Страхование при ипотеке защищает как банк, так и заемщика. В особенности вопрос страховки становится актуальным, когда ипотечный кредит выдается на длительный период.
В этой статье рассказываем о том, что такое страховка по ипотеке, зачем она используется и когда от нее можно отказаться.
%%type:widget, id:mortgage_insurance, name:quiz%%
Оглавление
- Страховка по ипотеке
- Преимущества заемщика, оформившего страховку
- Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
- Когда можно отказаться от страховки?
Страховка по ипотеке
Зачем нужна страховка по ипотеке?
Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.
Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.
Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.
Виды ипотечного страхования по предмету договора
- Имущество
Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
- Жизнь и здоровье
Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
- Страхование титула
При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.
Подытожим, что обязательным является лишь страхование предмета ипотечного кредита, а другие два вида - добровольные.
Преимущества заемщика, оформившего страховку
Сперва может показаться, что страховка - пустая трата денег и нет смысла заключать договор страхования. Однако если понять суть этой конструкции, то сразу становится ясно, что при определенных ситуациях страховка будет большим преимуществом.
Основное назначение страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в:
- Защите финансового положения заёмщика и его семьи от непредвиденных обстоятельств
В случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя.
- Защите ипотечного жилья страхователя
Это может быть смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность. В таком случае недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик.
- Банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен
Именно поэтому банк охотнее одобряет заявки на выдачу ипотечного кредита.
Страховые случаи
По Закону страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни.
Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.
Страховые выплаты
Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Законом или договором страхования.
При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.
Исходя из вышесказанного видно, что оформление страховки, действительно, имеет свои плюсы. Справедливо отметить, что все же подобные случаи происходят крайне редко, поэтому решать только вам - оформлять ли страховку или нет.
%%type:widget, id:mortgage_insurance, name:quiz%%
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв и так далее.
Все остальные виды страховок при ипотеке являются только добровольными (страхование жизни и здоровья, титула). По этой причине отказаться от них можно.
Чтобы повысить защиту выдаваемых денежных средств от невозврата, банк навязывает чаще всего именно страхование жизни при оформлении ипотеки.
Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он имеет законные способы воздействия на вас. Наиболее частый случай - повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.
Когда можно отказаться от страховки?
Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:
- Страхование жизни и здоровья;
- Страхование титула.
Есть два варианта отказа от страховки:
- В период "охлаждения";
- При досрочном погашении кредита.
Отказ от страховки в период "охлаждения"
Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать "навязанность" страховки. Это может проявляться в:
- Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
- Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.
То есть в течение двух недель можно обратиться в страховую с пакетом документов на расторжение договора и получить свои деньги без штрафов.
Отказ от страховки при досрочном погашении кредита
Вы вправе вернуть всю неиспользованную часть страховки в случае, если кредит был погашен досрочно, то есть раньше установленного договором времени.
Какие причины озвучить страховой компании?
Заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страховки жизни и здоровья/титула по ипотеке, так как приобретение данного вида полиса осуществляется в добровольном порядке. Никто не вправе заставить вас оформить такую страховку.
Необходимость обращения к юристу обусловлена тем, что грамотно подготовленное заявление и правильные доказательства увеличат шансы на получение согласия от страховой компании.
Если вам требуется направить заявление в банк/страховую для отказа от навязанной страховки, вы можете доверить подготовку необходимых документов юристам DestraLegal. Вам поможет наше решение «Вернуть деньги за страховку и дополнительные услуги по ипотеке»: нужно ответить на несколько вопросов, а система определит, имеете ли вы право на отказ от страховки, на какую сумму можете рассчитывать и предложит помощь юриста. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.
Отстаивайте свои права с DestraLegal. Это просто 💙
%%type:compensation, id:mortgage_insurance%%
