Споры со страховой

Страхование настолько распространено в современности, что даже в 2008 об этом спели Ноггано и Баста...

В связи с большим ростом заключаемых договоров, пропорционально возрастает количество споров. В частности, в текущее время наблюдаются массовые споры в следующих сферах:

1. Споры по взысканию страхового возмещения при ДТП.

Представьте ситуацию: Виталий стал участником дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Он получил ответственность за случившееся и подал заявление на выплату страхового возмещения в свою страховую компанию. Однако, спустя месяц ожидания, ему приходит отказ с формулировкой о том, что авария произошла из-за нарушения правил дорожного движения с его стороны.

2. Возврат страховки по кредиту.

Другой случай касается Анны, которая оформляла кредит в банке и также подписала договор на страхование жизни. Спустя несколько месяцев она решила погасить кредит досрочно и обратилась в банк с просьбой вернуть часть страховки, так как услуга больше не требуется. Банк же сообщает ей, что такие условия не предусмотрены.

Если же у вас уже есть понимание, что вы не хотите самостоятельно разбираться в этом вопросе и планируете доверить подготовку необходимых документов специалисту, то заполните заявку на бесплатную консультацию с юристом DestraLegal.ru.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Оглавление

• Споры со страховой по поводу возмещения ущерба в результате ДТП
• Как получить возмещение от страховой компании?
• Ваши права в случае возврата страховки по потребительскому кредиту
• Что делать, если страховая отказалась возвращать страховку по кредиту?

Споры со страховой по поводу возмещения ущерба в результате ДТП

Для начала разберемся с тем, когда вы должны обратиться в свою страховую, а когда - в страховую виновника ДТП.

Когда можно обратиться за возмещением в свою страховую компанию?

• поврежденное имущество было застраховано по договору добровольного страхования имущества и наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования - причинение вреда в результате ДТП. В этом случае страховая компания обязана возместить ваши убытки в пределах страховой суммы;
• в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств вред причинен только им, а гражданская ответственность всех владельцев застрахована по ОСАГО. В этом случае предъявляйте требование о возмещении вреда в рамках прямого урегулирования убытков к страховой компании, которая выдала вам полис ОСАГО.

Когда можно обратиться за возмещением в страховую компанию виновника ДТП?

• вред причинен не транспортному средству, а иному имуществу, например, перевозимому грузу, элементам дорожного устройства (ограждениям, столбам, дорожным знакам), и это зафиксировано в документах полиции или в извещении о ДТП;
• не все владельцы транспортных средств, участвовавших в ДТП, имели действующий на момент ДТП полис ОСАГО;
• не было столкновения транспортных средств (произошло так называемое бесконтактное ДТП). Например, автомобиль врезался в дерево, уклоняясь от столкновения с другим автомобилем. Позиция о том, что в этом случае следует обращаться в страховую компанию причинителя вреда, встречается в судебной практике.

Как оценивается ущерб?

Если вы намерены получить страховое возмещение, сумму ущерба имуществу определит страховая компания. При этом в случае, если вы требуете возмещение по ОСАГО, но страховщик в установленный законом срок не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и (или) не организовал независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества или его остатков, чтобы определить сумму страхового возмещения, то вы вправе самостоятельно обратиться за независимой экспертизой. В этом случае страховщик должен будет принять от вас результат оценки для определения размера страхового возмещения.

При самостоятельном расчете убытков от ДТП включите в них ущерб имуществу, расходы на восстановление и упущенную выгоду. Это объясняется тем, что такие убытки могут складываться из реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб складывается из утраты имущества или его повреждения, а также расходов - уже понесенных или будущих. Поэтому для того, чтобы оценить размер ущерба от ДТП, нужно рассчитать ущерб, причиненный автомобилю и/или иному имуществу, и суммировать его с расходами, которые вы уже произвели или которые могут возникнуть позднее (например, на ремонт), а также посчитать упущенную выгоду, если она есть.

А теперь про каждый элемент более подробно:

• Ущерб имуществу - сумма ущерба может, в частности, включать в себя: стоимость восстановительного ремонта, то есть сумму расходов на восстановление автомобиля, сумму утраты товарной стоимости автомобиля (УТС), то есть величины снижения стоимости автомобиля в результате повреждения и последующего ремонта;
• Расходы, понесенные в связи с ДТП - любые расходы, которые вы понесли в связи с причиненным ДТП вредом: расходы на эвакуацию автомобиля с места ДТП до места ремонта или хранения, хранение поврежденного автомобиля и т.д.;
• Упущенная выгода. Например, если вы не получили доход по договору перевозки из-за простоя, поскольку автомобиль был в ремонте после аварии, это можно расценить как упущенную выгоду.

Как получить возмещение от страховой компании?

Сперва вам нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Затем, в случае если вы обращаетесь за возмещением по ОСАГО, нужно направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования. Страховщик примет решение о страховом возмещении или даст мотивированный отказ.

Если вы обращаетесь по полису добровольного страхования, то порядок действий предписан договором, который вы заключили со страховщиком, и/или правилами страхования страховой компании.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

Потерпевший должен незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Это касается и добровольного страхования, и обязательного, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение. При этом учтите, что порядок уведомления (в том числе и срок) при добровольном страховании может быть указан в правилах страхования, а не в договоре. В законодательстве об ОСАГО срок уведомления страховщика (его уполномоченного представителя) о наступлении страхового случая указан как "при первой возможности".

