Страховая насчитала мало по ОСАГО. Что делать?

После ДТП страховая выплатила сумму, которой явно не хватает на ремонт? В калькуляции не учли часть повреждений, применили максимальный износ или вообще предложили ремонт там, где автомобиль невозможно восстановить? Такие ситуации — не редкость, и в большинстве случаев их можно оспорить.

Чтобы оценить свои шансы на доплату уже сейчас, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите, что произошло. Юрист посмотрит расчет страховой и подскажет, есть ли основания требовать больше.

%%type:widget, id:osago, name:quiz%%

Оглавление

• Почему выплаты по ОСАГО часто занижают
• Какой размер возмещения положен по ОСАГО
• Что выгоднее: денежная выплата или ремонт
• Что еще обязаны учитывать при расчете
• Осмотр автомобиля и независимая экспертиза
• Как оспорить заниженную выплату по ОСАГО

Почему выплаты по ОСАГО часто занижают

По закону страховая компания обязана возместить ущерб, причиненный в результате ДТП, в пределах лимитов ОСАГО. На практике же выплаты часто оказываются ниже фактической стоимости ремонта. Основные причины:

• применение максимального износа деталей (до 50 процентов);
• игнорирование скрытых повреждений;
• отказ учитывать утрату товарной стоимости — разницу между рыночной ценой автомобиля до ДТП и стоимостью аналогичного авто после восстановления;
• формальный осмотр автомобиля без разборки;
• расчет по усредненным нормам без учета реальных цен региона.

Важно! Низкая выплата сама по себе не означает, что страховая права. В большинстве случаев расчет можно и нужно проверять.

Какой размер возмещения положен по ОСАГО

Если в ДТП причинен имущественный вред, и у виновника был действующий полис ОСАГО, потерпевший вправе требовать страховое возмещение.

Куда обращаться за выплатой

• в свою страховую — при прямом возмещении убытков (если вред причинен только имуществу и у обоих водителей есть ОСАГО);
• в страховую виновника — во всех остальных случаях.

Лимиты ответственности

По ОСАГО действуют следующие лимиты:

• до 400 000 рублей — при возмещении вреда имуществу;
• до 500 000 рублей — при возмещении вреда жизни и здоровью.

Если стоимость восстановления автомобиля превышает лимит, разницу можно взыскать непосредственно с виновника ДТП.

Обратите внимание! В недавнем разъяснении Верховного суда РФ также говорится, что даже если ДТП оформлено по европротоколу, это не лишает потерпевшего права взыскать ущерб сверх страховой выплаты с виновника, при условии доказанности реального размера убытков (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31). Напоминаем, что при оформлении европротокола сумма возмещения от страховой не превышает 100 тысяч рублей.

Что выгоднее: денежная выплата или ремонт

ОСАГО предусматривает две формы возмещения:

• организация восстановительного ремонта на СТО, с которой у страховщика заключен договор;
• страховая выплата.

Если страховая выбирает ремонт, автомобиль направляется на СТО. Если же производится денежная выплата, расчет осуществляется с учетом износа деталей, узлов и агрегатов (но не более 50%).

На практике именно при денежной выплате чаще всего возникает занижение суммы, поскольку:

• применяется износ деталей;
• используются минимальные расценки по Единой методике Банка России.

Все это приводит к тому, что выплаченная сумма оказывается значительно ниже стоимости фактического ремонта.

Если страховая не организовала ремонт или не компенсировала расходы на него без законных оснований, то потерпевший вправе требовать полного возмещения убытков в виде стоимости ремонта авто без учета износа. Эта позиция подтверждена Верховным судом РФ и активно применяется в судах.

Что еще обязаны учитывать при расчете

При расчете убытков важно учитывать не только повреждения автомобиля. В состав требований могут входить:

• расходы на эвакуацию;
• расходы на хранение автомобиля на спецстоянке;
• расходы на независимую экспертизу;
• утрата товарной стоимости автомобиля.

На практике страховые компании нередко не включают эти суммы в расчет, однако их можно и нужно заявлять отдельно.

Если автомобиль использовался как источник дохода, возможные потери могут квалифицироваться как упущенная выгода. Она, как правило, не покрывается ОСАГО, но может быть взыскана с виновника ДТП напрямую.

Осмотр автомобиля и независимая экспертиза

После подачи заявления о страховом возмещении потерпевший обязан предоставить автомобиль для осмотра и экспертизы в течение 5 рабочих дней (пункт 10 статьи 12 ФЗ об ОСАГО).

Если страховая не провела осмотр в установленный срок, вы вправе:

• заказать независимую экспертизу;
• представить ее результаты страховщику;
• требовать перерасчета выплаты.

По закону страховая будет обязана принять у вас результаты данной экспертизы. Поэтому отказ учитывать такую экспертизу — незаконен.

Важно фиксировать все повреждения и сохранять документы, подтверждающие стоимость ремонта и иных расходов.

Как оспорить заниженную выплату по ОСАГО

Споры по ОСАГО имеют обязательный досудебный порядок (абзацы 2-3 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).

Шаг 1. Претензия в страховую компанию

В претензии указываются:

• данные страховщика и заявителя;
• причины несогласия с расчетом;
• альтернативный расчет (как правило, на основании независимой экспертизы);
• конкретное требование о доплате.

Претензию можно направить как в бумажной, так и в электронной форме. По закону страховая обязана рассмотреть претензию в течение 15 рабочих дней, если со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях срок рассмотрения составляет 30 дней.

Обратите внимание: Несмотря на наличие спора, страховая обязана произвести выплату в той части, которую она не оспаривает.

Шаг 2. Финансовый уполномоченный

Если страховая отказала или не ответила в установленный срок, следующим обязательным этапом является обращение к финансовому уполномоченному.

Шаг 3. Суд

Если спор не урегулирован на предыдущих этапах, требования заявляются в суде.

Даже при наличии спора страховая компания обязана выплатить ту часть суммы, которая не оспаривается.

Если страховая выплатила меньше, чем требуется для восстановления автомобиля, не стоит гадать, есть ли шансы на доплату.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию, приложите расчет страховой и кратко опишите ситуацию. Юрист оценит перспективы, подскажет оптимальный порядок действий и поможет вернуть недополученные суммы.

%%type:widget, id:osago, name:quiz%%

Всегда ваш, DestraLegal

Частые вопросы по выплатам ОСАГО

%%type:compensation, id:osago%%