"Реструктуризация" звучит страшно. Однако реструктуризация долга по кредиту может стать ключевым инструментом для восстановления вашей платежеспособности и избежания просрочек. Наши рекомендации по подготовке заявления о реструктуризации долга помогут подготовить грамотный документ для защиты ваших интересов перед кредитором.
Юристы DestraLegal.ru помогли уже многим преодолеть финансовые сложности, изменив условия кредитного договора таким образом, чтобы облегчить финансовую нагрузку. Если желаете получить консультацию юриста, то пройдите краткий опрос в форме "Оформить кредитные каникулы". После опроса можете оставить заявку юристу, обозначив, что вас интересует именно реструктуризация долга. Юрист оперативно свяжется с вами для консультации.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Оглавление
- Условия для реструктуризации долга
- Заявление о реструктуризации долга: образец
- Реструктуризация долга или кредитные каникулы?
- Наши успешные кейсы о реструктуризации долга
Условия для реструктуризации долга
Возможность реструктуризации долгов может быть предоставлена гражданину, отвечающему следующим требованиям:
- имеет источник дохода;
- не имеет судимости за экономические преступления;
- не признавался банкротом в течение предшествующих 5 лет;
- в отношении долгов гражданина в течение предшествующих 8 лет не утверждался план реструктуризации долгов
Банкам это даёт возможность избежать длительных судебных разбирательств и издержек.
Для реструктуризации кредита обычно необходимо предоставить банку заявление на реструктуризацию, а также документы подтверждающие причины финансовых трудностей (например, справку о доходах за последние 6 месяцев или медицинское заключение в случае болезни). Также может потребоваться документация, связанная с залогом или поручительством. Конкретный перечень документов может отличаться в зависимости от условий конкретного банка и типа кредита.
Напоминаем, что при введении процедуры реструктуризации долга наступают следующие последствия:
- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов и об уплате обязательных платежей;
- прекращается начисление неустоек, финансовых санкций, процентов, кроме текущих платежей, возникших после возбуждения дела о банкротстве;
- приостанавливается исполнение по исполнительным документам (кроме требований о возмещении вреда жизни и здоровью, истребованию имущества из чужого владения, устранении препятствий к владению имуществом, признании права собственности на имущество, взыскании алиментов, обращение взыскания на заложенное жилое помещение с согласия кредитора-залогодержателя)
Как правило, банки и МФО в рамках реструктуризации уменьшают сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. В редких случаях может быть снижена процентная ставка.
Пример: Алексей взял кредит на сумму 250 000 рублей под 15% годовых на 4 года. Его ежемесячный платеж составляет 7 050 рублей, а общая переплата составляет 89 600 рублей. Если через два года он подаст заявление на реструктуризацию долга и банк согласится продлить срок кредита до 6 лет, то ежемесячный платеж снизится примерно до 4 800 рублей, однако сумма переплаты увеличится до более чем 130 000 рублей.
Однако это явно отличный вариант для тех, чьи жизненные обстоятельства позволяют платить только лишь небольшие ежемесячные платежи.
Заявление о реструктуризации долга: образец
Сначала необходимо позвонить в банк/МФО и выяснить, есть ли установленная форма заявления о реструктуризации долга. Если формы нет, то заявление можно написать в произвольной форме.
В заявлении на реструктуризацию нужно указать следующее:
- Наименование сторон, банка и стороны, которая подаёт заявление. Контактные данные лица, реквизиты по которым банк сможет связаться для получения решения
- № и дату кредитного договора, указать на какой период заключался, какую сумму вы брали у банка, какие обязательные платежи должны вноситься и какого числа
- Требования банку. Чтобы вы хотели получить от банка (какие возможности банк может предоставить), например, это может быть уменьшение ежемесячного платежа, либо увеличение периода (срока) кредита, изменение даты
- Основания, которые привели к вашей неплатежеспособности, указать срок, с которого наступил данный фактор, можно указать на какой период вы не сможете вносить определенные платежи
- Приложенные документы к заявлению (например, копия трудовой книжки, обменная карта, больничный лист (для декретниц) или медицинская справка из организации, подтверждающая положение лица).
- Если от лица выступает представитель, то необходимо будет доверенность. Доверенность от физического лица составляется нотариально (в нотариусе) с наделением определенных полномочий. Заявление составляется в двух экземплярах, чтобы при подаче банк на одном заявлении поставил соответствующую отметку о его принятии со всеми приложенными документами.
Обычно банки выделяют специальные офисы для приема претензий и заявлений, так как не все филиалы занимаются этим. Поэтому, прежде чем подать заявление, стоит связаться с вашим банком, чтобы уточнить, куда именно нужно обратиться.
Основания для отказа:
- не указано основание для реструктуризации (например, угроза банкротства), сумма задолженности и срок отсрочки или рассрочки;
- предоставлен неполный пакет документов.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Реструктуризация долга или кредитные каникулы?
