Практика оформления страховки при получении кредита очень распространена: заемщики хотят денег, банки хотят гарантий, а банковские служащие - прибавку за усердие. Но как бы там ни было, закон дает заемщику право передумать и вернуть деньги.
%%type:widgetForm, id:bank_insurance%%
Оглавление:
Период охлаждения
Так называется период, в который заемщик вправе отказаться от услуги по страхованию кредитных рисков и вернуть деньги (пункты 11 и 13 статьи 11 Закона о потребительском кредите).
Сделать это можно в течение 14 дней со дня письменного выражения согласия на оказание услуги (то есть с момента подписания соответствующего заявления или договора страхования). 14 дней – это минимальный срок, установленный законом.
Страховая компания может по собственному усмотрению продлить его, это должно быть прописано в договоре или правилах страхования. Кстати, ранее этот срок составлял всего пять рабочих дней, поэтому нововведение значительно улучшило положение заемщиков.
Цель “периода охлаждения” – дать страхователю дополнительное время постфактум решить, нужна ли приобретенная страховка, готов ли он за нее платить.
Зачастую кредитные организации предлагают в качества бонуса пониженную процентную ставку по кредиту тем заемщикам, которые застраховали свои риски.
В случае отказа от страховки банк может пересмотреть это условие. Поэтому, прежде чем отказываться от полиса, необходимо взвесить все за и против, проконсультироваться в банке и сравнить цифры: вполне возможно, что будет выгоднее выбрать более высокую ставку по кредиту, чем оплачивать страховые взносы в течение всего периода действия кредитного договора.
Важно, что двухнедельный «период охлаждения» распространяется в том числе на случаи присоединения заемщика к программам коллективного страхования (это когда договор страхования заключается между банком и страховой компанией, а заемщик присоединяется к этому договору).
Заемщик вправе досрочно отказаться от страховки и вернуть уплаченные денежные средства, когда имеет место добровольное страхование, например страхование жизни и здоровья. Но в некоторых случаях страхование рисков при получении кредита обязательно по закону (страхование заложенной недвижимости при ипотеке).
Также банки вправе потребовать наличие страховки, если имеет место залог имущества (например, КАСКО при автокредите). Отказ от страхования в таких ситуациях может повлечь негативные последствия.
В каких еще случаях можно отказаться от страховки и вернуть деньги?
- если банк надлежащим образом не проинформировал заемщика об условиях услуги добровольного страхования или “навязал” услугу, не сообщив о законном праве от нее отказаться;
- если кредит погашен досрочно, а страховка продолжает действовать.
Заявление на отказ от страховки по кредиту
Итак, страховка оформлена, но страхователь передумал или понял, что сотрудник банка очень умело “навязал” ему эту услугу. Теперь нужно понять, соблюдены ли условия для отказа от страхования.
Условия таковы:
- страхователь — это физическое лицо (не организация);
- не прошло 14 дней со дня заключения договора страхования (при отказе в “период охлаждения”);
- страховой случай не наступил.
Если никаких препятствий нет, то самое время подготовить заявление на возврат денежных средств (страховой премии) по договору страхования.
Перед тем как заполнить и подать такое заявление, рекомендуем уточнить в кредитной организации технические моменты: кому адресовать заявление (в банк или страховую компанию), есть ли типовой бланк, по какому адресу подавать.
Важно: звонок в банк с намерением отказаться от страховки не является основанием для расторжения договора страхования. Подача заявления в письменном виде обязательна!
В случае, если у вас остались вопросы, будем рады предложить инструкцию «Вернуть деньги за страховку по кредиту», подготовленную юристами нашего сервиса. От вас потребуется лишь ответить на простые вопросы по ситуации, оставить контакты и переговорить после с юристом во время консультации. И всё, полдела будет сделано.
С нашими юристами вы можете связаться и через форму ниже, достаточно ответить на несколько простых вопросов касательно вашей ситуации.
%%type:widgetForm, id:bank_insurance%%
Что указать в заявлении?
