Ипотечные каникулы

Давайте разбираться, в каких случаях заемщик может подать заявление на оформление ипотечных каникул.

%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%

Оглавление

• Что такое ипотечные каникулы?
• Что нужно сделать, чтобы получить ипотечные каникулы в банке?
• Как "работают" ипотечные каникулы?

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы - это один из видов кредитных каникул.

В 2019 году в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” была введена статья 6.1-1, которая предоставила заемщикам-физическим лицам обращаться к кредитору с требованием об изменении условий договора ипотеки, предусматривающим предоставление платежей по ипотеке или уменьшение их размера на определенный срок (в законе он назывался “льготный период”).

Подать такое заявление заемщик может при определенных условиях:

• размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительство РФ для предоставления “льготного периода” - 15 млн. рублей;
• условия данного кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
• предметом ипотеки является жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания заемщик;
• заемщик на день направления заявления в банк находится в трудной жизненной ситуации;

Если перечисленные условия соблюдены, то банк не может отказать заемщику в предоставлении льготного периода по ипотеке. Максимальный срок льготного периода - 6 месяцев. При этом заемщик самостоятельно может указать в заявлении необходимый срок, например, один месяц или три.

Законодатель приводит список обстоятельств, которые признаются трудной жизненной ситуацией:

• регистрация заемщика в качестве безработного;
• признание заемщика инвалидом I или II группы;
• временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.

После оформления льготного периода срок ипотечного кредита будет продлен на срок каникул. После вступления изменений в силу появились разъяснения, что такие ипотечные каникулы могут предоставляться по кредитам, которые были оформлены до вступления поправок в силу летом 2019 года. Т.е. если гражданин оформил ипотечный кредит в 2017 году, он спокойно мог подать заявление на ипотечные каникулы в 2019 году. Оформить такие каникулы можно в любой период в ходе исполнения ипотечного договора.

Ипотечные каникулы в 2022 году

Для поддержки заемщиков в последние годы Правительство вводит ипотечные каникулы с более гибкими условиями, уточняя максимальные суммы кредитов и сроки подачи заявления. Это временные меры.

Весной 2022 вступили в силу поправки в Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Для ипотечный кредитов, которые были оформлены до 1 марта 2022 года есть возможность оформления ипотечных каникул сроком до 6 месяцев. Конкретный срок заемщик самостоятельно указывает в заявлении. Далее мы подробнее расскажем, в каких случаях можно оформить кредитные каникулы по ипотеке.

Составить заявление на оформление ипотечных каникул вам поможет пошаговая инструкция “Кредитные каникулы”, которую подготовили наши юристы.

%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%

Что нужно сделать, чтобы получить ипотечные каникулы в банке?

Для оформления ипотечных каникул в соответствии с нововведениями 2022 года должны быть соблюдены следующие условия:

• кредит был оформлен до 1 марта 2022 года;
• заявление на ипотечные каникулы подано в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года;
• максимальный размер ипотечного кредита составляет 3 млн. рублей, для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (например, Республика (Саха) Якутия, Республика Бурятия, Камчатский край) - 4 млн. рублей, а для жилый помещений, расположенных на территории Москвы - 6 млн. рублей;
• за месяц, предшествующий обращению в банк, доход заемщика снизился на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за прошлый год (о том, как считается среднемесячный доход можно прочитать в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 426);
• на момент обращения в банк заемщик не находится на “общих ипотечных каникулах” (в соответствии со статьей 6.1-1 ФЗ “О потребительском кредите (займе)”);

Если вы понимаете, что подходите по всем условиям, то можно обращаться с заявлением в банк. В заявлении вы можете указать срок ипотечных каникул (но он не должен быть больше 6 месяцев), а также дату начала ипотечных каникул. Обратите внимание, что можно указать дату до подачи заявления, т.е подаете заявление 4 мая, а в качестве даты начала ипотечных каникул указываете 15 апреля. Главное, чтобы разница между началом каникул и датой подачи заявления не превышала 1 месяц до подачи. Если вы в заявлении не указали желаемый срок и конкретную дату, то если все условия соблюдены банк предоставляет ипотечные каникулы на 6 месяцев, а датой начала считается дата направления требования в банк.

По закону банк рассматривает требование заемщика в течение 5 дней. В течение двух дней после получения заявления банк может потребовать у заемщика предоставить сведения, подтверждающие снижение дохода на 30 процентов. Также кредитор может самостоятельно запросить эту информацию в органах власти (например, в налоговой, Пенсионном фонде или в Фонде обязательного социального страхования). О направлении таких запросов банк должен уведомить заемщика. Кроме того, если кредитор направил соответствующие запросы в органы, то он уже не может требовать предоставления подтверждающих документов от заемщика.

Какими документами заемщик может подтвердить снижение доходов?

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ это может быть:

• справка 2-НДФЛ с работы;
• выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения;
• больничный лист на срок не менее 1 месяца (может быть выдан на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством);
• иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
• В случае соответствия заявления и документов требованиям ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ банк должен сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с предоставленным заемщиков требованием.

Если банк отказывает в предоставлении ипотечных каникул, например, по причине того, что не соблюдены условия предоставления таких каникул, он обязан уведомить об отказе в удовлетворении его требования.

Обратите внимание: если в течение 10 дней после направления требования от банка не поступает никаких новостей, т.е. не сообщает о принятии требования и изменении условий кредитного договора, не требует предоставить подтверждающие документы, но при этом и не сообщает об отказе, то ипотечные каникулы считаются установленными со дня направления заемщиков требования кредитору (если в заявлении не была указана другая дата).

Как работают “ипотечные каникулы”?

После того, как банк одобрил заявление и направил заемщику уведомление об изменении условий кредитного договора, такие условия закрепляются на время льготного периода, т.е. на время ипотечных каникул. Кроме того, банк обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

В течение ипотечных каникул не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов. Также не допускается предъявление требования о досрочном исполнении обязательства и обращение взыскания на предмет ипотеки.

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, которая была не уплачена заемщиков до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

У заемщика есть право в любой момент времени досрочно погасить ипотечный кредит полностью (или в части) без прекращения льготного периода. Все платежи заемщика, которые он вносит в течение льготного периода, направляются прежде всего в счет погашения обязательств по основному долгу.

Обратите внимание: заемщик может в любой момент в течение ипотечных каникул отправить кредитору уведомление о том, что он хочет прекратить действие льготного периода. Не позднее 5 дней после получения уведомления банк обязан направить заемщику уточненный график платежей по ипотечному договору.

Если у вас остались вопросы относительно ипотечных каникул, обращайтесь к нашей пошаговой инструкции “Кредитные каникулы” или оставьте онлайн-запрос с вопросом нашим юристам.

%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%

Желаем удачи и скорейшего погашения ипотеки!

%%type:compensation, id:credit_holidays%%