Кредитные каникулы - это временный перерыв в выплате кредитного долга, который предоставляется заемщику на определенный срок. Простыми словами, это когда вам дают "отпуск" от выплат по кредиту.
Основная разница между реструктуризацией и кредитными каникулами в том, что реструктуризация не отменяет ежемесячный платеж, но уменьшает его до посильного размера, в том время как каникулы в принципе ставят на стоп ваши обязательства по оплате.
Главный плюс кредитных каникул — возможность не платить без штрафов. Банку это выгодно, ведь он сохраняет добросовестного заемщика, плюс получает проценты по договору.
Кредитные каникулы не влияют на кредитную историю. Если же вы воспользовались программой реструктуризации, в будущем могут возникнуть проблемы с оформлением займов – кредиты с плохой кредитной историей получить сложнее.
Давайте на примерах посмотрим, в какой ситуации лучше воспользоваться реструктуризацией долга, а где выгоднее будет взять кредитные каникулы
Ситуация 1: Реструктуризация долга
Анна взяла ипотечный кредит на 3 миллиона рублей под 12% годовых сроком на 15 лет. Спустя пять лет Анна столкнулась с серьезными финансовыми трудностями из-за сокращения на работе. Ее доходы сократились почти вдвое, и она больше не может выплачивать кредит по прежним условиям. Однако она нашла новую работу, но с меньшей зарплатой. В данной ситуации ей лучше воспользоваться реструктуризацией долга, чтобы уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредита. Это позволит ей продолжить регулярные выплаты по кредиту и избежать просрочек и штрафов.
Ситуация 2: Кредитные каникулы
Игорь взял потребительский кредит на 500 000 рублей под 14% годовых сроком на 5 лет. За два года до завершения выплат он попал в аварию и временно не может работать из-за травм. Врачи прогнозируют, что он сможет вернуться к работе через полгода, и его доходы восстановятся. В этой ситуации Игорю лучше воспользоваться кредитными каникулами, которые позволят ему приостановить выплаты на несколько месяцев без штрафных санкций. Это даст ему время на восстановление без угрозы увеличения долга и проблем с кредитной историей.
Наши успешные кейсы о реструктуризации долга
Наш клиент Александр взял огромное количество микрозаймов на сумму 521 744,83 р. На тот момент Александр работал и был уверен, что быстро вернет долг. Однако Александру стало затруднительно вносить ежемесячные платежи по всем обязательствам, что привело к появлению просроченной задолженности перед кредиторами. Для сравнения: среднемесячный доход в 2022 году составил – 74 073,09 руб., в 2023 году составил – 45 525,39 руб. После этого Александр перешел на военную службу по контракту, его доход повысился до 58 000 руб. Затруднительное финансовое положение все еще не позволяло выплачивать долги в полном объеме и в установленный срок. Александр не женат, несет ежемесячные расходы на удовлетворение первичных потребностей. Юристом было предложено обратиться к процедуре реструктуризации долга, перераспределив долговую нагрузку. Важно понимать, что при реструктуризации вы не объявляетесь банкротом и реализации имущества должника не происходит. Обычно это включает в себя пересмотр суммы долга, процентных ставок или графика погашения. Напомним, что суд не разрешает реструктуризировать долг все желающим. При принятии решения о реструктуризации в первую очередь учитывает размер денежных средств, которые могут быть направлены на погашение кредиторской задолженности, а также устанавливает, имеется ли у должника в собственности имущество.
Из решения суда:
В собственности Александра имеется автомобиль и ¼ доли в квартире. С учетом нахождения Александра в зоне СВО – было организовано получение им всех причитающихся в рамках данной процедуры выплат. Суд согласился с нами и вынес решение о введении в отношении Александра процедуры реструктуризации долгов, а именно пересмотр графика платежей и снижение размера платежей.
Из решения суда:
Александру, таким образом, позволили выплатить долг в более длительный срок, то есть дали своеобразную рассрочку. Таким образом, реструктуризация в этом случае помогает всем сторонам выйти из ситуации с наилучшими результатами. По завершению процедуры реструктуризации – комфортно для себя закроет свой долг. Грамотная работа юристов помогла Александру сохранить положительную кредитную историю и избежать выплаты неустойки должникам.
Хотите так же? Юристы Destralegal будут рады помочь измененить условия выплаты долга. Юристы помогут оценить ситуацию и помогут подготовить заявление о реструктуризации.
Если желаете получить консультацию юриста, то пройдите краткий опрос в форме "Оформить кредитные каникулы". После опроса можете оставить заявку юристу, обозначив, что вас интересует именно реструктуризация долга. Юрист оперативно свяжется с вами для консультации.
Ваш DestraLegal ♥
%%type:compensation, id:credit_holidays%%
