Оформление кредита у многих ассоциируется с бумажной волокитой. Сбор документов, длинные очереди в банке, стресс. Сейчас многие кредитные организации предлагают оформить кредит онлайн. Казалось бы, вот оно решение. Но терять бдительность не стоит. Вы можете и не заметить, как вместе с кредитом оформили ещё и страховку. Можно ли от нее отказаться и как это сделать, рассказываем в нашей статье.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Оглавление
Отказ от страховки по кредиту после оформления
При оформлении договора потребительского кредита заемщику могут предложить дополнительные платные услуги, в том числе заключение договора страхования. Оказаны такие услуги могут быть лишь в случае, если заемщик в заявлении на получение кредита выразил свое согласие (в письменной форме) (часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
Банк России вместе с Роспотребнадзором в октябре 2020 года ещё раз напомнили кредитным организациям о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов дополнительных платных услуг является недопустимым (Информационное письмо Банка России и Роспотребнадзора от 12.10.2020).
Верховный суд РФ также подтвердил право заемщика на отказ от договора страхования. Летом 2020 года им было вынесено решение по делу гражданина З. В 2017 году гражданин З. оформил кредит на сумму чуть больше полумиллиона рублей. При заключении договора он подписал заявление о включении его в программу коллективного страхования (это когда у банка уже есть договор со страховой, вас «подключают» к общей страховой программе и выдают соответствующий сертификат), застраховав свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Через неделю гражданин З. решил отказаться от страховки и обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии. Но банк в возврате отказал. В первой инстанции исковое заявление гражданина З. удовлетворили, однако в апелляции решение пересмотрели и заемщику в иске отказали. Дело дошло до Верховного суда, который поддержал гражданина З. и указал, что страхователь может отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа договор не начал действовать. Если же страховка уже действует, то деньги должны вернуть с учетом удержания страховой премии пропорционально времени действия договора (полный текст решения Верховного суда здесь).
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Обратите внимание! Заемщик, заключивший договора личного страхования после 01.09.2020, вправе обратиться в период «охлаждения» в банк (или страховую) с заявлением об отказе от страховки или об исключении его из числа застрахованных лиц (если было коллективное страхование). Период «охлаждения» - 14 календарных дней со дня заключения договора. Если отсутствуют признаки страхового случая, то банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные им за оказание дополнительной услуги, а также страховую премию в полном объеме.
Если договор страхования был заключен до 01.09.2020, то размер возвращаемой страховой премии будет зависеть от того, начался ли период страхования.
Вернуть страховку вы можете и при досрочном погашении кредита (это достаточно просто, особенно, если договор вы заключали после 01.09.2020). Подробнее о процедуре возврата читайте в нашей статье «Возврат страховки при досрочном погашении кредита».
Стоит ли отказываться от страховки по кредиту
Заключение договора страхования при оформлении кредита – дело добровольное.
Исключение: страхование заложенного имущества (квартиры, загородного дома) при ипотеке. Это единственный обязательный вид страхования, закрепленный в законе (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке). Этим не нужно пренебрегать, ведь если вы не исполните обязанность по страхованию заложенного имущества, то кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно, а затем потребовать от вас возмещения понесенных расходов. Кроме того, банк, скорее всего, будет выбирать удобную ему страховую, а также подходящие условия страхования. Так что советуем не затягивать с оформлением страховки имущества при ипотеке.
Если же у вас обычный потребительский кредит, то после оформления страховки у вас есть 14 дней, чтобы отказаться и вернуть полную сумму страховой премии. Что для этого нужно сделать? Написать претензию (заявление) в банк (и/или страховую компанию). Куда именно нужно отправлять заявление, лучше уточнить в вашем банке.
Не забудь включить в претензию следующие данные:
- Ваши реквизиты (ФИО, адрес, контактные и паспортные данные, номер счёта для возврата премии);
- Реквизиты банка и страховой компании;
- Информацию о заключенном договоре потребительского кредита, договоре страхования;
- Общую стоимость страхования и дату перечисления страховой премии.
Если у вас возникли дополнительные вопросы по порядку подготовки или процедуре подачи заявления, то вы можете воспользоваться пошаговой инструкцией «Вернуть деньги за страховку по кредиту», которую подготовили наши юристы. В пару кликов вы сможете составить заявление, которое подходит именно к вашей ситуации (и не терять время на поиски образцов заявлений в Интернете).
В соответствии с частью 11 статьи 11 Закона о потребительском кредите страховщик обязан вернуть заемщику денежные средства в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Учтите, отказ от страховки имеет свои последствия. Какие?
%%type:instruction, id:bank_insurance%%
По закону кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту в случае отказа заемщика от страховки (статья 7 Закона о потребительском кредите). Однако, о таком развитии событий клиента должны предупредить ещё на этапе подписания договора. Тогда у заемщика будет возможность принять взвешенное решение и подготовиться.
Обратите внимание! Вам нужно рассчитать разницу между тарифом по договору страхования и коэффициентом, на который будет повышена процентная ставка по кредиту в случае отказа от страховки. Если тариф по страхованию выше, то отказ от страховки может быть для вас выгодным.
Желаем удачи!
%%type:compensation, id:bank_insurance%%
