Вы взяли микрозайм, чтобы решить срочную финансовую проблему, но теперь время вернуть долг, а денег все нет. Что дальше? Просто проигнорировать платеж? Может, ситуация решится сама собой? На самом деле последствия могут оказаться куда серьезнее, чем кажется на первый взгляд. В этой статье мы расскажем, что происходит, если не платить микрозайм, и как одно невыплаченное обязательство может обернуться для вас серьёзными проблемами — от штрафов до судебных разбирательств.
Но не переживайте: законодатель позаботился о должниках, поэтому у вас есть законное право списать долги или отсрочить платеж
Не хотите читать статью? Желаете уже сейчас получить персональную консультацию юриста? Юристы Destralegal.ru помогли уже многим освободиться от долгов и избавиться от коллекторов. Так что, если вы взяли на себя непосильное финансовое бремя, то это шанс от него избавиться. Оставить заявку на консультацию от юриста можно в форме "Освободиться от долгов через банкротство" или "Оформить кредитные каникулы" Ответьте на пару вопросов, оставьте заявку и с вами свяжутся в этот же день.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Оглавление
- Возможные последствия невыплаты микрозайма
- Как отсрочить платеж по микрозайму?
- Как избавиться от микрозаймов, если нечем платить?
- Наши успешные кейсы о списании долга
Возможные последствия невыплаты микрозайма
Невыплата микрозайма может привести к целому ряду негативных последствий:
-
Штрафы и пени: займ обрастает пенями и штрафами с самого начала просрочки. За каждый день просрочки микрофинансовые организации начисляют штрафы и пени, которые могут существенно увеличить сумму долга. Начисляются проценты — до 0,8% в день. За просрочку будут применены проценты и штрафы, но не более, чем 1,3 суммы займа.
Важно знать: штраф и пени — это не одно и то же.
Штраф — это фиксированная сумма, которую должник обязан платить в определенных обстоятельствах (например, при выходе на просроченную задолженность).
Пени начисляются с первого дня неуплаты — не фиксированной суммой, а в виде процентов от суммы долга. -
Порча кредитной истории: информация о просрочке передается в бюро кредитных историй, что может затруднить получение будущих кредитов.
-
Коллекторы: недобросовестные заёмщики рано или поздно могут столкнуться с коллекторами, которые могут оказывать психологическое давление гораздо жестче, чем сотрудники банков. Общение с коллекторами — одно из худших, что будет, если не платить микрозайм.
Коллекторское агентство выступает посредником между кредитором и заемщиком по агентскому договору.
Важно: коллекторы не вправе угрожать или грубить заемщику, повреждать или уничтожать его имущество, вводить в заблуждение.
Важно, чтобы коллекторское агентство состояло в специальном реестре, который формирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Если вам звонят из агентства, которого нет в реестре, значит, вы имеете дело с черными коллекторами. -
Судебные разбирательства: МФО может подать на вас в суд для взыскания долга через судебный приказ или исковое заявление.
МФО может обратиться с заявлением о выдаче приказа, если сумма просроченного микрозайма не превышает 500 000 рублей. Такое заявление суд рассматривает без присутствия участников спора, а копию приказа направляет должнику почтой.
Если должник отменяет приказ, микрофинансовая организация подает исковое заявление. В этом случае в суд вас уже пригласят и вы сможете направить отзыв на исковое заявление,защищая свою позицию в суде.
Однако отменить решение суда по микрозайму гораздо сложнее, чем судебный приказ. В случае с приказом достаточно простого несогласия должника, которое даже не нужно обосновывать. С решением же ситуация иная: для его отмены требуется наличие серьезных оснований, таких как, например, рассмотрение дела судом в незаконном составе. -
Удержание из зарплаты: в случае судебного решения долг могут взыскивать принудительно через удержание средств с вашего счета или зарплаты. До 50% от официального дохода отчислят в счет погашения задолженности, а так же смогут заблокировать банковские счета и карточки.
-
Арест имущества: в некоторых случаях приставы могут наложить арест на ваше имущество для погашения задолженности.
Каждое из этих последствий может серьезно повлиять на вашу финансовую стабильность и личную жизнь.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Как отсрочить платеж по микрозайму?