Для своего удобства и удобства клиентов банки и страховые часто используют типовые бланки заявлений. Такие бланки представляют собой “сетку” для указания различных данных. Но если заявление написано в свободной форме, его также должны принять.
Не важно, в каком виде будет заявление на возврат денежных средств по договору страхования (на типовом бланке или в свободной форме), оно в любом случае должно содержать следующие сведения:
- ФИО страхователя, его паспортные и контактные данные,
- номер и дату оформления договора страхования,
- срок действия договора страхования;
- причину отказа от договора страхования;
- банковские реквизиты страхователя для возврата денежных средств.
К заявлению обычно прикладываются копии паспорта страхователя и документов, подтверждающих оплату страхового полиса.
Как подать заявление на отказ от страховки?
- при личном посещении
Заявление и приложенные документы в копиях лучше всего подготовить в 2-х экземплярах. Оба пакета документов заемщик передает страховой компании (банку).
Первый остается в организации, а на втором сотрудник страховой компании (банка) проставляет дату, время, должность и ФИО, этот пакет документов возвращается заемщику. Дата подачи заявления будет являться датой прекращения действия договора страхования.
С собой необходимо иметь оригиналы документов - договора страхования (страхового полиса) и квитанции об оплате услуги. Подать документы за страхователя может иной человек, его представитель, в этом случае, помимо прочего, потребуется оригинал доверенности.
- по почте
Допускается направить заявление почтой России заказным письмом через почтовое отделение или посредством почтового онлайн-сервиса.
- онлайн
Если такая возможность предусмотрена, заявление можно подать через личный кабинет на сайте банка/страховой компании.
Заявление подано. Что дальше?
По закону деньги за страховку должны вернуться в течение 7 дней со дня получения страховой компанией (банком) письменного заявления.
Важный вопрос: какую сумму вернут при отказе от страховки?
Точный ответ нужно искать в договоре или правилах страхования. Но, как правило, если договор страхования еще не начал действовать, то денежные средства, уплаченные за страховку, должны вернуться в полном объеме.
Если же договор страхования уже действует, возврату подлежит страховая премия за вычетом периода, когда страховка “работала” (даже если это всего несколько дней).
Что делать, если деньги не возвращены?
Если все условия соблюдены, а страховая компания (банк) отказываются возвращать деньги за страховку, необходимо предпринимать шаги для защиты своих прав.
Следует подать письменную претензию с требованием возвратить деньги за страховку.
К ней нужно приложить копию поданного ранее заявления на возврат (с документами, подтверждающими подачу), а также копии договора страхования и квитанции об оплате страховки.
Если в течение месяца ответ не поступил, или получен отказ, то пора обращаться с жалобой в контролирующие организации (это можно сделать одновременно с подачей претензии):
- Центральный банк РФ
Для обращений действует электронная онлайн приемная.
- Роспотребнадзор
Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.
- Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг
Это независимое должностное лицо, рассматривающее споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые. Подать жалобу проще всего через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного.
Обращение к финансовому уполномоченному - это обязательный досудебный этап, если размер требований страхователя не превышает 500 тысяч рублей (если свыше этого лимита - можно сразу идти в суд).
Решение финансового уполномоченного будет вынесено не позднее 15 рабочих дней, тогда финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.
Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя месяц после вступления решения в силу страхователь вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.
На отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». А это значит, что одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) и компенсации морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП).
Не все споры заканчиваются так, как того желает застрахованное лицо. Но объясняется это больше тем, что не всем знакома процедура возврата страховой премии. От этого заявители нередко пропускают обращение к финансовому управляющему, неправильно составляют иски в суд или вовсе не делают этого. Будем рады взять всё в свои руки и вернуть страховку за вас. Для этого заполните форму «Вернуть деньги за страховку по кредиту».
%%type:widgetForm, id:bank_insurance%%
Всегда ваш, DestraLegal
%%type:compensation, id:bank_insurance%%
