Вернуть страховку по кредиту

Оформили кредит, а вместе с ним внезапно получили страховку на десятки тысяч рублей? Банк уверял, что без нее кредит не одобрят или ставка будет выше, а позже выяснилось, что полис вам не нужен. Такие ситуации — не редкость, и в большинстве случаев заемщик имеет право вернуть деньги полностью или частично.

Как правило, от страховки можно отказаться в течение периода «охлаждения». Однако иногда приобретение страховки связано с получением скидки/ пониженной процентной ставки по кредиту. Так что в этой статье мы обсудим, как отказаться от страховки по кредиту и при каких обстоятельствах это можно сделать вообще.

Чтобы понять, можно ли вернуть страховку именно в вашем случае и какую сумму реально взыскать, заполните заявку на бесплатную консультацию, кратко опишите ситуацию — юрист оценит перспективы и подскажет, как действовать дальше,

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Оглавление

• Страховка при получении кредита обязательна?
• Возврат страховки в период охлаждения
• Когда период охлаждения не применяется
• Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
• Как подготовить заявление на отказ от страховки

Страховка при получении кредита обязательна?

Страхование – это добровольная процедура. Тем не менее банки часто включают страховку в условия кредитовая, тем самым защищают себя таких форс-мажорных обстоятельств как просрочка или смерть заёмщика.

Чаще всего клиенту предлагают следующие виды страхования:

• жизни и здоровья;
• залогового имущества от рисков утраты или повреждения;
• ответственности заемщика перед кредитором;
• риска утраты права собственности на приобретенный объект недвижимости.

При оформлении кредита обязательной является только страховка недвижимости при ипотеке (ст. 31 закона об ипотеке), и отказаться от неё нельзя.

Во всех остальных случаях — потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты — банки не вправе навязывать оформление страховки под угрозой отказа в выдаче кредита. Однако он может:

• предложить более низкую процентную ставку при наличии страховки;
• повысить ставку при отказе от нее, если это прямо предусмотрено договором;
• включить страховку в сумму кредита без отдельного разъяснения.

Также на практике встречаются ситуации, когда банк:

• требует оформить полис только у «своей» страховой компании;
• не принимает полисы других компаний;
• подключает заемщика к программе коллективного страхования, где договор оформлен не напрямую на клиента;
• добавляет стоимость страховки и комиссию к общей сумме кредита, не уведомляя заемщика;
• добавляет дополнительные риски в ипотечный полис, которые законом не предусмотрены.

Все эти моменты требуют отдельной правовой оценки. Именно от формулировок договора зависит, можно ли вернуть деньги и в каком объеме.

Учитывайте, что банк не имеет права заставлять приобретать добровольную страховку, и заемщик может выбирать страховую компанию самостоятельно. Поэтому обращайте внимание на формулировки в договорах перед подписанием. Чем быстрее вы среагируете на включение дополнительных/ навязанных услуг, тем быстрее вы сможете отстоять свои права.

Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Возврат страховки в период охлаждения

Если кредит и страховка оформлены недавно, первым делом нужно проверить, не истек ли так называемый период охлаждения.

«Период охлаждения» — это время, в течение которого заемщик может передумать и отказаться от страховки, если она оказалась навязанной или невыгодной (см. Закон о потребительском кредите).

Сейчас он составляет 30 календарных дней с даты заключения договора страхования. Ранее срок был меньше, но с 21 января 2024 года он увеличен.

В течение этого времени заемщик вправе отказаться от добровольной страховки и потребовать возврат всей страховой премии.

Возврат возможен при соблюдении условий:

• страховка добровольная (не ипотечная);
• договор заключен физическим лицом;
• страховой случай не наступал.

Страховая компания обязана вернуть деньги в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Если полис уже начал действовать, иногда удерживается сумма за фактический период страхования — это зависит от условий договора.

Отдельно важно учитывать: отказ от страховки может повлечь повышение процентной ставки, если банк изначально предоставлял альтернативу кредита без страховки. Судебная практика подтверждает законность такого подхода при корректном оформлении условий (см. постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 28.12.2022 № Ф02-5543/2022 по делу № А78-2846/2022, п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Когда период охлаждения не применяется

Право на отказ от страховки в течение 30 дней действует не во всех случаях. Закон прямо устанавливает ситуации, когда период охлаждения не применяется, и требовать возврат страховой премии по этому основанию нельзя.

