списать долг", ведь просрочки/пени/штрафы - уже черное пятно в кредитной истории и нет смысла усугублять свое положение вторым, третьим кредитом, не погасив первый. Более того, банкротство станет первым шагом на пути к восстановлению кредитной истории.
После процедуры банкротства кредитная история не начинается с чистого листа, а отметка о банкротстве останется в ней навсегда, но бояться не стоит - кредитную историю можно восстановить.
На форумах и сайтах по банкротству советуют восстанавливать кредитную историю с помощью микрозаймов. Такой вариант не самый верный, так как МФО выдают займы под высокий процент, поэтому сумма к возврату набегает намного больше изначальной и клиент МФО изначально неблагонадежен для банка.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Ограничения для банкротов-физических лиц были описаны немного ранее в разделе "Последствия признания физического лица банкротом". Ура! В этом перечне нет запрета брать кредиты, в том числе — ипотечные с условием, что вы сообщите банку, что были признаны банкротом. Банкам ни один закон не запрещает выдавать кредиты тем, кто прошел процедуру банкротства.
Только банк решает одобрять ли ипотеку банкроту или нет, а для принятия решения банк смотрит кредитную историю должника.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Что физлицу посодействует в одобрении ипотеки?
Как бы это странно не выглядело, но самый верный вариант - оформить кредитную карту и не допустить образования задолженности, пени и так далее. Так вы покажете банку, что "исправились" и отныне платите по долгам в срок и в полном объеме.
Даже в случае, когда вы уже выплатили несколько мелких кредитов и, казалось бы, улучшили историю, — не факт, что ипотеку одобрят. В первые 2-3 года рассчитывать на получение ипотеки, как правило, не стоит, но с каждым годом шансы увеличиваются.
Что увеличивает шансы на одобрение ипотеки помимо улучшенной кредитной истории?
- Наличие имущества (например, машины), которым вы успели обзавестись после банкротства;
- Сумма первоначального взноса. Причем чем сумма взноса больше, тем выше вероятность одобрения кредита, потому что у банка меньше рисков, когда он даёт меньше денег в кредит, что вполне логично;
- Оформление ипотеки с созаемщиками или поручителями.
Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении и намерены пройти процедуру банкротства, вы можете доверить подготовку всех необходимых документов юристу сервиса DestraLegal. А для тех граждан, которые уже были признаны банкротом, а сейчас желают получить ипотеку, юристы готовы провести консультацию, чтобы оцениить риски и дать рекомендации.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Отстаивайте свои права с DestraLegal. Это просто 💙
