Что делать, если страховая не выплачивает деньги

Страховая компания обязана выплатить компенсацию или провести ремонт, если наступает страховой случай. Но иногда страховая может разглядеть случаи злоупотребления правом или немотивированно откажет заплатить вам. Что делать, если страховая заплатила меньше положенного или отказала вообще выплачивать деньги?

%%type:widget, id:osago, name:quiz%%

Оглавление

• Как оформить аварию, чтобы получить выплату?
• Когда страховая может отказать в выплате?
• Как обжаловать отказ страховой?

Как оформить аварию, чтобы получить выплату?

Для оформления аварии по европротоколу, водителям требуется заполнить один документ – извещение о ДТП. Этот документ выдают страховые компании при покупке полиса ОСАГО. Водители заполняют извещение на месте и спокойно разъезжаются. При этом авария должна соответствовать следующим требованиям европротокола:

• Авария произошла в России.
• Повреждения получили только машины, пострадавших и жертв нет.
• Будущий ремонт автомобиля пострадавшего водителя не превышает 400 тысяч рублей.
• Оба водителя имеют полисы ОСАГО.

Для получения страховой выплаты по европротоколу, пострадавший водитель должен обратиться в любое отделение своей страховой компании, где у него оформлен полис ОСАГО. Адрес отделений можно найти на сайте страховой компании. В страховую нужно предоставить следующие документы:

• Оригинал европротокола.
• Действующий полис ОСАГО.
• Документ, подтверждающий личность.

Виновник ДТП должен уведомить свою страховую компанию о произошедшей аварии. Если пострадавший водитель обратится в страховую компанию с правильно заполненным европротоколом, то страховая обязана рассчитать стоимость ущерба и предоставить направление на восстановительный ремонт.

Когда страховая может отказать в выплате?

Бывают ситуации, когда страховщик имеет право отказать в выдаче направления на ремонт и соответственно выплате компенсации:

• Если причиной страхового случая является ядерный взрыв, радиация, народные волнения и другие подобные обстоятельства.
• Водитель не уведомил страховую компанию вовремя. По общему правилу, при возникновении страхового случая страхователь обязан уведомить компанию о ставшем ему известным факте незамедлительно. «Незамедлительность» может конкретизироваться в договоре и быть равной, например, одним суткам. Если нарушить это требование, то водителю могут правомерно отказать в выплате.
• Если страховой случай вызван умышленными действиями водителя, который организует ДТП с целью получения выплаты.
• Если водитель не предоставил все необходимые документы для компенсации и не может подтвердить факт возникновения страхового случая и размер возмещения.

Есть и более специальные основания для отказа, предусмотренные в Законе об ОСАГО. Например, в страховой выплате может быть отказано, если ущерб причинен в ходе соревнований в специально отведенных местах или поврежден при перевозке антикварный предмет, например рояль, которому более 100 лет.

Примеры договорных оснований для отказа в выплате:

• совершение застрахованным уголовного преступления или иного общественно опасного деяния, за которое такое лицо признано виновным (Определение Мосгорсуда от 20.06.2017 N 4Г-6829/2017);
• нахождение застрахованного лица в момент страхового события в состоянии алкогольного опьянения (Определение второго кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу N 88-5661/2020). Иногда этот отказ признают незаконным. Например, если не представлено доказательств, что смерть наступила именно вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Иными словами, нет причинно-следственной связи между событиями.
• смерть застрахованного лица является следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 28.07.2015 N 51-КГ15-6).
• увлечение травмоопасными занятиями и хобби, участие застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасным видом спорта и активного отдыха (Апелляционное определение Мосгорсуда от 30.08.2019 по делу N 33-38335/2019).

Как обжаловать отказ страховой?

Если водитель получил отказ в выплате, необходимо соблюсти порядок разрешения спора, описанный в ст. 16.1 Закона об ОСАГО. Сначала нужно направить заявление, потом претензию, а затем – обращение к финуполномоченному. Если не выполнить все шаги, суд может не принять иск к рассмотрению.

