Споры со страховой

Страхование настолько распространено в современности, что даже в 2008 об этом спели Ноггано и Баста...

В связи с большим ростом заключаемых договоров, пропорционально возрастает количество споров. В частности, в текущее время наблюдаются массовые споры в следующих сферах:

1. Споры по взысканию страхового возмещения при ДТП.

Представьте ситуацию: Виталий стал участником дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Он получил ответственность за случившееся и подал заявление на выплату страхового возмещения в свою страховую компанию. Однако, спустя месяц ожидания, ему приходит отказ с формулировкой о том, что авария произошла из-за нарушения правил дорожного движения с его стороны.

2. Возврат страховки по кредиту.

Другой случай касается Анны, которая оформляла кредит в банке и также подписала договор на страхование жизни. Спустя несколько месяцев она решила погасить кредит досрочно и обратилась в банк с просьбой вернуть часть страховки, так как услуга больше не требуется. Банк же сообщает ей, что такие условия не предусмотрены.

Если же у вас уже есть понимание, что вы не хотите самостоятельно разбираться в этом вопросе и планируете доверить подготовку необходимых документов специалисту, то заполните заявку на бесплатную консультацию с юристом DestraLegal.ru.

Оглавление

• Споры со страховой по поводу возмещения ущерба в результате ДТП
• Как получить возмещение от страховой компании?
• Ваши права в случае возврата страховки по потребительскому кредиту
• Что делать, если страховая отказалась возвращать страховку по кредиту?

Споры со страховой по поводу возмещения ущерба в результате ДТП

Для начала разберемся с тем, когда вы должны обратиться в свою страховую, а когда - в страховую виновника ДТП.

Когда можно обратиться за возмещением в свою страховую компанию?

• поврежденное имущество было застраховано по договору добровольного страхования имущества и наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования - причинение вреда в результате ДТП. В этом случае страховая компания обязана возместить ваши убытки в пределах страховой суммы;
• в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств вред причинен только им, а гражданская ответственность всех владельцев застрахована по ОСАГО. В этом случае предъявляйте требование о возмещении вреда в рамках прямого урегулирования убытков к страховой компании, которая выдала вам полис ОСАГО.

Когда можно обратиться за возмещением в страховую компанию виновника ДТП?

• вред причинен не транспортному средству, а иному имуществу, например, перевозимому грузу, элементам дорожного устройства (ограждениям, столбам, дорожным знакам), и это зафиксировано в документах полиции или в извещении о ДТП;
• не все владельцы транспортных средств, участвовавших в ДТП, имели действующий на момент ДТП полис ОСАГО;
• не было столкновения транспортных средств (произошло так называемое бесконтактное ДТП). Например, автомобиль врезался в дерево, уклоняясь от столкновения с другим автомобилем. Позиция о том, что в этом случае следует обращаться в страховую компанию причинителя вреда, встречается в судебной практике.

Как оценивается ущерб?

Если вы намерены получить страховое возмещение, сумму ущерба имуществу определит страховая компания. При этом в случае, если вы требуете возмещение по ОСАГО, но страховщик в установленный законом срок не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и (или) не организовал независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества или его остатков, чтобы определить сумму страхового возмещения, то вы вправе самостоятельно обратиться за независимой экспертизой. В этом случае страховщик должен будет принять от вас результат оценки для определения размера страхового возмещения.

При самостоятельном расчете убытков от ДТП включите в них ущерб имуществу, расходы на восстановление и упущенную выгоду. Это объясняется тем, что такие убытки могут складываться из реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб складывается из утраты имущества или его повреждения, а также расходов - уже понесенных или будущих. Поэтому для того, чтобы оценить размер ущерба от ДТП, нужно рассчитать ущерб, причиненный автомобилю и/или иному имуществу, и суммировать его с расходами, которые вы уже произвели или которые могут возникнуть позднее (например, на ремонт), а также посчитать упущенную выгоду, если она есть.

А теперь про каждый элемент более подробно:

• Ущерб имуществу - сумма ущерба может, в частности, включать в себя: стоимость восстановительного ремонта, то есть сумму расходов на восстановление автомобиля, сумму утраты товарной стоимости автомобиля (УТС), то есть величины снижения стоимости автомобиля в результате повреждения и последующего ремонта;
• Расходы, понесенные в связи с ДТП - любые расходы, которые вы понесли в связи с причиненным ДТП вредом: расходы на эвакуацию автомобиля с места ДТП до места ремонта или хранения, хранение поврежденного автомобиля и т.д.;
• Упущенная выгода. Например, если вы не получили доход по договору перевозки из-за простоя, поскольку автомобиль был в ремонте после аварии, это можно расценить как упущенную выгоду.

Как получить возмещение от страховой компании?

Сперва вам нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Затем, в случае если вы обращаетесь за возмещением по ОСАГО, нужно направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования. Страховщик примет решение о страховом возмещении или даст мотивированный отказ.

Если вы обращаетесь по полису добровольного страхования, то порядок действий предписан договором, который вы заключили со страховщиком, и/или правилами страхования страховой компании.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

Потерпевший должен незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Это касается и добровольного страхования, и обязательного, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение. При этом учтите, что порядок уведомления (в том числе и срок) при добровольном страховании может быть указан в правилах страхования, а не в договоре. В законодательстве об ОСАГО срок уведомления страховщика (его уполномоченного представителя) о наступлении страхового случая указан как "при первой возможности".

