Микрофинансовые организации привлекают быстрыми займами, но нередко заемщики сталкиваются с неожиданными переплатами, скрытыми комиссиями или навязанными услугами, например, страховками. В такой ситуации возникает резонный вопрос: как вернуть свои деньги у МФО?
Хорошая новость: вернуть деньги вполне реально. В большинстве случаев проблему можно решить мирно, без суда — достаточно правильно составить претензию и не медлить. В этой статье мы пошагово расскажем, в каких случаях можно требовать возврат средств от МФО, как это сделать, какие документы подготовить и что делать, если организация отказывается возвращать деньги.
Уже появились вопросы? Заполните форму, расскажите про ваш спор, а юристы нашего сервиса вас пошагово проконсультируют и помогут с подготовкой необходимых документов.
%%type:widget, id:consult_person, name:quiz%%
Оглавление
- В каких случаях можно требовать возврат денег у МФО?
- Как составить претензию в МФО?
- Что делать дальше, если претензия не помогла?
- А что на практике?
В каких случаях можно требовать возврат денег у МФО?
Не всегда выплаты, которые требуют МФО, являются законными. Иногда заемщики переплачивают из-за скрытых условий, навязанных услуг или явных нарушений со стороны кредитора.
I. Переплата по договору займа
Если вы внимательно пересчитаете все выплаты по микрозайму, может выясниться, что сумма, которую вы уже заплатили, значительно превышает долг. Причины переплаты могут быть разные:
- Ошибки при расчётах: неправильно начисленные проценты или комиссии.
- Незаконные условия договора: например, чрезмерно высокие проценты, которые противоречат нормам закона.
Например, гражданка Л. взяла микрозайм в размере 15 000 рублей на 30 дней. МФО начислила проценты и комиссии так, что сумма к возврату выросла до 50 000 рублей. После проверки юристом было установлено, что начисленные проценты превышают допустимые по закону. Л. обратилась с претензией, и МФО вернула излишне уплаченные деньги.
II. Навязанные услуги и страховки
МФО часто навязывают дополнительные услуги: страховку, платные консультации или комиссии за «ускоренное одобрение займа». Такие услуги должны быть добровольными, и вы вправе отказаться от них. Если вы узнали о навязанной услуге после подписания договора, требуйте возврат денег.
Например, гражданин К. оформил микрозайм на 20 000 рублей, но при выдаче ему добавили «страховку жизни» за 5 000 рублей. К. не давал письменного согласия на страхование. После претензии МФО вернула деньги за навязанную услугу в досудебном порядке.
III. Нарушение закона о предельной задолженности
Согласно закону, общая сумма выплат по микрозайму не может превышать более чем в 1,5 раза от изначального займа (ФЗ № 151). Если сумма задолженности с процентами и штрафами превышает это значение, требуйте перерасчёт и возврат переплаченных денег.
Например, заемщик взял 10 000 рублей, а через несколько месяцев МФО потребовала вернуть 25 000 рублей, ссылаясь на начисленные проценты и штрафы. Суд признал требования МФО незаконными и снизил долг до 15 000 рублей.
IV. Досрочное погашение займа
Если вы погасили микрозайм досрочно, МФО обязана пересчитать проценты за фактическое время пользования деньгами. Если проценты остались такими же, как при полном сроке займа, это является нарушением, и вы можете требовать возврат излишне уплаченной суммы.
V. Незаконные штрафы и пени
МФО вправе начислять штрафы за просрочку платежей, но их размер должен соответствовать закону и договору. Если штрафы чрезмерны или начислены неправомерно, вы можете потребовать их отмены и возврата денег.
Например, заемщик допустил просрочку по займу на 3 дня, но МФО начислила штраф в размере 10 000 рублей. Суд признал штраф несоразмерным и обязал вернуть излишне уплаченную сумму.
Как составить претензию в МФО?
Составление претензии требует внимания и соблюдения чёткой структуры. Документ должен быть понятным, обоснованным и содержать все важные детали. Но обо всём по порядку.
Структура претензии
- Шапка документа
– Ваши данные: ФИО, адрес, телефон, электронная почта.
– Данные МФО: полное название организации и юридический адрес.
Заголовок
- Напишите по центру: «Претензия».
- Основной текст претензии
– Введение: Укажите номер договора займа, дату его заключения и сумму займа.
– Описание проблемы: Опишите, что произошло, какие условия договора были нарушены и когда. Например, навязанные услуги, неверный расчёт процентов или незаконные штрафы.
