Во многих ситуациях заемщики узнают о возможности возврата страховки только после того, как кредит уже погашен. Типичные истории: полис оформили автоматически при выдаче кредита, стоимость включили в тело займа, менеджер уверял, что отказаться нельзя, а после досрочного закрытия выясняется, что страховка продолжает действовать и деньги фактически «заморожены». Нередко банки и страховщики дают противоречивые ответы, ссылаются на правила программы, указывают на исключения или вовсе отказывают в выплате.
Чтобы сразу понять, на что можно рассчитывать в вашем случае и какие суммы подлежат возврату, оставьте короткую заявку на консультацию. Заполните небольшую форму по ссылке, опишите свою ситуацию, и специалист объяснит, вправе ли вы вернуть страховую премию и как правильно оформить требование:
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Оглавление:
- Какие виды страховки предлагают банки и что важно учитывать
- Обязательна ли страховка при получении кредита
- Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита
- Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита
- Как оформить возврат
- Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика
Какие виды страховки предлагают банки и что важно учитывать
При оформлении кредита банки предлагают несколько видов страховых продуктов. Каждый из них защищает разные риски, и важно понимать, какой именно полис вам навязывают и можно ли от него потом вернуть деньги.
Страхование имущества
Самый частый случай — страховка квартиры при ипотеке или автомобиля при автокредите. Полис покрывает риски пожара, затопления, стихийных бедствий и других повреждений залога.
Это обязательный вид страхования по закону (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке»). При досрочном погашении кредита часть премии за оставшийся срок обычно возвращают пропорционально (ст. 958 ГК РФ).
Титульное страхование
Страховка права собственности на квартиру, купленную на вторичном рынке. Защищает от ситуаций, когда сделку признают недействительной (например, всплывут наследники прежнего собственника).
На практике суды всё чаще признают, что после полного погашения ипотеки риск утраты права собственности отпадает, и возвращают 80–95 % уплаченной премии.
Страхование ответственности заёмщика
Покрывает разницу между суммой долга и деньгами, вырученными от продажи заложенного имущества (актуально для ипотеки).
При досрочном полном погашении долг становится нулевым → страховой интерес исчезает → можно требовать возврат части премии.
Личное страхование (страхование жизни и здоровья, от потери работы)
Самый массовый и самый «спорный» вид. Полис защищает от смерти, инвалидности I–II группы, временной нетрудоспособности, иногда — от увольнения.
Именно по нему чаще всего возникают вопросы о возврате при досрочном погашении. С 1 сентября 2020 года, если страховка была связана с кредитом, возврат стал почти автоматическим (при соблюдении условий). До этой даты всё зависит от того, привязана ли страховая сумма к остатку долга.
Коллективное страхование (программа банка)
Формально договор заключает банк со страховой компанией, а вы просто «присоединяетесь» за отдельную плату (иногда +30–50 % к стоимости обычного полиса).
Здесь свои подводные камни: «период охлаждения» может быть короче, а возврат при досрочном погашении часто пытаются не делать. Однако суды всё чаще встают на сторону заёмщиков и обязывают возвращать деньги даже по коллективным программам.
Зная точный вид страховки, вы сразу поймёте, на какой возврат можете рассчитывать и какие формулировки искать в договоре.
Обязательна ли страховка при получении кредита
Нет, не всегда. По закону (ст. 31 Закона об ипотеке) обязательна только страховка залога для ипотеки — без нее кредит не дадут. Для автокредита — каско на залог. Все остальное — добровольное (ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).
Но на практике банки давят: отказ без страховки — это повышение ставки на 3–5% или прямой отказ в кредите. Но есть и хорошая новость – с 21 января 2024 года «период охлаждения» для отказа от добровольной страховки вырос до 30 дней (было 14). Банки обязаны письменно предупреждать о добровольности полиса и предлагать альтернативные условия кредита без него (ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).
Признаки навязывания:
- указывают только «свою» страховую;
- включают в «пакет услуг» без опции отказа;
- скрывают в формулировках вроде «финансовая защита» или «осознанное согласие»;
- учитывают премию в полной стоимости кредита без уведомления.
Поэтому рекомендуем читать договор под микроскопом перед подписанием. Если навязали — требуйте возврата.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита
Если кредит ещё не погашен, у вас есть отличный шанс вернуть почти все деньги за страховку — главное, уложиться в «период охлаждения». Сейчас он составляет целых 30 дней (п. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).
Кому это доступно:
- страховка должна быть добровольной (жизнь, здоровье, от потери работы и т.п., но не страхование залога по ипотеке или каско по автокредиту);
- страхового случая за эти 30 дней не случилось;
- вы — физическое лицо (не ИП и не юрлицо).
Если вы уложитесь в 30-дневный срок, вы получите назад полную стоимость полиса, иначе — минус использованный период (пропорционально дням).
Порядок действий для возврата страховки:
- Уточните у банка/страховой форму заявления
- Заполняете заявление (ФИО, паспорт, номер договора страхования и кредита, реквизиты карты/счёта для возврата)
- Приложите копию паспорта, договор и (по возможности) чек об оплате страховки.
- Отправьте по почте с описью вложения или через личный кабинет банка/страховой.
- Ждёте максимум 7 рабочих дней — и деньги снова у вас.
- Если банк угрожает ставкой — фиксируйте (аудио/скриншоты) для жалобы.