Важно понимать, что существует множество законных способов справиться с задолженностью. Не стоит думать, что банкротство - единственный возможный вариант.
До принятия решения о банкротстве вы можете использовать и другие методы снижения долговой нагрузки:
- Реструктуризация долга или кредитные каникулы
- Рефинансирование
- Банкротство
Давайте мы более подробно рассмотрим каждый вариант.
Реструктуризация долга — это процесс изменения условий вашего долга, чтобы сделать его погашение более посильным. Простыми словами, это когда вы договариваетесь с кредитором о новых, более удобных для вас условиях возврата долга.
Можно просить изменить:
- Срок: увеличив срок вы можете снизить ежемесячный платеж;
- Процентная ставка: банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась;
- Способ погашения: можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты.
В большинстве случаев банк продлит договор. Это самый оптимальный вариант как для банка, так и для должника. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Однако, в итоге гражданин восстанавливает свою платежеспособность и не будет объявлен банкротом.
Кредитные каникулы - это временный перерыв в выплате кредитного долга, который предоставляется заемщику на определенный срок. Простыми словами, это когда вам дают "отпуск" от выплат по кредиту.
Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но с учетом текущей ситуации готовы идти навстречу клиентам.
Основная разница между реструктуризацией и кредитными каникулами в том, что реструктуризация не отменяет ежемесячный платеж, но уменьшает его до посильного размера, в том время как каникулы в принципе ставят на стоп ваши обязательства по оплате.
Главный плюс кредитных каникул — возможность не платить без штрафов. МФО это выгодно, ведь она сохраняет добросовестного заемщика, плюс получает проценты по договору.
Рефинансирование - это процесс, при котором вы берете новый кредит, чтобы погасить существующий долг на более выгодных условиях. По сути, это замена старого долга новым.
То есть вы все еще остаетесь с одним кредитом, но теперь у вас новый кредит, по которому вы платите меньше процентов или имеете более удобные условия.
Рефинансирование подходит, если микрозаймов несколько. Проблема в том, что банковские программы рефинансирования, как правило, рассчитаны на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому банк может отказать в кредите из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам
Как избавиться от микрозаймов, если нечем платить?
Существует возможность официально признать любого человека неспособным выплатить долги и списать их - это процедура банкротства.
Банкротство — крайняя мера, помогающая избавиться от кредитов. Обычно к ней прибегают после того, как испробовали все другие варианты и ничего не помогает выбраться из долговой ямы.
Банкротство - это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение займа у него нет.
Существует два вида банкротства: внесудебное и через суд.
Банкротство через суд:
- Происходит при долге от 500 тыс. рублей.
- Заявление подают в Арбитражный суд.
- Процедура платная (госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, оплата публикации в газете сведений о реструктуризации долга или продаже имущества).
Внесудебное банкротство:
- Происходит при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей
- Заявление подают в МФЦ.
- Процедура бесплатная.
Процедура длится 6 месяцев. В это время МФО не начисляют неустойку, а потом долги просто списывают.
Важно: решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. Например, в течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).
Однако в остальном банкротство - это настоящее спасение для должника. Финансовая пропасть - самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь. Однако процедура банкротства помогает начать жизнь с чистого листа.
Наши успешные кейсы о списании долга
Для простого обывателя “процедура банкротства” звучит страшно и дорого. У неподготовленного человека голова пойдет кругом от огромного количества тонкостей в проведении процедуры банкротства.
Наша практика помогла уже многим списать свои долги.
Клиент Destralegal Василий попал в крупное ДТП на своей совершенно новой машине. Средств на ремонт у Василия не было, а автомобиль был жизненно необходим. Василий работает на удаленном объекте, куда не добраться общественным транспортом, автомобиль является для него основным способом передвижения. Кроме того, автомобиль является основным средством передвижения для всей семьи, которая живет за городом. Для ремонта транспортного средства Василию пришлось взять 5 кредитов и даже один займ у знакомого. Общий размер обязательств составил не много не мало - 2 204 746,39 р.
