При получении кредита банки, как правило, включают также страховку в стоимость – страхование жизни, здоровья, страхование ответственности перед кредиторами, страхование заложенного имущества и т.д.
Как правило, от страховки можно отказаться в течение периода «охлаждения». Однако иногда приобретение страховки связано с получением скидки/ пониженной процентной ставки по кредиту. Так что в этой статье мы обсудим, как отказаться от страховки по кредиту и при каких обстоятельствах это можно сделать вообще.
Не хотите читать статью, уже возникли вопросы по возврату страховки? Наши специалисты всегда готовы помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Оглавление
- Страховка при получении кредита обязательна?
- Вернуть страховку по потребительскому кредиту до погашения кредита
- Вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита
- Как подготовить заявление на отказ от страховки
Страховка при получении кредита обязательна?
Страхование – это добровольная процедура. Тем не менее банки часто включают страховку в условия кредитовая, тем самым защищают себя таких форс-мажорных обстоятельств как просрочка или смерть заёмщика.
Чаще всего клиенту предлагают следующие виды страхования:
- жизни и здоровья;
- залогового имущества от рисков утраты или повреждения;
- ответственности заемщика перед кредитором;
- риска утраты права собственности на приобретенный объект недвижимости.
При оформлении кредита обязательной является только страховка недвижимости при ипотеке (ст. 31 закона об ипотеке), и отказаться от неё не получится.
Во всех остальных случаях банки не вправе навязывать оформление страховки под угрозой отказа в выдаче кредита. Но реальность такова, что многие заёмщики сталкиваются с принуждением к покупке страхового полиса. Если отказаться, банк может изменить условия кредита (например, законно установить более высокую процентную ставку по кредиту) или вовсе отказать в выдаче, не объясняя причин.
Кроме того, банки часто:
- настаивают на конкретной страховой компании или требуют подключения к программе коллективного страхования (где договор оформляется банком, и он же получает выплаты в случае страхового события);
- не принимают полисы других компаний;
- включают дополнительные необязательные виды страхования в ипотечные полисы;
- добавляют стоимость страховки и комиссию к общей сумме кредита, не уведомляя заемщика.
Учитывайте, что банк не имеет права заставлять приобретать добровольную страховку, и заемщик может выбирать страховую компанию самостоятельно. Поэтому обращайте внимание на формулировки в договорах перед подписанием. Чем быстрее вы среагируете на включение дополнительных/ навязанных услуг, тем быстрее вы сможете отстоять свои права.
Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Вернуть страховку по потребительскому кредиту до погашения кредита
«Период охлаждения» — это время, в течение которого заемщик может передумать и отказаться от страховки, если она оказалась навязанной или невыгодной (см. Закон о потребительском кредите).
Этот период составляет 30 дней и начинается со следующего дня после того, как заемщик дал согласие на оформление услуги.
При этом ранее срок составлял 14 дней, но с 21.01.2024 его увеличили:
В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования.
Отказ от страховки с возвратом средств возможен при выполнении следующих условий:
- договор страхования оформлен физлицом;
- страховка приобретена на добровольной основе (исключение — страховка по ипотеке);
- страховой случай не наступил.
Возвращаемая сумма обычно зависит от того, был ли договор уже активен. Если договор некоторое время действовал, возврат производится за вычетом дней, в которые полис был в силе. Подробные условия возврата можно найти в документах, выданных при оформлении страховки.
Перед отказом от страховки полезно уточнить у кредитора возможные последствия, так как отказ от полиса может привести к изменению условий кредита (например, к повышению процентной ставки), если это оговорено в кредитном договоре.
Учитывайте, что кредитор имеет право повысить процентную ставку по кредиту при отказе от страховки, если изначально заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (см. постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 28.12.2022 № Ф02-5543/2022 по делу № А78-2846/2022, п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)
Вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита
Заемщик может вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).
Страховая премия — это фактически стоимость страховки, т.е. сумма, которую покупатель полиса платит страховой компании за предоставление страховых услуг. Оплатить ее можно разовым платежом или частями в виде страховых взносов в течение срока действия страховки.
Например, заёмщик взял кредит на 4 года, застраховав жизнь и здоровье на весь срок за 100 000 рублей. Если кредит будет выплачен раньше, например за 3 года, заемщик имеет право вернуть часть стоимости страховки, рассчитанной на оставшийся год.
Для возврата средств по страховке необходимо, чтобы выполнялись следующие условия:
- договор страхования был оформлен после 01.09.2020 г.;
- страховка была обязательной при выдаче кредита и повлияла на условия договора;
- кредит выплачен досрочно и полностью;
- в течение действия страхового договора не наступали страховые случаи.
Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.
%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%
Как подготовить заявление на отказ от страховки
Для отказа от страховки нужно подать заявление, правила оформления и отправки которого лучше уточнить у банка или страховщика, так как они могут различаться. В заявлении обычно указываются:
- паспортные и контактные данные;
- реквизиты страхового договора;
- банковские реквизиты для возврата средств.
Но давайте вместе подготовим заявление!
К нам обратился клиент, который заключил кредитный договор с АО «АльфаСтрахование» в декабре 2022. Вместе с кредитом он приобрёл 3 страховых полиса на общую сумму 120 тыс. рублей. В феврале 2023 он погасил досрочно кредит.
Она подготовила заявление по форме, разработанной самой страховой.
- «Шапка»
Здесь необходимо заполнить данные страховой (наименование, адреса), а также клиента:
- Содержательная часть
Здесь клиент перечислил вводные данные (дата заключения кредитного договора, страхового полиса, дата досрочной выплаты кредита и т.д):
- Просительная часть
В этой части необходимо написать, что именно вы просите выполнить страховую компанию, а также приложить банковские реквизиты:
К заявлению необходимо приложить копию паспорта и документы об оплате страхового полиса. Возврат денег производится в течение 7 рабочих дней после получения страховой компанией вашего заявления.
Остались вопросы по возврату денег за страховку? Тогда заполните заявку на бесплатную консультацию от нашего юриста. В форме достаточно ответить на вопросы и кратко описать ситуацию. Затем с вами свяжется юрист в удобное вам время.
Ваш DestraLegal
%%type:compensation, id:bank_insurance%%