Если сроки пропущены, не паникуйте — даже после 30 дней можно оспорить навязывание в суде. Заполните заявку на бесплатную консультацию, и юрист подскажет, какая сумма подлежит возврату и как правильно подать заявление.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита
Для правильного расчета важно знать, когда был заключен договор страхования — до или после 1 сентября 2020 года.
Если договор заключен после 1 сентября 2020 года
С этой даты действуют новые правила возврата страховки при досрочном погашении кредита. Заемщик вправе вернуть часть страховой премии за оставшийся период страхования, если:
- страховка оформлена в связи с кредитом;
- условия кредита зависели от наличия полиса;
- кредит погашен досрочно и полностью;
- страховой случай не наступил.
Пример: заемщик оформил кредит на 4 года и страховку на весь срок. Если кредит погашен за 3 года, он вправе вернуть премию за четвертый год.
Заявление можно подать в банк или страховщику — в зависимости от того, кто оформлял полис.
Деньги возвращаются в течение 7 рабочих дней.
Если договор заключен до 1 сентября 2020 года
До этой даты в законе не было прямого правила о возврате страховки при досрочном погашении, и позиция Верховного суда остается прежней: само погашение кредита не является основанием для возврата премии (п. 7 Обзора практики ВС РФ от 06.06.2019).
Поэтому итог зависит от условий полиса.
Вариант 1. Часть премии можно вернуть
Если страховая сумма уменьшалась вместе с задолженностью по кредиту. Когда долг погашен, страховая сумма становится равной нулю, и действие полиса теряет смысл.
Из судебной практики Верховного суда РФ:
Заемщица оформила потребительский кредит и одновременно приобрела страховку от несчастных случаев стоимостью 130 000 рублей на пять лет. Кредит она погасила всего за 32 дня и обратилась в страховую с требованием вернуть большую часть премии, поскольку пользоваться.
Верховный суд указал, что страховка была оформлена именно в связи с кредитом, а страховая сумма была напрямую привязана к размеру задолженности: чем меньше оставшийся долг, тем меньше возможная выплата. После полного погашения кредита страховая сумма фактически стала равной нулю, и сам страховой риск исчез. В такой ситуации дальнейшее действие договора страхования лишено смысла, поэтому заемщица вправе получить обратно часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.
В результате дело пересмотрели в пользу заемщицы: страховщик обязан был вернуть около 128 000 рублей, а также уплатить штраф в 64 000 рублей за отказ добровольно удовлетворить законные требования.
Вариант 2. Вернуть деньги нельзя
Если страховая сумма не зависит от остатка долга и остается фиксированной. Даже если кредит погашен, страховой риск для страховщика сохраняется, так как выплата поступит заемщику или наследникам.
Показательный пример из практики ВС РФ: заемщик оформил потребительский кредит и одновременно приобрел полис личного страхования, заплатив 124 000 рублей страховой премии. Кредит он погасил досрочно и потребовал вернуть часть средств за неиспользованный период страхования. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону и взыскали значительную часть премии. Страховая обжаловала решение, и Верховный суд РФ отменил выводы нижестоящих судов.
Верховный суд указал, что страховая сумма по договору личного страхования не связана с размером долга по кредиту и остается неизменной до конца срока действия полиса. После досрочного закрытия кредита риск не исчезает: если с заемщиком что-то произойдет, страховая выплата все равно положена, причем получает ее сам заемщик или его наследники. В таких условиях страховой интерес сохраняется, оснований прекращать договор нет, а значит, и возврат части страховой премии не предусмотрен.
Как оформить возврат
Для того чтобы получить назад страховую премию, нужно:
1. Зафиксировать факт досрочного погашения кредита
Обычно для это требуется написать в банк соответствующее заявление и получить справку о закрытии долга по кредиту с обязательным указанием даты погашения кредита.
2. Обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному времени
Как именно оформить такое заявление и куда подавать, лучше уточнить в банке или у страховщика, здесь могут быть свои нюансы. Но по общему правилу в таком заявлении указываются:
- паспортные и контактные данные заявителя;
- причина, по которой заемщик отказывается от договора страхования;
- банковские реквизиты заявителя для перечисления денежных средств.
К заявлению следует приложить копию паспорта, копию договора страхования и кредитного договора, а также справку о полном досрочном закрытии долга.
Срок возврата — 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика
Если банк или страховая компания отказали в возврате денег, можно обратиться:
- В Банк России
Подача жалобы через интернет-приемную. Копии всех документов обязательны. Ответ формируется в течение 30 дней.
- В Роспотребнадзор
При наличии признаков навязывания услуги. Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.
- К финансовому уполномоченному
Обязательно при сумме спора до 500 000 рублей. Решение выносится в течение 15 рабочих дней. Организация обязана выполнить решение в течение месяца. После этого заемщик вправе обратиться в суд — к мировому судье (если сумма требований до 100 000 рублей) или в районный суд.
На такие споры распространяется Закон о защите прав потребителей, поэтому можно взыскать штраф 50% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда.
Если вы пропустили сроки, не уверены в правильности расчета, не знаете, подпадает ли ваш полис под закон о возврате или уже получили отказ, ситуация все равно решаема.
Юрист изучит ваш кредитный договор, полис, даты погашения и подскажет, какую сумму можно вернуть и как правильно подать требование.
Узнайте, можно ли вернуть деньги за страховку и в каком размере
Желаем удачи!
%%type:compensation, id:bank_insurance%%
