Заявление на возврат страховки

Практика оформления страховки при получении кредита очень распространена: заемщики хотят денег, банки хотят гарантий, а банковские служащие – прибавку за усердие. Но как бы там ни было, закон дает заемщику право передумать и вернуть деньги.

Оглавление:

• Период охлаждения
• Заявление на отказ от страховки по кредиту
• Частые вопросы

Период охлаждения

Так называется период, в который заемщик вправе отказаться от услуги по страхованию кредитных рисков и вернуть деньги (пункты 11 и 13 статьи 11 Закона о потребительском кредите).

Сделать это можно в течение 30 дней со дня письменного выражения согласия на оказание услуги (то есть с момента подписания соответствующего заявления или договора страхования). 30 дней – это минимальный срок, установленный законом.

Страховая компания может по собственному усмотрению продлить его, это должно быть прописано в договоре или правилах страхования. Кстати, ранее этот срок составлял всего пять рабочих дней, поэтому нововведение значительно улучшило положение заемщиков.

Цель “периода охлаждения” – дать страхователю дополнительное время постфактум решить, нужна ли приобретенная страховка, готов ли он за нее платить.

Зачастую кредитные организации предлагают в качества бонуса пониженную процентную ставку по кредиту тем заемщикам, которые застраховали свои риски.

В случае отказа от страховки банк может пересмотреть это условие. Поэтому, прежде чем отказываться от полиса, необходимо взвесить все за и против, проконсультироваться в банке и сравнить цифры: вполне возможно, что будет выгоднее выбрать более высокую ставку по кредиту, чем оплачивать страховые взносы в течение всего периода действия кредитного договора.

Важно, что 30-дневный «период охлаждения» распространяется в том числе на случаи присоединения заемщика к программам коллективного страхования (это когда договор страхования заключается между банком и страховой компанией, а заемщик присоединяется к этому договору).

Заемщик вправе досрочно отказаться от страховки и вернуть уплаченные денежные средства, когда имеет место добровольное страхование, например страхование жизни и здоровья. Но в некоторых случаях страхование рисков при получении кредита обязательно по закону (страхование заложенной недвижимости при ипотеке).

Также банки вправе потребовать наличие страховки, если имеет место залог имущества (например, КАСКО при автокредите). Отказ от страхования в таких ситуациях может повлечь негативные последствия.

В каких еще случаях можно отказаться от страховки и вернуть деньги?

• если банк надлежащим образом не проинформировал заемщика об условиях услуги добровольного страхования или “навязал” услугу, не сообщив о законном праве от нее отказаться;

• если кредит погашен досрочно, а страховка продолжает действовать.

Заявление на отказ от страховки по кредиту

Итак, страховка оформлена, но страхователь передумал или понял, что сотрудник банка очень умело “навязал” ему эту услугу. Теперь нужно понять, соблюдены ли условия для отказа от страхования.

Условия таковы:

• страхователь — это физическое лицо (не организация);

• не прошло 30 дней со дня заключения договора страхования (при отказе в “период охлаждения”);

• страховой случай не наступил.

Если никаких препятствий нет, то самое время подготовить заявление на возврат денежных средств (страховой премии) по договору страхования.

Перед тем как заполнить и подать такое заявление, рекомендуем уточнить в кредитной организации технические моменты: кому адресовать заявление (в банк или страховую компанию), есть ли типовой бланк, по какому адресу подавать.

Важно: звонок в банк с намерением отказаться от страховки не является основанием для расторжения договора страхования. Подача заявления в письменном виде обязательна!

В случае, если у вас остались вопросы, будем рады предложить инструкцию «Вернуть деньги за страховку по кредиту», подготовленную юристами нашего сервиса. От вас потребуется лишь ответить на простые вопросы по ситуации, оставить контакты и переговорить после с юристом во время консультации. И всё, полдела будет сделано.

С нашими юристами вы можете связаться и через форму ниже, достаточно ответить на несколько простых вопросов касательно вашей ситуации.

Что указать в заявлении?

Для своего удобства и удобства клиентов банки и страховые часто используют типовые бланки заявлений. Такие бланки представляют собой “сетку” для указания различных данных. Но если заявление написано в свободной форме, его также должны принять.

Какие данные обязательно указать в заявлении

Чтобы банк или страховщик не затягивали рассмотрение заявления, лучше сразу заполнить его по единой структуре.

Что приложить к заявлению

К заявлению лучше сразу приложить полный комплект документов. Это снижает риск формального отказа или требования «донести бумаги».

Обязательный рабочий комплект:

• копия паспорта заемщика;
• копия договора страхования, страхового полиса или документа о подключении к коллективной программе;
• копия кредитного договора;
• платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
• реквизиты счета для возврата денег.

Если заявление подает представитель, дополнительно понадобится доверенность.

Если какого-либо документа у заемщика нет, это не повод откладывать обращение. В заявлении можно указать, что документ находится у банка или страховщика, и попросить рассмотреть обращение по данным, которые уже есть у организации.

