Когда берешь кредит в банке, в голове крутится множество вопросов. Все ли документы готовы, одобрят ли мне заявленную сумму, не прогадал ли с процентной ставкой? Часто клиент оказывается в совершенном замешательстве, а работники банка, делая свою работу, продолжают предлагать клиенту дополнительные услуги, смысл которых не всегда грамотно разъясняют. Так часто происходит и со страховкой. И вот вы довольный выходите с одобренным потребительским кредитом, а потом понимаете, что согласились ещё и на страховку. Можно ли от неё отказаться и как это сделать? Или представьте другую ситуацию: вам удалось досрочно закрыть кредит, но осталась страховка, которая не нужна. Можно ли вернуть деньги? В обоих случаях ответ «да».
Давайте разбираться, как написать заявление и что в нём нужно указать.
В этом поможет наша бесплатная инструкция “Вернуть деньги за страховку по кредиту”. В ней же вы найдете и образец заявления.
%%type:instruction, id:bank_insurance%%
Заявление об отказе в первые 14 дней после получения потребкредита
Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик всегда должен письменно (в заявлении о предоставлении кредита) подтверждать свое согласие на оказание дополнительных услуг страхования. Поэтому будьте внимательны при заполнении заявления и проставлении «галочек» напротив каких-либо пунктов.
От злоупотреблений со стороны банков должна защищать и серьезная законодательная база. Так, граждане, заключающие договор потребительского кредита, признаются потребителями финансовых услуг и защищены не только нормами Гражданского кодекса РФ, но и Законом о защите прав потребителей. И в случае спора в суде заемщики вправе требовать не только расторжения договора, но и компенсацию морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если же вы все-таки такую галочку поставили, но после захотели отказаться от договора страхования и вернуть деньги, то закон позволяет сделать это в течение 14 дней после после заключения договора (так называемый “период охлаждения”). При этом помните, что кредитным договором может быть предусмотрено повышение ставки по кредиту при отказе от страховки. По этой причине многие банки стараются отговаривать клиентов, решивших отказаться от страховки, но помните, что окончательное решение всегда остается за вами.
Для оформления отказа вам необходимо будет подать заявление в банк или третьему лицу (им может выступать страховая организация). Поэтому сразу свяжитесь с банком и уточните, куда необходимо направить заявление.
Некоторые банки предлагают свои образцы заявлений (в частности, есть пример на сайте Сбербанка)
В заявлении об отказе от добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика нужно будет указать:
· Реквизиты банка и страховщика;
· Ваши данные и реквизиты, чтобы на них поступил возврат;
· Номер кредитного договора, дату заключения;
· Сумму платы за страховку;
В типовом заявлении дополнительных данных не потребуется. Если самостоятельно готовите документ, то следует сделать ссылки на нормы закона «О потребительском кредите (займе)» (особенно на пункты 2-2.6 статьи 7 Закона, где урегулирован порядок заключения договора личного страхования, а также порядок подачи заявления об отказе от него).
К заявлению приложите копию паспорта и чека об уплате страховой премии (выписку из приложения банка). По закону, если вы обратились в банк с таким заявлением в течение 14 дней после заключения договора, то он обязан будет вернуть вам сумму, уплаченную за услуги страхования, в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней.
Банк навязал вам страховку? Снова пишем заявление!
Если при заключении кредитного договора вам не разъяснили информацию о характере дополнительных (страховых) услуг, условиях их оплаты, а также (самое главное) о праве на отказ от участия в программе страхования, то значит страховку вам навязали. Обязательным договор страхования (заложенного имущества) будет лишь в случае, если вы берете ипотеку.
В остальных случаях, если у вас не было возможности отказаться от таких услуг во время заключения договора, то сделать вы это можете уже после. Вам необходимо будет подать заявление в банк, указав в нём, что при заключении договора вам не была предоставлена возможность отказаться от услуг страхования. Это заявление может быть подано и после истечения 14-дневного срока, ведь тут вы не просто хотите поменять решение, а указываете на недействительность условий договора, ущемляющих Ваши права (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Деньги, уплаченные за страховку, банк обязан вернуть в полном объеме в 7-дневный срок. Если банк будет затягивать с исполнением требований, то стоит подать жалобу в Центральный банк. Это легко можно сделать онлайн через Интернет-приёмную.
Заявление о возврате страховки при досрочном погашении кредита
При соблюдении всех правил и досрочной выплате потребительского кредита у заемщика есть право вернуть частичную стоимость страховки. Это правило распространяется на договоры страхования, заключенные по потребительским кредитам (в том числе, автокредитам) после 1 сентября 2020 года.
Помните, что по закону досрочно погасить кредит (полностью или часть) можно при условии, что вы подали специальное уведомление в банк не менее чем за 30 дней до дня возврата (более короткий срок может быть установлен договором). Подать заявление о досрочном погашении можно лично, а в некоторых банках через интернет-банк и мобильное приложение. После внесения денежных средств кредит будет закрыт, авВы можете получить в банке справку о полном исполнении обязательств по кредитному договору.
Теперь можно подавать документы на возврат части страховой премии. Для этого снова потребуется оформить заявление. Если покупали страховку через банк, то и заявление нужно подавать через него (можно сразу же после оформления погашения). Если через страховую, то она может запросить указанную выше справку из банка о полном исполнении обязательств.
Бланки заявлений о возврате части страховой премии обычно имеются в банках и у страховых организаций. Если такой нет, то вы можете составить его самостоятельно. Или воспользоваться предлагаемым нами образцом.
Не забудьте включить туда:
· Реквизиты банка и страховой компании;
· Ваши реквизиты для возврата премии;
· Информацию о заключенном договоре потребительского кредита, договоре страхования;
· Данные о досрочном погашении кредита (подтверждающая справка);
· Ссылка на пункт 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о праве на получение части страховой премии при досрочном погашении кредита.
В законе перечислены следующие условия для возврата части страховой премии:
· заемщик являлся страхователем по договору;
· страховой случай не наступил;
· подано заявление о возврате части премии.
При соблюдении этих условий кредитор должен в течение 7 дней после получения заявления возвратить денежные средства. Страховая премия будет возвращена частично (за вычетом денежных средств за период, когда лицо было застраховано).
Если договор был заключен до 1 сентября 2020, то возврат страховки будет зависеть от условий кредитного договора. Так, согласно позиции Верховного суда, если по условиям договора сумма страховой премии сокращалась пропорционально сумме долга перед банком, то при досрочном погашении заемщик имеет право на возврат остатка премии.
Не затягивайте с подачей заявлений! Желаем вам удачи!