– Ваши требования: Чётко сформулируйте, что вы хотите — пересчитать проценты, вернуть переплаченные деньги, отменить штрафы и т.д.
- Заключение
– Укажите срок, в течение которого вы ожидаете ответа (например, 10 рабочих дней). Добавьте предупреждение, что при отсутствии реакции вы обратитесь в Роспотребнадзор, Центробанк или суд.
– Перечислите приложения (т.е. доказательства и остальные документы, на которые вы ссылаетесь по тексту)
Как отправить претензию?
- Почтой: отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Это подтвердит, что МФО получила документ.
- Электронной почтой: если это предусмотрено, отправьте на официальный email организации.
- Лично: отнесите претензию в офис МФО и попросите поставить отметку о получении (дата, подпись и фамилия сотрудника).
Что делать дальше, если претензия не помогла?
Если МФО не ответила на вашу претензию или отказала в удовлетворении требований, можно обратиться в следующие инстанции:
I. Саморегулируемая организация
Все МФО обязаны состоять в СРО и соблюдать её правила. Чтобы подать жалобу, узнайте, к какому СРО относится ваше МФО — реестр можно найти на сайте Центрального банка. СРО поможет, если долг был неправильно рассчитан или МФО начислила дополнительные проценты.
II. Центральный банк России
ЦБ контролирует деятельность МФО, выдаёт лицензии и следит за соблюдением законодательства. Жалобу в ЦБ можно подать, если:
– процентная ставка превышает допустимые значения;
– у МФО нет лицензии;
– в договоре обнаружены скрытые комиссии или несанкционированные изменения.
III. Роспотребнадзор
Эта служба контролирует качество финансовых услуг. Обращайтесь в Роспотребнадзор, если:
- информация о вашем долге стала известна третьим лицам;
- вас не проинформировали о всех способах погашения займа;
- взимается плата за бесплатные услуги.
IV. Прокуратура
Прокуратура рассматривает случаи, связанные с угрозами и правонарушениями. Подайте жалобу, если:
- коллекторы угрожают вам или вашим близким;
- звонят ночью;
- портят имущество;
- вы столкнулись с мошенниками.
V. Федеральная служба судебных приставов
ФССП контролирует действия приставов и коллекторов. Жалуйтесь, если:
- вам или вашим родственникам постоянно звонят без согласия;
- коллекторы нарушают ваши права, несмотря на то, что вы наняли адвоката;
- нарушаются правила взаимодействия с должниками.
VI. Федеральная антимонопольная служба
ФАС следит за законностью и честностью рекламы МФО. Обратитесь сюда, если:
- у МФО истекла лицензия;
- реклама компании вводит в заблуждение или не соответствует условиям договора.
VII. Суд
Если обращения в другие инстанции (ЦБ, СРО, ФССП и проч.) не помогли, подайте иск в суд. Суд может обязать МФО выполнить ваши требования, компенсировать моральный ущерб, вернуть деньги и возместить судебные расходы.
А что на практике?
Рассмотрим один из споров с участием МФО, которые недавно успешно завершились для клиента. В июне 2024 клиент получил уведомление от коллекторского агентства с требованием оплатить долг в размере 20 700 руб. по займу с Вэббанкир.
Вот только он не брал взаймы, не общался с представителями этой компании и т.д., тем более в августе 2024. В тот момент неустановленные лица взломали его аккаунт на Госуслугах, отключили функцию усиленной аутентификации (авторизацию по номеру телефона) и оформили на него несколько микрозаймов. При этом клиент обращался в МФЦ для подтверждения своей личности и восстаноления доступа к своему профилю. Так что линия защиты была сформирована.
Мы подготовили сначала претензию, а затем иск, где отметили, что договор займа может быть заключен только при наличии удостоверенного согласия сторон по всем существенным условиям договора, соблюдения формы договора, а также наличии четко выраженного волеизъявления сторон, направленного на заключение договора. Так как ни одно из указанных условий, необходимых для признания договора заключенным, не выполнено, мы просили:
- Признать договор займа незаключенным;
- Передать сведения о признании договора незаключённым в бюро кредитных историй.
И вот спустя 4 месяца Приморский районный суд Санкт-Петербурга вынес решение в пользу клиента! Договор действительно признали не заключённым, и с клиента списали задолженность.
Хотите также? Заполните форму, расскажите про ваш спор, а юристы нашего сервиса вас пошагово проконсультируют и помогут с подготовкой необходимых документов.
Ваш DestraLegal
%%type:widget, id:consult_person, name:quiz%%
%%type:compensation, id:consult_person%%
