Как страховая компания оценивает ущерб после ДТП?

После ДТП страховая компания оценивает не только видимые повреждения автомобиля. Размер возмещения зависит от результатов осмотра, скрытых дефектов, стоимости деталей, материалов и работ, износа, утраты товарной стоимости, а при полной гибели автомобиля — от его стоимости до аварии и цены годных остатков.

По ОСАГО расчет проводят по Единой методике Банка России, поэтому сумма выплаты может отличаться от сметы обычного автосервиса. Однако это не означает, что любой расчет страховщика верен. Выплата может быть занижена, если в акт осмотра не включили часть повреждений, не провели дополнительный осмотр, неправильно определили способ ремонта или износ, не рассчитали УТС либо завысили стоимость годных остатков.

В статье разберем, как страховая оценивает ущерб после ДТП, какие документы составляет эксперт, что влияет на итоговую калькуляцию и по каким признакам можно понять, что выплаченной суммы недостаточно.

Если вы сомневаетесь в расчете страховой, направьте документы на проверку юристу. Юрист Destralegal проанализирует акт осмотра, экспертное заключение, калькуляцию и независимую экспертизу, выявит возможные ошибки и оценит, есть ли основания требовать доплату.

Оглавление

• К кому обратиться за возмещением ущерба после ДТП
• Как страховая компания оценивает ущерб после ДТП
• Какие факторы влияют на размер выплаты
• Как получить возмещение от страховой компании
• Как понять, что страховая занизила выплату
• Что делать при заниженной выплате
• Можно ли провести осмотр автомобиля дистанционно

К кому обратиться за возмещением ущерба после ДТП

Если гражданская ответственность виновника застрахована, то за возмещением ущерба от ДТП нужно обращаться к страховщику (своему или ответственного за вред лица).

Обращайтесь к виновнику за возмещением, если у него нет полиса ОСАГО или страхового возмещения недостаточно, а также если у вас нет договора добровольного страхования. В некоторых случаях обязанность возместить вред возложена законом не на причинителя, а на иное лицо, например, его работодателя (п. 1 ст. 1064, п. 1 ст. 1068, ст. 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Когда можно обратиться за возмещением в свою страховую компанию?

• поврежденное имущество было застраховано по договору добровольного страхования имущества и наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования - причинение вреда в результате ДТП. В этом случае страховая компания обязана возместить ваши убытки в пределах страховой суммы;
• в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств вред причинен только им, а гражданская ответственность всех владельцев застрахована по ОСАГО. В этом случае предъявляйте требование о возмещении вреда в рамках прямого урегулирования убытков к страховой компании, которая выдала вам полис ОСАГО.

Когда можно обратиться за возмещением в страховую компанию виновника ДТП?

• вред причинен не транспортному средству, а иному имуществу, например, перевозимому грузу, элементам дорожного устройства (ограждениям, столбам, дорожным знакам), и это зафиксировано в документах полиции или в извещении о ДТП;
• не все владельцы транспортных средств, участвовавших в ДТП, имели действующий на момент ДТП полис ОСАГО;
• не было столкновения транспортных средств (произошло так называемое бесконтактное ДТП). Например, автомобиль врезался в дерево, уклоняясь от столкновения с другим автомобилем. Позиция о том, что в этом случае следует обращаться в страховую компанию причинителя вреда, встречается в судебной практике.

Остались вопросы? Юристы DestraLegal будут рады вам помочь: нужно заполнить форму и с вами свяжутся для бесплатной консультации.

Как оценивается размер ущерба, причиненного в результате ДТП

Оценка начинается с осмотра автомобиля. Специалист проверяет данные транспортного средства, пробег, комплектацию, характер повреждений и их связь с заявленным ДТП. Результаты фиксируются в акте осмотра, к которому прилагаются фотографии.

В акте должны быть указаны расположение, вид и объем каждого повреждения, следы прежнего ремонта, эксплуатационные дефекты и возможные скрытые повреждения. При первичном осмотре автомобиль обычно не разбирают, поэтому повреждения под бампером, обшивкой, элементами подвески или кузовными панелями могут обнаружиться позднее. В таком случае требуется дополнительный осмотр или дефектовка.

После осмотра страховая либо привлеченный ею эксперт определяет:

• какие повреждения относятся к конкретному ДТП;
• какие детали необходимо ремонтировать, а какие — заменять;
• какие работы, материалы и запасные части потребуются;
• какова стоимость ремонта по Единой методике;
• нужно ли учитывать износ;
• возникла ли утрата товарной стоимости;
• возможен ли ремонт автомобиля либо наступила его полная гибель.

Размер расходов по ОСАГО рассчитывается на дату ДТП с учетом региона, в котором произошла авария. В расчет входят ремонтные работы, диагностика, регулировка, окраска, материалы, детали и сопутствующие операции, предусмотренные технологией ремонта.