Период охлаждения не действует, если страховка оформлена при заключении (ч. 9.5 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ):

• кредитов и займов на сумму до 50 000 рублей;
• ипотечных, образовательных кредитов, а также автокредитов, если кредитные средства перечисляются напрямую продавцу автомобиля — юридическому лицу;
• покупки товаров (услуг) в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации;
• кредитов, оформленных в целях рефинансирования ранее принятых обязательств, если такое рефинансирование не приводит к увеличению их размера;
• кредитов, по которым обязательства принимают несколько созаемщиков, либо если у заемщика имеются поручители;
• кредитов, по которым заемщик не позднее чем за 2 дня до заключения договора назначил уполномоченное лицо для подтверждения заключения договора.

При этом отсутствие периода охлаждения не означает автоматический запрет на возврат страховки. В ряде ситуаций сохраняется возможность требовать возврат части страховой премии, например, при досрочном погашении кредита или при доказательстве навязывания услуги. Для этого требуется анализ конкретных условий договора и схемы страхования.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Да, в ряде случаев заемщик вправе вернуть часть страховой премии после досрочного погашения кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

Страховая премия — это фактически стоимость страховки, т.е. сумма, которую покупатель полиса платит страховой компании за предоставление страховых услуг. Оплатить ее можно разовым платежом или частями в виде страховых взносов в течение срока действия страховки.

Если кредит был закрыт раньше срока, а страховка оформлялась именно в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, клиент может потребовать возврат денег за неиспользованный период страхования.

Право на возврат возникает при одновременном соблюдении условий:

• договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
• наличие страховки влияло на условия кредита;
• кредит погашен полностью и досрочно;
• страховых случаев не было.

Пример: кредит оформлен на 4 года, страховка оплачена сразу на весь срок. Если заемщик закрыл кредит за 3 года, он вправе вернуть стоимость страховки за оставшийся год.

На практике страховые компании часто отказывают или возвращают меньшую сумму. В таких случаях требуется правовой анализ договора и грамотная претензия.

Если вам нужна помощь в отказе от страховки, то юристы нашего сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите вашу ситуацию.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Как подготовить заявление на отказ от страховки

Для отказа от страховки нужно подать заявление, правила оформления и отправки которого лучше уточнить у банка или страховщика, так как они могут различаться. В заявлении обычно указываются:

• паспортные и контактные данные;
• реквизиты страхового договора;
• банковские реквизиты для возврата средств.

Но давайте вместе подготовим заявление!

К нам обратился клиент, который заключил кредитный договор с АО «АльфаСтрахование» в декабре 2022. Вместе с кредитом он приобрёл 3 страховых полиса на общую сумму 120 тыс. рублей. В феврале 2023 он погасил досрочно кредит.

Она подготовила заявление по форме, разработанной самой страховой.

• «Шапка»

Здесь необходимо заполнить данные страховой (наименование, адреса), а также клиента:

• Содержательная часть

Здесь клиент перечислил вводные данные (дата заключения кредитного договора, страхового полиса, дата досрочной выплаты кредита и т.д):

• Просительная часть

В этой части необходимо написать, что именно вы просите выполнить страховую компанию, а также приложить банковские реквизиты:

К заявлению прикладываются копии паспорта и документов об оплате страховой премии. Срок возврата — до 7 рабочих дней с момента получения страховой компанией заявления.

Ошибки в формулировках, пропущенные сроки или неправильный адресат часто приводят к отказу. Поэтому перед подачей документов стоит оценить ситуацию с юристом.

Самостоятельные попытки вернуть страховку нередко заканчиваются формальными отказами, потерей времени и пропуском сроков. Наш юрист:

• анализирует договор и схему страхования;
• определяет, можно ли вернуть деньги и в каком размере;
• готовит заявление или претензию с правовым обоснованием;
• при необходимости сопровождает спор до фактического возврата средств.

Чтобы понять свои реальные шансы и не тратить время на заведомо бесперспективные действия, заполните заявку на бесплатную консультацию и кратко опишите ситуацию. Затем с вами свяжется юрист в удобное вам время.

Помните, что отстаивать ваши права с DestraLegal – это просто!

%%type:compensation, id:bank_insurance%%