Кредитные каникулы позволяют "поднакопить" денег и немного позже выплатить долг, чтобы не нарваться на огромные штрафы.
В этой статье рассказываем о том, что такое кредитные каникулы, как их получить в Райффайзенбанке и когда банк может отказать.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Оглавление
- Что такое кредитные каникулы?
- Какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул?
- Правила получения кредитных каникул в Райффайзенбанке
- Когда банк может отказать в предоставлении кредитных каникул?
- Что делать в случае неправомерного отказа в предоставлении кредитных каникул?
- Особенности кредитных каникул для мобилизованных в 2022 году
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы подразумевают изменение условий кредитного договора по требованию заемщика, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств или снижение размера периодических платежей по кредиту на срок не более 6 месяцев, при соответствии обстоятельств заемщика Закону.
Важно! Это не прощение долга, а лишь приостановление его уплаты.
Банк устанавливает срок кредитных каникул по своему усмотрению?
Продолжительность льготного периода определяет сам заемщик, который составляет от одного до шести месяцев.
Какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул?
Перед тем, как обращаться в банк, нужно убедиться, что ваша ситуация отвечает всем условиям для получения каникул. К ним относят:
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года;
- Размер кредита не превышает установленных лимитов. Они определяются видом кредита и местом его оформления;
- Размер доходов заёмщика снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика за год до этого;
- На момент обращения не действует льготный период по ипотечным кредитным каникулам;
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года;
- По одному договору может быть взять лишь один льготный период (при этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь).
Какие лимиты?
Начальная сумма кредита не должна превышать:
- По автокредитам — 700 тыс. рублей;
- По потребкредитам — 300 тыс. рублей;
- По кредитным картам — 100 тыс. рублей;
- По ипотеке разнятся в зависимости от региона: по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.
Если у вас возникли трудности при определении того, подпадает ли ваша ситуация под условия предоставления кредитных каникул, можете обратиться за консультацией к юристам Destra Legal либо пройти небольшой квиз ниже: нужно ответить на несколько вопросов, а система определит, есть ли у вас право на получение льготного периода и предложит помощь юриста.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Правила получения кредитных каникул в Райффайзенбанке
Общие правила для всех банков
Во время действия льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств заёмщика по возврату кредита. Банк не вправе требовать досрочного исполнении обязательства по кредитному договору или предъявить взыскание на предмет залога или предмет ипотеки.
Штрафы и неустойки, начисленные на момент предоставления кредитных каникул, фиксируются и должны быть оплачены после внесения платежей по графику и после погашения задолженности, которая была накоплена за период каникул.
Иногда заемщику удается восстановить свой доход раньше, чем истекает одобренный льготный период. Такое бывает редко, но все же встречается.
В таком случае вы имеете право в любой момент направить заявку в банк и прекратить действие льготного периода.
Правила Райффайзенбанка
На сайте Банка можно найти подробную информацию по основаниям, условиям и порядку предоставления кредитных каникул.
Райффайзен предоставляет каникулы не только физическим лицам, но и организациям. Рассмотрим вторую категорию более подробно.
Предоставление кредитных каникул юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
На основании Постановления Правительства РФ № 337 от 10 марта 2022 предоставление кредитных каникул возможно заемщикам, которые занимаются деятельностью:
- Сельское, лесное хозяйство, охота, рыболовство и рыбоводство;
- Обрабатывающие производства;
- Торговля оптовая и розничная, ремонт автотранспортных средств и мотоциклов;
- Торговля оптовая и розничная;
- Транспортировка и хранение;
- Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания;
- Деятельность в области информации и связи;
- Деятельность по операциям с недвижимым имуществом;
- Деятельность профессиональная, научная и техническая;
- Деятельность административная и сопутствующие дополнительные услуги;
- Образование;
- Деятельность в области здравоохранения и социальных услуг;
- Деятельность в области культуры, спорта, организации досуга и развлечений;
- Предоставление прочих видов услуг.
Требования к заемщику, который может обратиться за получением кредитных каникул:
- Заемщик относится к субъектам малого или среднего бизнеса;
- Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 года;
- Заемщик занимается деятельностью, утвержденной для предоставления кредитных каникул (виды деятельности были перечислены выше).
Особенности кредитных каникул:
- Проценты по кредиту продолжают начисляться: во время льготного периода проценты по бизнес-кредитам продолжают начисляться в соответсвии со ставкой, зафиксированной в условиях соглашения;
- Сумма основного долга увеличивается: после окончания кредитных каникул сумма основного долга увеличится. Накопленные проценты за весь период действия каникул будут включены в сумму основного долга;
- Переплата по кредиту увеличивается: в силу того, что во время кредитных каникул платежи не производятся, основной долг не погашается. Проценты начисляются на большую сумму, чем при условии планового погашения;
- Срок кредита увеличивается: чтобы сохранить сумму ежемесячного платежа, срок кредита будет увеличен. Срок увеличения больше, чем период кредитных каникул.