В момент принятия обязательств среднемесячный доход позволял своевременно удовлетворять требования кредиторов и свои личные потребности. Какое-то время платежи добросовестно вносились, но Василию пришлось уйти с работы, и он больше был не в состоянии платить по долгам. Единственный выход - банкротиться. У Василия было много опасений по поводу того, что опишут личное имущество (оборудование необходимое ему для работы), что в квартиру буду ходить день и ночь недовольные кредиторы вместе с коллекторами, а также по поводу процедуры банкротства беспокоились его близкие. Родственники переживали, что в конкурсную массу включат их жилье. Наши юристы провели настоящую психологическую сессию с Василием и его близкими, разъясняя, что в ситуации Василия банкротство — это самый оптимальный вариант. Юристы отметили, что у должника спишут абсолютно все долги, перестанут мучить коллекторы, часть имущества все равно останется у Василия. В банкротстве ему было гарантировано, что домой никто (включая финансового управляющего и коллекторов) не ходит. А кроме того, жилье родственников в конкурсную массу точно не включат, так как квартира покупалась более 15 лет назад и никак не может считаться сокрытием имущества. Так и произошло. Финансовый управляющий не включил оборудование в конкурсную массу. Имущество родственников никто не трогал, ведь банкротство гражданина повлияет на родственников только в случае, когда имеется общее имущество, а квартира должнику не принадлежит. **В результате Василий успешно был признан банкротом. После процедуры банкротства все его долги были аннулированы, что позволило ему начать новую главу своей жизни. Теперь Василий может свободно приобретать и отчуждать имущество, вступать в любые договорные отношения. На сегодняшний день Василий уже открыл свое ИП и в кратчайшие сроки смог финансово восстановиться. **
В другом случае юристам удалось договориться с судом о реструктуризации долга:
Наш клиент Александр взял огромное количество микрозаймов на сумму 521 744,83 р. На тот момент Александр работал и был уверен, что быстро вернет долг. Однако Александру стало затруднительно вносить ежемесячные платежи по всем обязательствам, что привело к появлению просроченной задолженности перед кредиторами. Для сравнения: среднемесячный доход в 2022 году составил – 74 073,09 руб., в 2023 году составил – 45 525,39 руб. После этого Александр перешел на военную службу по контракту, его доход повысился до 58 000 руб. Затруднительное финансовое положение все еще не позволяло выплачивать долги в полном объеме и в установленный срок. Александр не женат, несет ежемесячные расходы на удовлетворение первичных потребностей. Юристом было предложено обратиться к процедуре реструктуризации долга, перераспределив долговую нагрузку. Важно понимать, что при реструктуризации вы не объявляетесь банкротом и реализации имущества должника не происходит. Обычно это включает в себя пересмотр суммы долга, процентных ставок или графика погашения. Напомним, что суд не разрешает реструктуризировать долг все желающим. При принятии решения о реструктуризации в первую очередь учитывает размер денежных средств, которые могут быть направлены на погашение кредиторской задолженности, а также устанавливает, имеется ли у должника в собственности имущество.
Из решения суда:
В собственности Александра имеется автомобиль и ¼ доли в квартире. С учетом нахождения Александра в зоне СВО – было организовано получение им всех причитающихся в рамках данной процедуры выплат. Суд согласился с нами и вынес решение о введении в отношении Александра процедуры реструктуризации долгов, а именно пересмотр графика платежей и снижение размера платежей.
Из решения суда:
Александру, таким образом, позволили выплатить долг в более длительный срок, то есть дали своеобразную рассрочку. Таким образом, реструктуризация в этом случае помогает всем сторонам выйти из ситуации с наилучшими результатами. По завершению процедуры реструктуризации – комфортно для себя закроет свой долг. Грамотная работа юристов помогла Александру сохранить положительную кредитную историю и избежать выплаты неустойки должникам.
Хотите так же? Юристы Destralegal будут рады помочь списать долг с минимальными потерями и затратами или преодолеть финансовые сложности, изменив условия займа таким образом, чтобы облегчить финансовую нагрузку.
Юристы помогут оценить активы и определят необходимый метод для снижения долговой нагрузки конкретно в вашем случае.
Оставить заявку на консультацию от юриста можно в форме "Освободиться от долгов через банкротство" или "Оформить кредитные каникулы" Ответьте на пару вопросов, оставьте заявку и с вами свяжутся в этот же день.
Ваш DestraLegal ♥
%%type:compensation, id:bankruptcy%%