Учтите, что несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая позволит ему отказать в страховой выплате, если, в частности, отсутствие у него сведений о произошедшем могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Остались вопросы? Юристы DestraLegal будут рады вам помочь: нужно заполнить форму и с вами свяжутся для бесплатной консультации.

Какие особенности нужно учитывать?

• С 15 июля 2023 года страховым компаниям разрешили осматривать поврежденное авто и другое имущество удаленно - по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком;
• С той же даты потерпевших освободили от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде;
• Заявление и ряд других документов для возмещения вреда потерпевший сможет передать, например, через сайт или приложение страховой компании. У нее появилась возможность также направлять документы в ответ;
• С 15 июля 2023 года и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу доступен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года взаимодействие возможно без договора в полном объеме.

П.с. это же очень удобно, не правда ли?

Если вы попали в ДТП и необходимо взыскать деньги со страховой или с виновника, юристы юридического сервиса DestraLegal будут рады помочь вам, ознакомятся с вашей ситуацией, изучат документы и проконсультируют по дальнейшим шагам.

Нужно заполнить форму, кратко описать ситуацию, а юрист изучит ее и предложит варианты решения. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.

Ваши права в случае возврата страховки по потребительскому кредиту

№ 1. Возврат страховки до погашения кредита

В этом случае речь пойдет про «Период охлаждения». То есть время, в течение которого вы можете передумать и отказаться от страховки, если она оказалась навязанной или невыгодной (см. Закон о потребительском кредите).

Сейчас этот период составляет 30 дней и начинается со следующего дня после того, как заемщик дал согласие на оформление услуги.

Отказ от страховки с возвратом средств возможен при выполнении следующих условий:

• договор страхования оформлен физическим лицом;
• страховка приобретена на добровольной основе (за исключением страховки по ипотеке);
• страховой случай не наступил.

Возвращаемая сумма обычно зависит от того, был ли договор уже активен. Если договор некоторое время действовал, возврат производится за вычетом дней, в которые полис был "работал". Подробные условия возврата можно найти в документах, выданных при оформлении страховки.

Например:

Перед отказом от страховки полезно уточнить у кредитора возможные последствия, так как отказ от полиса может привести к изменению условий кредита (например, к повышению процентной ставки), если это оговорено в кредитном договоре.

Так, в постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 28.12.2022 № Ф02-5543/2022 по делу № А78-2846/2022 указано, что кредитор имеет право повысить процентную ставку по кредиту при отказе от страховки, если изначально заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

№ 2. Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Вы можете вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

А что такое страховая премия?

Страховая премия — это фактически стоимость страховки, т.е. сумма, которую покупатель полиса платит страховой компании за предоставление страховых услуг. Оплатить ее можно разовым платежом или частями в виде страховых взносов в течение срока действия страховки.

Например, вы взяли кредит на 10 лет, застраховав жизнь и здоровье на весь срок за 300 000 рублей. Если кредит будет выплачен раньше, например, за 3 года, вы имеете право вернуть часть стоимости страховки, рассчитанной на оставшийся период.

Для возврата средств по страховке необходимо, чтобы выполнялись следующие условия:

• договор страхования был оформлен после 01.09.2020 г.;
• страховка была обязательной при выдаче кредита и повлияла на условия договора;
• кредит выплачен досрочно и полностью;
• в течение действия страхового договора не наступали страховые случаи.

Однако не стоит быть увереным в том, что кредитор удовлетворит требование о возврате страховки на самом первом этапе. Как показывает практика, каждый 4 заемщик доход до претензии, а каждый 6 - до суда. Но не стоит бояться, при наличии законных оснований суд обязательно встанет на вашу сторону. Именно так и случилось с пользователем нашего сервиса.

В чем заключалась суть спора?

• 28.12.2022 был заключен кредитный договор между АО «АльфаСтрахование» и нашим клиентом.
• 23.02.2023 был досрочно погашен кредит. В данный период были приобретены три страховых полиса, общая стоимость которых составила 120 000 рублей.
• 22.06.2023 обратилась за возвратом денежных средств и получила отказ.
  
• По претензии аналогичный ответ - деньги не вернем.
  
• Обратились к финансовому уполномоченному - снова отказ.
  
  
• В суде исковые требования были удовлетворены.

Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.

Что делать, если страховая отказалась возвращать страховку по кредиту?

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

• Центральный банк РФ

Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

• Роспотребнадзор

Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

До подачи в суд в качестве «последнего предупреждения» рекомендуется направить претензию. Если от финансовой организации поступит письменный отказ, будет на что ссылаться в дальнейшем. «Молчание» организации в течение 30 дней приравнивается к отказу в удовлетворении требования заемщика, а это значит, что можно двигаться далее.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Отправить обращение можно:

• Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

• В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Как бы мы ни старались, у вас могут остаться вопросы, на которые мы тем не менее будем рады ответить. Все споры разные: меняются законы, подстраивается практика, различны обстоятельства. Юристы нашего сервиса будут рады взять в узду именно ваш спор. Для этого заполните инструкцию«Вернуть деньги за страховку по кредиту».

Вы также можете воспользоваться формой ниже, чтобы узнать, каковы ваши шансы на возврат денег за страховку.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Не бойтесь отстаивать свои права,
А юристы DestraLegal.ru вам в этом помогут 💙

%%type:compensation, id:bank_insurance%%