Каждый может попасть в неприятную ситуацию: увольнение на работе, снижение заработка. Но как быть с кредитом? Как теперь его выплачивать?
В этой статье рассказываем о том, что такое кредитные каникулы, как их получить в Московском Кредитном Банке и когда банк может отказать.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Оглавление
- Что такое кредитные каникулы?
- Какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул?
- Правила получения кредитных каникул в Московском Кредитном Банке
- Когда банк может отказать в предоставлении кредитных каникул?
- Что делать в случае неправомерного отказа в предоставлении кредитных каникул?
- Особенности кредитных каникул для мобилизованных в 2022 году
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы подразумевают изменение условий кредитного договора по требованию заемщика, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств или снижение размера периодических платежей по кредиту на срок не более 6 месяцев, при соответствии обстоятельств заемщика Закону.
Важно! Это не прощение долга, а лишь приостановление его уплаты.
Банк устанавливает срок кредитных каникул по своему усмотрению?
Продолжительность льготного периода определяет сам заемщик, который составляет от одного до шести месяцев.
Какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул?
Перед тем, как обращаться в банк, нужно убедиться, что ваша ситуация отвечает всем условиям для получения каникул. К ним относят:
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года;
- Размер кредита не превышает установленных лимитов. Они определяются видом кредита и местом его оформления;
- Размер доходов заёмщика снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика за год до этого;
- На момент обращения не действует льготный период по ипотечным кредитным каникулам;
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года;
- По одному договору может быть взять лишь один льготный период (при этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь).
Какие лимиты?
Начальная сумма кредита не должна превышать:
- По автокредитам — 700 тыс. рублей;
- По потребкредитам — 300 тыс. рублей;
- По кредитным картам — 100 тыс. рублей;
- По ипотеке разнятся в зависимости от региона: по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.
Если у вас возникли трудности при определении того, подпадает ли ваша ситуация под условия предоставления кредитных каникул, можете обратиться за консультацией к юристам Destra Legal либо пройти небольшой квиз ниже: нужно ответить на несколько вопросов, а система определит, есть ли у вас право на получение льготного периода и предложит помощь юриста.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Правила получения кредитных каникул в Московском Кредитном Банке
Существует два вида кредитных каникул:
- Полная отсрочка по уплате основного долга и процентов на срок не более 6 месяцев с переносом неоплаченных платежей на период после окончания кредитного договора, т.е. срок возврата кредита, предусмотренный вашим кредитным договором будет увеличен на количество месяцев предоставляемой отсрочки;
- Уменьшение размера обязательных платежей на срок не более 6 месяцев с переносом неоплаченных платежей на период после окончания кредитного договора (данным видом могут воспользоваться только индивидуальные предприниматели, оформившие кредит на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью).
Как вы можете доказать, что имеете право на кредитные каникулы? Какие подтверждающие документы могут понадобиться?
Достаточно направить вместе с требованием документы, которые смогут подтвердить снижение вашего дохода более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущий год, то есть справка о доходах за текущий год, где будет видно снижение доходов в месяце, предшествующем вашему обращению, и справка о доходах за весь предыдущий год или документ, подтверждающий потерю вами работы.
Брали кредит в валюте, можете ли вы взять по нему кредитные каникулы?
Да, можете, если ваш кредит/лимит кредитования по картсчету на момент выдачи соответствовал требованиям, указанным в законе для предоставления кредитных каникул. При определении соответствия вашего кредита/лимита кредитования условию о его максимальном размере, размер кредита/лимита кредитования, выраженного в иностранной валюте, должен быть определен по курсу иностранной валюты к рублю, установленному ЦБ РФ на дату предоставления кредита/установления лимита кредитования.
Т.е. сумма полученного кредита/установленного лимита кредитования не должна превышать максимальный размер кредита в переводе на рубли по курсу, который действовал на дату, когда вы заключили кредитный договор.
Как долго будет рассматриваться заявление на кредитные каникулы?
Срок рассмотрения, поданного вами требования на кредитные каникулы – до 5 календарных дней с момента предоставления вами подтверждающих документов.
Как вы узнаете, что получили кредитные каникулы или что вам отказали в их предоставлении?
Банк уведомит вас о результатах рассмотрения требования способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование было направлено по телефону, также по номеру телефона, информация о котором предоставлена вами в банк. В основном информирование происходит посредством СМС сообщения на ваш мобильный телефон, информацию о котором вы оставляли в банке.
Банк будет требовать досрочное погашение кредита из-за того, что вы подали требование на кредитные каникулы?