Акт осмотра должен содержать сведения о пробеге, повреждениях, прежнем ремонте и возможных скрытых дефектах, а перечень повреждений может уточняться при дополнительных осмотрах.

Какие факторы влияют на размер выплаты

Фактор	Как он влияет на оценку	Что проверить потерпевшему
Осмотр автомобиля	Страховая фиксирует поврежденные элементы, характер и площадь деформаций, состояние лакокрасочного покрытия, пробег, комплектацию и следы прежнего ремонта.	Все ли повреждения внесены в акт, соответствуют ли фотографии фактическому состоянию автомобиля, указаны ли ваши замечания.
Скрытые повреждения	При первичном осмотре автомобиль обычно не разбирают. Повреждения креплений, усилителей, подвески, проводки, датчиков и внутренних кузовных элементов могут выявиться только после демонтажа или диагностики.	Указана ли в акте вероятность скрытых повреждений, проводился ли дополнительный осмотр и включены ли выявленные дефекты в итоговую калькуляцию.
Износ деталей	При денежной выплате стоимость заменяемых деталей может уменьшаться с учетом срока эксплуатации и пробега автомобиля. Износ не может превышать 50% стоимости детали. Для отдельных элементов, влияющих на безопасность, применяется нулевой износ.	Верно ли указаны год выпуска и пробег, не начислен ли износ на работы и материалы, учтена ли недавняя замена поврежденной детали.
Калькуляция ремонта	Расчет включает стоимость работ, материалов и запасных частей по Единой методике и справочникам средней стоимости.	Правильно ли указаны марка, модель и комплектация, включены ли диагностика, окраска, разборка, сборка, крепеж, регулировка и калибровка электронных систем.
Независимая техническая экспертиза	Если после осмотра стороны не согласовали размер возмещения, страховая должна организовать экспертизу. Потерпевший также может заказать собственное исследование для проверки расчета.	Совпадает ли перечень повреждений в акте и заключении, применена ли Единая методика, обоснован ли выбранный способ ремонта каждой детали.
Полная гибель автомобиля	«Тотал» признается, если ремонт невозможен либо его стоимость равна стоимости автомобиля до ДТП или превышает ее. Выплата рассчитывается как стоимость автомобиля до аварии за вычетом стоимости годных остатков.	Не занижена ли доаварийная стоимость автомобиля, не завышена ли цена годных остатков и действительно ли ремонт экономически нецелесообразен.
Утрата товарной стоимости	После ремонта автомобиль может стоить дешевле аналогичной машины, которая не участвовала в ДТП. Такая разница относится к реальному ущербу и может возмещаться отдельно от стоимости ремонта.	Рассчитывала ли страховая УТС, имеются ли основания для ее начисления и включена ли сумма в страховое возмещение.

При денежной выплате износ применяется к запасным частям, но не может превышать 50%; стоимость работ и материалов рассчитывается отдельно. Полная гибель определяется сопоставлением стоимости ремонта со стоимостью имущества до ДТП. УТС относится к реальному ущербу и подлежит возмещению в рамках ОСАГО при наличии оснований для ее расчета.

Как получить возмещение от страховой компании

Сперва вам нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Затем, в случае если вы обращаетесь за возмещением по ОСАГО, нужно направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования. Страховщик примет решение о страховом возмещении или даст мотивированный отказ.

Если вы обращаетесь по полису добровольного страхования, то порядок действий предписан договором, который вы заключили со страховщиком, и/или правилами страхования страховой компании.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

Потерпевший должен незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Это касается и добровольного страхования, и обязательного, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение. При этом учтите, что порядок уведомления (в том числе и срок) при добровольном страховании может быть указан в правилах страхования, а не в договоре. В законодательстве об ОСАГО срок уведомления страховщика (его уполномоченного представителя) о наступлении страхового случая указан как "при первой возможности".

Учтите, что несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая позволит ему отказать в страховой выплате, если, в частности, отсутствие у него сведений о произошедшем могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Остались вопросы? Юристы DestraLegal будут рады вам помочь: нужно заполнить форму и с вами свяжутся для бесплатной консультации.

Как понять, что страховая занизила выплату

Разница между выплатой и сметой автосервиса сама по себе еще не доказывает нарушение. Сервис рассчитывает ремонт по собственным ценам, а страховая по ОСАГО применяет Единую методику и справочники средней стоимости. Проверять нужно не только итоговую сумму, но и документы, на основании которых она определена.

