Назад к блогу

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Рассказываем про особенности возврата страховки при досрочном погашении кредита и связанных с этим мифах

Развенчаем самые распространенные мифы и подскажем, как все же можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Миф №1: страховка при оформлении кредита неизбежна?

Страхование при получении кредита, как мы не раз говорили, является дополнительной и добровольной услугой. То есть, никто не может вам ее навязать или понудить вас заключить договор страхования. Единственным исключением является ипотека – по закону обязательно застраховать имущество, и, заметьте, только имущество! Если же вы понимаете, что в отделении банка вам не удалось отказаться от навязанной услуги, то у вас есть 14 дней (это минимальный срок по закону, который может быть увеличен банком), чтобы передумать и разорвать договор страхования. Просто направьте заявление страховщику.

Больше деталей об отказе от страховки в   нашей инструкции «Вернуть деньги за страховку по кредиту».

%%type:instruction, id:bank_insurance%%

Миф №2: при досрочном погашении кредита страховую премию все равно нельзя вернуть?

Еще как можно, и даже нужно. Задача страховки нивелировать риски банка в тот период, когда заемщик возвращает кредит (хотя в переводе с латыни слово «кредо», от которого и произошло слово «кредит», значит – верю). Как только вы погасили кредит, необходимость в страховке отпадает, ведь интересам и благосостоянию банка больше ничего не угрожает: ни наступление нетрудоспособности заемщика, ни проблемы со здоровьем, ни смерть. С недавнего времени это закреплено и на законодательном уровне. С 1 сентября 2020 года вступили поправки к Закону о потребительском кредите и Закону об ипотеке. Они базируются на судебной практике последних лет и направлены на защиту заемщика. В частности, поправки закрепляют возможность безболезненно вернуть неиспользованную часть стоимости страховки по кредиту. Но применяться данные нововведения будут только к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года. И, естественно, чтобы получить часть страховой премии, нужно чтобы были выполнены определенные условия. Помимо даты заключения кредитного договора и, разумеется, полного погашения кредита, их немного, всего три:

  • Добровольность договора страхования, заключенного заемщиком для обеспечения договора кредитования;
  • Отсутствие страхового случая;
  • Подача заявления заемщиком о возврате части страховой премии в страховую компанию.

Тем, кто заключал договор кредитования и оформлял страховку до 1 сентября 2020 года, придется урегулировать вопрос возврата остатка страховой премии по старой схеме. Обратиться в страховую и банк, а потом, скорее всего, в суд. И доказать, что договор страхования был заключен в обеспечение кредита, так как сроки договоров идентичны, и при уменьшении задолженности по кредиту снижается страховая премия. Если таких положений в договоре не будет, то шансы получить остаток премии ничтожен.

Миф №3: невозможно вернуть страховую премию, если был заключен договор присоединения к программе страхования?

Вот тут нужно быть максимально внимательным. Иногда при заключении договора кредитования банк предлагает заключить договор страхования в «дружественной» страховой компании. Уточним, что обычно банки публикуют на сайте список так называемых “аккредитованных” ими страховых компаний. И банк предпочитает, чтобы потенциальный заемщик заключал договор с одной из таких. Но закон не обязывает заемщика заключать договор страхования с компаниями, предложенными банком. Поэтому заемщик может выбрать ту компанию, которая ему больше нравится, и где выгоднее.

Но вернемся к банку и его «дружественной» компании – вам предлагают присоединиться к программе коллективного страхования. Вроде ничего страшного нет, но есть большое «но». В таком случае возникает сложная система взаимоотношений. Заемщик берет кредит в банке и оформляет страховку. Но на деле заемщик оказывается «выброшенным за борт». В случае наступления страхового случая не заемщик будет получать страховые выплаты, а сразу банк. Хотя именно заемщик заключил договор страхования и погашает кредит.

Также при оформлении страховки при присоединении к программе коллективного страхования важно изучить саму программу или договор. В договоре страхования или в программе должно содержаться положение о том, что при уменьшении суммы долга уменьшается страховая сумма. Наличие такого положения обеспечивает возможность получить часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Но если страховая сумма не зависит от суммы кредита, то вернуть неиспользованную часть страховой премии вряд ли получится.

И еще одна уловка банков и страховых компаний

Иногда банки и «дружественные» страховые компании могут так сформулировать положения договора страхования, что большую часть суммы договора страхования будет составлять стоимость присоединения к программе коллективного страхования. А страховая премия, которую банк и страховая потенциально будут должны вернуть заемщику, составит гораздо меньшую сумму. С точки зрения закона оспорить такое положение дел не получится, ведь банк и страхования предоставили клиенту услугу, и с ним был заключен договор добровольного страхования.

Все заемщики равны

Уточним, что не играет роли, как был заключен договор кредитования, в отделении банка или онлайн, права заемщиков равны. И заемщики, заключившие договор кредитования онлайн или в приложении банка, также имеют право на возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Когда вернут деньги

И теперь самое приятное – после подачи и регистрации заявления на возврат части страховой суммы страховая компания должна вернуть средства бывшему заемщику и страхователю в течение 7-10 дней (это зависит от того, заключили вы договор страхования после 1 сентября 2020 года или ранее).

Желаем удачи и досрочного погашения всех кредитов!

Читайте другие статьи, у нас много интересного
Возврат технически сложного товара
К технически сложным товарам относят предметы длительного пользования, которые имеют сложное устройство. Возврат этой категории товаров отличается от других.
Возврат товара без чека
Заявление на возврат товара
Заявление на возврат товара - документ, который должен быть подан в магазин. Оно содержит в себе ряд обязательных элементов, о которых мы расскажем в этом материале
Товары, не подлежащие возврату
Законом установлен перечень товаров, которые нельзя обменять или вернуть. Что это за товары и в каких случаях возврат все же возможен, разбираем в новой статье.
Смотреть все