Как избежать переплат по кредиту?
- Совершайте досрочные погашения: вы можете это сделать в любой день месяца через карточку кредита в интернет-банке Райффайзен Бизнес Онлайн. В этом случае сумма основного долга будет уменьшаться, и, как следствие, сумма процентов за льготный период будет меньше;
- Досрочная отмена кредитных каникул: в любой момент вы можете подать заявление на отмену действующих кредитных каникул. Сумма процентов, на которую будет увеличен основной долг, будет меньше: например, не за 4 месяца, а за 2 недели. Для отказа от действия кредитных каникул направьте письмо в банк через Райффайзен Бизнес Онлайн, указав тему «Отмена кредитных каникул».
Если ваша ситуация не подходит под условия кредитных каникул и ваш бизнес испытывает сложности, банк рекомендует вам подать заявление на реструктуризацию.
Реструктуризация — изменение условий по действующему кредиту для уменьшения кредитной нагрузки заемщика из-за ухудшения платежеспособности. Главное отличие реструктуризации от кредитных каникул в том, что условия реструктуризации разрабатываются банком самостоятельно. Кредитные каникулы — это законодательно закрепленная процедура, все банки предоставляют ее на одних и тех же условиях.
Основные документы для получения отсрочки по кредиту для физических лиц
- Паспорт;
- Заполненная анкета на сайте банке или в офисе;
- Документ, подтверждающий ухудшение материального положения.
Райффайзенбанк разрешает клиентам использовать любые документы, которые доказывают, что у них нет денег для оплаты. Если потеряли работу, встаньте на биржу труда и возьмите выписку. Для тех, кто находится на лечении в больнице — больничный лист.
Старайтесь подавать заявку до того момента, как наступит просрочка. Банк рассматривает обращения клиентов в течение десяти рабочих дней. Если вы подали заявку, но не получили ответ, деньги по кредиту нужно платить в установленный срок в противном случае будет просрочка.
Когда банк может отказать в предоставлении кредитных каникул?
Как рассказали ранее, существует ряд обязательных условий: сроки, основания, время получения кредита, сумма кредита и так далее. Если хотя бы одно из них не будет соблюдено, банк откажет.
Банк также может отказать в том случае, если вы предоставили не те документы или не передали их в банк вовсе.
Так, банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:
- Справку 2-НДФЛ с места работы;
- Справку о регистрации в качестве безработного;
- Больничный лист.
Если эти документы не будут предоставлены в банк по требованию, то вам будет отказано.
Что делать в случае неправомерного отказа в предоставлении кредитных каникул?
Причины отказа могут быть действительно обоснованными. Чаще всего отказ бывает в следующих случаях:
- Снижение дохода не подтверждается документально;
- Сумма кредита больше пороговых значений (лимитов, установленных правительством).
Какой порядок?
Сперва нужно дождаться ответ банка по рассмотрению заявки. При отрицательном решении в ответе банка указана причина отказа:
- несоответствие пакета предоставленных документов требованиям закона — нужно направить в банк недостающие документы;
- сумма кредита больше предусмотренной законом или вы не можете подтвердить сокращение дохода более чем на 30% — воспользуйтесь программами реструктуризации банка.
Встречаются случаи, когда банки неправильно трактуют законы или делают это осознанно, чтобы отсрочить предоставление каникул. Примерами могут служить:
- По кредиту есть просрочка;
- Банки предлагают после каникул менее выгодные условия (например, повышение ставки);
- Банки требуют предоставление залога по кредиту и так далее.
В случаях неправомерного отказа целесообразно подготовить и направить жалобу в Центральный Банк.
Можно обратиться не только в Центральный банк, но и в Роспотребнадзор, прокуратуру и к финансовому уполномоченному.
Особенности кредитных каникул для мобилизованных в 2022 году
Военнослужащему-заемщику предоставляется право обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срока военной службы, или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.
В какой срок можно обратиться в банк?
Сделать это возможно будет в любой момент в течение действия договора, но:
- не позднее 31 декабря 2023 года;
- и только в том случае, если по этому кредиту отсрочка ранее не предоставлялась.
Что будет с долгами при гибели и инвалидности?
При освобождении от уплаты кредита при гибели или инвалидности I группы он будет списан целиком.
Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы.
Более подробно с особенностями предоставления отсрочки по уплате кредитов вы можете прочитать в нашей статье "Что будет с кредитами и займами для мобилизованных?".
Необходимость обращения к юристу обусловлена тем, что грамотно подготовленное заявление и правильные доказательства увеличат шансы на получение согласия от банка.
Если вы оказались в подобной ситуации и требуется направить заявление в банк для получения кредитных послаблений, вы можете доверить подготовку необходимых документов юристам Destra Legal. Вам поможет наше решение «Получить кредитные каникулы»: нужно ответить на несколько вопросов, а система определит, имеете ли вы право на получение кредитных каникул и предложит помощь юриста. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.
%%type:compensation, id:credit_holidays%%