На возможное занижение выплаты указывают следующие обстоятельства:

• в акте осмотра отсутствуют повреждения, которые видны на фотографиях или указаны в документах о ДТП;
• страховая не учла скрытые повреждения, выявленные после разборки или диагностики;
• поврежденная деталь исключена из расчета без объяснения либо признана не связанной с ДТП;
• вместо замены назначен ремонт, который не позволяет восстановить деталь по технологии изготовителя;
• не включены разборка, сборка, окраска, расходные материалы, крепеж, диагностика или калибровка датчиков;
• неверно указаны модель, модификация, комплектация, год выпуска, пробег или регион расчета;
• износ начислен на работы и материалы либо превышает допустимое значение;
• не рассчитана утрата товарной стоимости;
• автомобиль необоснованно признан полностью погибшим;
• при «тотале» занижена стоимость автомобиля до аварии или завышена стоимость годных остатков;
• независимая экспертиза, выполненная по Единой методике, показывает существенно большую сумму.

При сравнении двух расчетов следует учитывать предел статистической погрешности. Если размер возмещения, определенный при разрешении спора, отличается от выплаты страховщика не более чем на 10%, такая разница не всегда признается нарушением. Предел рассчитывается по правилам Единой методики.

Для проверки выплаты запросите и сопоставьте:

• акт осмотра автомобиля и фотоматериалы;
• экспертное заключение и подробную калькуляцию ремонта;
• акт о страховом случае или решение страховщика;
• направление на ремонт, если оно выдавалось;
• акт дефектовки автосервиса;
• отчет независимого эксперта, если экспертиза уже проводилась.

Сначала сравните перечень повреждений. Затем проверьте способ ремонта каждой детали, количество нормо-часов, стоимость деталей и материалов, процент износа, расчет УТС и, при полной гибели автомобиля, его доаварийную стоимость и стоимость годных остатков.

Что делать при заниженной выплате

Не спешите ремонтировать или продавать поврежденный автомобиль, если спорные повреждения еще не зафиксированы. После ремонта установить их характер и связь с ДТП будет сложнее.

1. Получите документы страховой. Запросите акт осмотра, фотографии, экспертное заключение и калькуляцию.
2. Зафиксируйте пропущенные повреждения. При необходимости проведите дополнительный осмотр, дефектовку или независимую техническую экспертизу.
3. Направьте страховщику заявление или претензию. Укажите, какие повреждения и расходы не учтены, приложите расчет и потребуйте доплату.
4. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для потребителя это, как правило, обязательный этап перед обращением в суд по спору со страховой компанией.
5. Обратитесь в суд. В иске можно потребовать недоплаченное возмещение, УТС, предусмотренные законом санкции и подтвержденные расходы.

Если страховщик не провел осмотр или не организовал экспертизу в установленный срок, потерпевший вправе самостоятельно заказать исследование. В такой ситуации его результаты должны учитываться при определении страхового возмещения. Если осмотр страховой состоялся, независимый отчет не становится обязательным для страховщика автоматически, но может использоваться для обоснования претензии, обращения к финансовому уполномоченному и иска.

При несогласии сторон после осмотра страховщик должен организовать независимую техническую экспертизу. Если он пропустил установленный срок, потерпевший вправе заказать ее самостоятельно. Для физического лица требования из договора ОСАГО обычно сначала рассматривает финансовый уполномоченный.

Можно ли провести осмотр автомобиля дистанционно

Страховая может провести осмотр поврежденного автомобиля по фотографиям и видеозаписям, если потерпевший и страховщик согласовали такой порядок. В экспертном заключении должно быть указано, что автомобиль непосредственно не осматривался, а повреждения устанавливались по представленным материалам.

Дистанционный осмотр подходит не для каждой аварии. По фотографиям сложно оценить состояние усилителей кузова, креплений, подвески, электронных систем и деталей, закрытых бампером или обшивкой. Если характер ДТП позволяет предположить скрытые повреждения, безопаснее потребовать очный или дополнительный осмотр.

При направлении автомобиля на ремонт порядок действий при обнаружении скрытых повреждений должен быть согласован между станцией, страховой и потерпевшим. Найденные дефекты необходимо зафиксировать до их устранения и передать страховщику для дополнения перечня ремонтных работ.

Единая методика допускает определение повреждений по фото и видео с письменного согласия сторон, однако в заключении необходимо раскрыть, что очный осмотр не проводился и какие материалы использовались. Порядок учета скрытых повреждений при ремонте согласуется со страховщиком и потерпевшим.

Чтобы определить, действительно ли страховая занизила выплату, недостаточно сравнить перечисленную сумму со сметой автосервиса. Необходимо сопоставить акт осмотра, фотографии, экспертное заключение, калькуляцию, акт о страховом случае и результаты независимой экспертизы. Такая проверка позволяет найти пропущенные повреждения, ошибки в расчете износа, УТС, стоимости ремонта или годных остатков.

Вы можете направить документы на анализ юристам DestraLegal. Специалист проверит расчет страховой, оценит размер возможной доплаты и определит, какие требования следует заявить в претензии, финансовому уполномоченному или в суде.

Отстаивайте свои права с DestraLegal. Это просто 💙