При наступлении страхового случая потерпевший обязан не только уведомить страховщика о его наступлении в сроки, установленные Правилами, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами (пункт 3 статьи 11 Закона об ОСАГО), а также представить на осмотр поврежденное в результате ДТП транспортное средство и/или иное поврежденное имущество.

Как вы понимаете, без заявления никак не обойтись.

Документы, которые направляются в адрес страховщика:

• Само заявление, в котором потерпевший описывает, что стало причиной обращения.

• Копия паспорта водителя или доверенного лица.

• Доверенность лица, представляющего интересы водителя.

• Извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе).

• Копия протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.

Если вы приложите не все документы, страховая их повторно у вас запросит в течение 3 дней.

Если по заявлению вам откажут, то нужно готовить претензию. Она должна включать:

• Название и адрес страховщика;
• ФИО, адрес и банковские реквизиты потерпевшего (или получателя выгод);
• Подробные требования к страховщику, с указанием соответствующих законодательных норм и представленных доказательств в приложенном списке;
• Имя отправителя, а также его должность (если обращение подается от имени юридического лица) и подпись;
• Перечень приложений.

Необходимо предоставить все необходимые доказательства для подтверждения ваших прав и требований. К претензии следует приложить оригиналы или заверенные копии паспорта заявителя, свидетельства о праве собственности на автомобиль (ПТС), полиса ОСАГО, экспертного заключения и других соответствующих документов.

Ответ по претензии нужно ждать 10 дней. Если получите неправомерный отказ или не получите ответ, нужно подавать обращение к финуполномоченному. На его веб-сайте имеется специальная форма для отправки обращения.

А дальше – иск к страховой.

Для составления искового заявления необходимо учесть следующие аспекты:

• Указать название суда, где будет рассматриваться дело.
• Предоставить все реквизиты сторон, принимающих участие в споре.
• Описать нарушенные права и обязательно уточнить, был ли выполнен досудебный порядок разрешения конфликта.
• Представить доказательства и основания требований с ссылками на соответствующее законодательство.
• Сформулировать требования к ответчику.
• Перечислить приложенные к заявлению документы.

Список необходимых для подачи иска документов включает:

• Документ, подтверждающий личность истца.
• Копия договора страхования.
• Документ, подтверждающий факт наступления страхового случая.
• Документы о предпринятых попытках разрешения спора до обращения в суд.
• Экспертное заключение (при необходимости).
• Расходные чеки, квитанции или другие доказательства расходов на экспертизу и прочие издержки.

Судебные процессы могут занимать продолжительное время, и суд может требовать предоставления дополнительных подтверждений. После анализа представленных доказательств проводятся два очередных заседания - предварительное и основное.

В ходе процесса стороны имеют возможность достичь взаимоприемлемого соглашения. В случае невозможности достижения соглашения, суд принимает решение, учитывая все представленные подтверждения.

Если одна из сторон несогласна с решением по делу, она имеет право обратиться в апелляционный порядок для его оспаривания.

%%type:widget, id:osago, name:quiz%%

Чтобы увеличить шансы на положительный исход, вы можете юридическое сопровождение спора нашему юристу. В отличие от «физических юристов» не потребуется присутствовать в офисе или быть в определенном городе, перепроверять все приложенные документы и составлять, по сути, типичные документы для досудебного этапа. Все общение будет проводиться через Интернет.

Для оформления заказа на работу с юристом, заполните форму «Взыскать страховое возмещение по ОСАГО». Когда вы ответите на вопросы, система подскажет, есть ли у вас основания для взыскания ущерба и предложит варианты решения. Если вы сомневаетесь или хотите убедиться в ответе, обратитесь к юристу в чат. Он находится в окошке справа и всегда будет рад проконсультировать.

Всегда ваш, DestraLegal

%%type:compensation, id:osago%%