Московский Кредитный Банк не предъявит требование о досрочном погашении кредита, по которому оформлены кредитные каникулы, и (или) не осуществляем обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий обязательства по данному кредиту, обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Испортится ли ваша кредитная история?
Если вы воспользовались кредитными каникулами, не допустив просрочек по платежам до их оформления, то информация о предоставлении кредитных каникул не будет негативно влиять на вашу кредитную историю.
Если у вас снизился доход, какие документы вы должен приложить к заявлению на кредитные каникулы?
Если у вас снизился доход в предыдущем месяце более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, то вам нужно будет предоставить в банк один из следующих документов:
- Справка о доходах и суммах налога физического лица (форма 2-НДФЛ);
- Справка по форме банка;
- Справка на бланке работодателя;
- Выписка по счету, на который зачисляется заработная плата/пенсионные выплаты;
- Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход (форма по КНД 1122036).
Как можно подтвердить снижение дохода, если вы индивидуальный предприниматель?
- Выпиской о движении денежных средств по зарплатному/текущему/расчетному и иному банковскому счету;
- Справкой по форме 3-НДФЛ;
- Книгой учета доходов и расходов (КУДиР);
- Книгой учета доходов (КУД) для ИП, применяющих патентную систему налогообложения (ПСН).
Вы воспользовались кредитными каникулами по кредитной карте, можете ли вы ее использовать во время действия каникул?
После предоставления кредитных каникул банк заблокирует вашу кредитную карту на осуществление расходных операций на период действия каникул, поэтому воспользоваться лимитом кредитования по карте будет невозможно. При этом вы сможете оплачивать покупки за счет собственных денежных средств, а также вам будет доступно пополнение карты.
Когда банк может отказать в предоставлении кредитных каникул?
Как рассказали ранее, существует ряд обязательных условий: сроки, основания, время получения кредита, сумма кредита и так далее. Если хотя бы одно из них не будет соблюдено, банк откажет.
Банк также может отказать в том случае, если вы предоставили не те документы или не передали их в банк вовсе.
Такой отказ будет считаться законным, поскольку вы не выполнили условия по Закону.
Что делать в случае неправомерного отказа в предоставлении кредитных каникул?
Причины отказа могут быть действительно обоснованными. Чаще всего отказ бывает в следующих случаях:
- Снижение дохода не подтверждается документально;
- Сумма кредита больше пороговых значений (лимитов, установленных правительством).
Какой порядок?
Сперва нужно дождаться ответ банка по рассмотрению заявки. При отрицательном решении в ответе банка указана причина отказа:
- несоответствие пакета предоставленных документов требованиям закона — нужно направить в банк недостающие документы;
- сумма кредита больше предусмотренной законом или вы не можете подтвердить сокращение дохода более чем на 30% — воспользуйтесь программами реструктуризации банка.
Встречаются случаи, когда банки неправильно трактуют законы или делают это осознанно, чтобы отсрочить предоставление каникул. Примерами могут служить:
- По кредиту есть просрочка;
- Банки предлагают после каникул менее выгодные условия (например, повышение ставки);
- Банки требуют предоставление залога по кредиту и так далее.
В случаях неправомерного отказа целесообразно подготовить и направить жалобу в Центральный Банк.
Можно обратиться не только в Центральный банк, но и в Роспотребнадзор, прокуратуру и к финансовому уполномоченному.
Особенности кредитных каникул для мобилизованных в 2022 году
Военнослужащему-заемщику предоставляется право обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срока военной службы, или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.
В какой срок можно обратиться в банк?
Сделать это возможно будет в любой момент в течение действия договора, но:
- не позднее 31 декабря 2023 года;
- и только в том случае, если по этому кредиту отсрочка ранее не предоставлялась.
Что будет с долгами при гибели и инвалидности?
При освобождении от уплаты кредита при гибели или инвалидности I группы он будет списан целиком.
Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы.
Более подробно с особенностями предоставления отсрочки по уплате кредитов вы можете прочитать в нашей статье "Что будет с кредитами и займами для мобилизованных?".
Необходимость обращения к юристу обусловлена тем, что грамотно подготовленное заявление и правильные доказательства увеличат шансы на получение согласия от банка.
Если вы оказались в подобной ситуации и требуется направить заявление в банк для получения кредитных послаблений, вы можете доверить подготовку необходимых документов юристам Destra Legal. Вам поможет наше решение «Получить кредитные каникулы»: нужно ответить на несколько вопросов, а система определит, имеете ли вы право на получение кредитных каникул и предложит помощь юриста. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.
%%type:compensation, id:credit_holidays%%