Учтите, что несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая позволит ему отказать в страховой выплате, если, в частности, отсутствие у него сведений о произошедшем могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Остались вопросы? Юристы DestraLegal будут рады вам помочь: нужно заполнить форму и с вами свяжутся для бесплатной консультации.

Какие особенности нужно учитывать?

• С 15 июля 2023 года страховым компаниям разрешили осматривать поврежденное авто и другое имущество удаленно - по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком;
• С той же даты потерпевших освободили от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде;
• Заявление и ряд других документов для возмещения вреда потерпевший сможет передать, например, через сайт или приложение страховой компании. У нее появилась возможность также направлять документы в ответ;
• С 15 июля 2023 года и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу доступен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года взаимодействие возможно без договора в полном объеме.

П.с. это же очень удобно, не правда ли?

Если вы попали в ДТП и необходимо взыскать деньги со страховой или с виновника, юристы юридического сервиса DestraLegal будут рады помочь вам, ознакомятся с вашей ситуацией, изучат документы и проконсультируют по дальнейшим шагам.

Нужно заполнить форму, кратко описать ситуацию, а юрист изучит ее и предложит варианты решения. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.

Ваши права в случае возврата страховки по потребительскому кредиту

№ 1. Возврат страховки до погашения кредита

В этом случае речь пойдет про «Период охлаждения». То есть время, в течение которого вы можете передумать и отказаться от страховки, если она оказалась навязанной или невыгодной (см. Закон о потребительском кредите).

Сейчас этот период составляет 30 дней и начинается со следующего дня после того, как заемщик дал согласие на оформление услуги.

Отказ от страховки с возвратом средств возможен при выполнении следующих условий:

• договор страхования оформлен физическим лицом;
• страховка приобретена на добровольной основе (за исключением страховки по ипотеке);
• страховой случай не наступил.

Возвращаемая сумма обычно зависит от того, был ли договор уже активен. Если договор некоторое время действовал, возврат производится за вычетом дней, в которые полис был "работал". Подробные условия возврата можно найти в документах, выданных при оформлении страховки.

Например:

Перед отказом от страховки полезно уточнить у кредитора возможные последствия, так как отказ от полиса может привести к изменению условий кредита (например, к повышению процентной ставки), если это оговорено в кредитном договоре.

Так, в постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 28.12.2022 № Ф02-5543/2022 по делу № А78-2846/2022 указано, что кредитор имеет право повысить процентную ставку по кредиту при отказе от страховки, если изначально заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

№ 2. Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Вы можете вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

А что такое страховая премия?

Страховая премия — это фактически стоимость страховки, т.е. сумма, которую покупатель полиса платит страховой компании за предоставление страховых услуг. Оплатить ее можно разовым платежом или частями в виде страховых взносов в течение срока действия страховки.

Например, вы взяли кредит на 10 лет, застраховав жизнь и здоровье на весь срок за 300 000 рублей. Если кредит будет выплачен раньше, например, за 3 года, вы имеете право вернуть часть стоимости страховки, рассчитанной на оставшийся период.

Для возврата средств по страховке необходимо, чтобы выполнялись следующие условия:

• договор страхования был оформлен после 01.09.2020 г.;
• страховка была обязательной при выдаче кредита и повлияла на условия договора;
• кредит выплачен досрочно и полностью;
• в течение действия страхового договора не наступали страховые случаи.

Однако не стоит быть увереным в том, что кредитор удовлетворит требование о возврате страховки на самом первом этапе. Как показывает практика, каждый 4 заемщик доход до претензии, а каждый 6 - до суда. Но не стоит бояться, при наличии законных оснований суд обязательно встанет на вашу сторону. Именно так и случилось с пользователем нашего сервиса.

В чем заключалась суть спора?

• 28.12.2022 был заключен кредитный договор между АО «АльфаСтрахование» и нашим клиентом.
• 23.02.2023 был досрочно погашен кредит. В данный период были приобретены три страховых полиса, общая стоимость которых составила 120 000 рублей.
• 22.06.2023 обратилась за возвратом денежных средств и получила отказ.
  
• По претензии аналогичный ответ - деньги не вернем.
  
• Обратились к финансовому уполномоченному - снова отказ.
  
  
• В суде исковые требования были удовлетворены.

Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.

Что делать, если страховая отказалась возвращать страховку по кредиту?

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

• Центральный банк РФ

Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

• Роспотребнадзор

Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

До подачи в суд в качестве «последнего предупреждения» рекомендуется направить претензию. Если от финансовой организации поступит письменный отказ, будет на что ссылаться в дальнейшем. «Молчание» организации в течение 30 дней приравнивается к отказу в удовлетворении требования заемщика, а это значит, что можно двигаться далее.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Отправить обращение можно:

• Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

• В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Как бы мы ни старались, у вас могут остаться вопросы, на которые мы тем не менее будем рады ответить. Все споры разные: меняются законы, подстраивается практика, различны обстоятельства. Юристы нашего сервиса будут рады взять в узду именно ваш спор. Для этого заполните инструкцию«Вернуть деньги за страховку по кредиту».

Вы также можете воспользоваться формой ниже, чтобы узнать, каковы ваши шансы на возврат денег за страховку.

Не бойтесь отстаивать свои права,
А юристы DestraLegal.ru вам в этом помогут 💙