Куда отправлять заявление

Адресат зависит от того, как именно оформлена страховка.

Банк России отдельно разъясняет: при индивидуальной страховке обращаться нужно к страховщику, а при коллективной схеме — в банк.

Как подать заявление и подтвердить направление

Заявление важно не только составить, но и правильно направить. Именно подтверждение подачи позволяет доказать, что срок не пропущен.

Звонок в банк или устное заявление в офисе не заменяют письменное обращение. Для возврата денег нужно, чтобы у заемщика осталось доказательство направления заявления. Текущая статья уже верно акцентирует внимание на письменной форме отказа.

Какую сумму должны вернуть

Если заемщик отказывается от страховки, оформленной для обеспечения потребительского кредита, в течение 30 календарных дней, страховщик должен вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме. При коллективной схеме банк возвращает плату за подключение к программе страхования. Это правило применяется, если не произошло событий, имеющих признаки страхового случая. Деньги должны перечислить в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления.

Если 30-дневный период уже истек, возврат возможен не по правилу «периода охлаждения», а по другим основаниям. Например, при полном досрочном погашении кредита заемщик вправе требовать возврата неиспользованной части страховой премии, если страховка обеспечивала исполнение кредитных обязательств и страховой случай не наступал.

Заявление подано. Что дальше?

По закону деньги за страховку должны вернуться в течение 7 дней со дня получения страховой компанией (банком) письменного заявления.

Важный вопрос: какую сумму вернут при отказе от страховки?

Точный ответ нужно искать в договоре или правилах страхования. Но, как правило, если договор страхования еще не начал действовать, то денежные средства, уплаченные за страховку, должны вернуться в полном объеме.

Если же договор страхования уже действует, возврату подлежит страховая премия за вычетом периода, когда страховка “работала” (даже если это всего несколько дней).

Что делать, если деньги не возвращены?

Если все условия соблюдены, а страховая компания (банк) отказываются возвращать деньги за страховку, необходимо предпринимать шаги для защиты своих прав.

Следует подать письменную претензию с требованием возвратить деньги за страховку.

К ней нужно приложить копию поданного ранее заявления на возврат (с документами, подтверждающими подачу), а также копии договора страхования и квитанции об оплате страховки.

Если в течение месяца ответ не поступил, или получен отказ, то пора обращаться с жалобой в контролирующие организации (это можно сделать одновременно с подачей претензии):

• Центральный банк РФ

Для обращений действует электронная онлайн приемная.

• Роспотребнадзор

Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

• Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг

Это независимое должностное лицо, рассматривающее споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые. Подать жалобу проще всего через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного.

Обращение к финансовому уполномоченному - это обязательный досудебный этап, если размер требований страхователя не превышает 500 тысяч рублей (если свыше этого лимита - можно сразу идти в суд).

Решение финансового уполномоченного будет вынесено не позднее 15 рабочих дней, тогда финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя месяц после вступления решения в силу страхователь вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

На отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». А это значит, что одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) и компенсации морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП).

Частые вопросы

Что делать, если банк или страховая компания отказываются принять заявление?

Не стоит ограничиваться спором с сотрудником в офисе. Если заявление не принимают лично, направьте тот же комплект документов почтой с описью вложения и уведомлением о вручении либо через предусмотренный дистанционный канал. Главное — сохранить доказательства отправки и содержания обращения.

Если организация затягивает возврат или вообще игнорирует заявление, это уже основание для дальнейшей претензии и жалобы регулятору.

Можно ли подать заявление на возврат страховки электронно?

Да, если банк или страховая компания предусмотрели такой способ подачи: через личный кабинет, мобильное приложение или официальную форму обращения на сайте. В этом случае нужно сохранить номер обращения, уведомление о регистрации заявки и подтверждение загрузки документов.

Обычное сообщение в чате поддержки без номера обращения и без возможности скачать подтверждение — слабое доказательство. Лучше использовать официальный канал, где факт подачи фиксируется.

Можно ли вернуть страховку после пропуска 30-дневного периода?

Да, но уже не по упрощенному правилу «периода охлаждения». После истечения 30 дней возможны другие основания возврата. Самое распространенное — полное досрочное погашение кредита и требование вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок страхования. Также спор может возникнуть, если страховку фактически навязали или заемщику не сообщили существенные условия услуги, но такие ситуации оцениваются индивидуально.

Не все споры заканчиваются так, как того желает застрахованное лицо. Но объясняется это больше тем, что не всем знакома процедура возврата страховой премии. От этого заявители нередко пропускают обращение к финансовому управляющему, неправильно составляют иски в суд или вовсе не делают этого. Будем рады взять всё в свои руки и вернуть страховку за вас. Для этого заполните форму «Вернуть деньги за страховку по кредиту».

Всегда ваш, DestraLegal