Банк или МФО передал ваш долг коллекторам? Коллекторы могут звонить, присылать письма и пытаться «смотивировать» к оплате, но это не значит, что они вправе нарушать ваши границы.
В статье разберемся, как правильно действовать, если банк передал ваш долг коллекторам, и что поможет сохранить баланс между требованиями кредиторов и вашими интересами.
Юридический сервис DestraLegal.ru помог уже многим освободиться от долгов и избавиться от коллекторов. Так что, если вас донимают коллекторы и вы не представляете, как действовать в такой ситуации, оставьте заявку юристу в форме "Пожаловаться на коллекторов". Оставив заявку, сможете задать все вопросы юристам нашего сервиса.
%%type:widget, id:collector, name:quiz%%
Оглавление
- Почему банк или МФО передает долги коллекторам?
- Права заемщика при взаимодействии с коллекторами
- Порядок действий, если долг передали коллекторам
- Как законно избавиться от долга, если он уже у коллекторов?
Почему банк или МФО передает долги коллекторам?
Практика, когда банк/МФО продал долг коллекторам, вполне законна. Обычно в договорах кредитования прописывается условие о праве передачи долга третьим лицам, включая коллекторов. Обычно срок, через сколько МФО передают долг коллекторам, составляет 3–6 месяцев после просрочки.
Передав долг коллекторам, финансовая организация снижает свои расходы на взыскание.
Банки и МФО могут продать долг коллекторам за процент от его суммы, что позволяет частично покрыть убытки. Это особенно выгодно, когда вероятность вернуть долг собственными силами низкая.
Даже небольшой возврат средств от продажи портфеля долгов коллекторам позволяет снизить общие убытки финансовой организации.
Таким образом, у банковской организации есть право в одностороннем порядке принять решение о передаче прав на взыскание. Для этого должно выполняться несколько условий:
- наступили обстоятельства, указанные в договоре как достаточные для применения подобных мер;
- при взятии кредита банк прописал в договоре свою возможность продать задолженность.
Существует два основных способа передачи прав на взыскание третьей стороне: агентирование и цессия.
- Агентирование подразумевает, что кредитором остается банк: он лишь заключает с коллекторским агентством договор, по которому оно выступает посредником между кредитором и заемщиком. Таким образом коллекторы стремятся взыскать задолженность в пользу банковской организации.
- Цессия — полная передача прав на взыскание задолженности. Коллекторское агентство становится новым кредитором, и с момента вступления договора в силу возвращать средства предполагается ему. Служба не может дополнительно начислять пени и штрафы сверх тех, что уже назначены по переданному кредиту, зато имеет возможность списывать часть суммы и тем самым улучшать условия для заемщика.
Однако если должник считает, что его права нарушены или коллекторы действуют незаконно, у него есть возможность обжаловать такие действия в соответствующих органах и судах.
%%type:widget, id:collector, name:quiz%%
Права заемщика при взаимодействии с коллекторами
Заемщик, чей долг был передан коллекторам, имеет определенные права, которые защищают его от чрезмерного давления и нарушений со стороны коллекторов. Эти права регулируются законодательством РФ, включая Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Вот основные права заемщика при взаимодействии с коллекторами:
-
Право на уважительное обращение
Коллекторы обязаны обращаться с заемщиком корректно, без угроз, оскорблений или унижающих замечаний. Они не имеют права применять физическое или психологическое давление. -
Ограничение на частоту контактов
Коллекторы могут звонить заемщику не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Личные встречи не должны происходить чаще одного раза в неделю. Контакты в ночное время (с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные) строго запрещены. -
Право на защиту личной информации
Коллекторы не имеют права разглашать информацию о долге третьим лицам (например, работодателям, соседям или знакомым).
Обработка личных данных заемщика также строго регулируется, и заемщик может потребовать прекратить обработку данных, если это нарушает его права. -
Запрет на контакт с определёнными лицами
Если заемщик указал коллекторам список лиц, с которыми они не должны контактировать (например, работодателей или родственников), коллекторы обязаны соблюдать этот запрет. Нарушение этого правила можно оспорить через контролирующие органы. -
Право на достоверную информацию о долге
Коллекторы обязаны предоставить заемщику полную информацию о долге: его сумму, структуру (основной долг, проценты, штрафы), данные о кредиторе и правомерность передачи долга.
Заемщик может требовать документы, подтверждающие наличие задолженности и право коллекторов на её взыскание.
Эти права помогают заемщикам защитить свои интересы и ограничить чрезмерное давление со стороны коллекторов. Если коллекторы нарушают установленные нормы, заемщик имеет право обращаться в контролирующие органы или к юристам для защиты своих прав. Только для этого соберите доказательства того, что коллекторы нарушают правила взаимодействия: аудио, видео, распечатки звонков, скриншоты переписки в мессенджерах, показания свидетелей и т.п.
Например, коллекторское агентсво оштрафовали на 300 тысяч руб. за то, что коллекторы звонили человеку и унижали его, а потом еще и передали информацию его сослуживцам. Агентство попыталось оспорить в суде решение ФССП, но безрезультатно.
В другом деле сотрудник коллекторского агентства осуществил телефонный звонок на номер, принадлежащий компании работодателя должника, в рабочий день, а именно в 7:37, т.е. раньше допустимого времени. В результате решением Арбитражного суда Нижегородской области от 21.03.2018 N А43-24718/2017 коллекторское агентство было привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 50 тыс. руб.
Порядок действий, если долг передали коллекторам
Если ваш долг передали коллекторам, важно знать, как правильно действовать, чтобы защитить свои права и не допустить ухудшения ситуации.
Юристы подготовили для вас пошаговую инструкцию:
-
Убедитесь в законности передачи долга
Проверьте документы на кредит или займ. Банк или МФО имеет право передать долг коллекторам, если это прописано в договоре.
Попросите у коллекторов подтверждение того, что они действуют на основании законных прав. Вы имеете право запросить копии документов, подтверждающих право на взыскание задолженности. -
Проверьте, не просрочен ли срок давности
В России срок давности по долгам составляет 3 года с момента последнего платежа. Если прошло больше времени, коллекторам не удастся взыскать долг через суд.
Если срок давности истёк, это может стать аргументом в переговорах. Вы вправе сообщить коллекторам, что требование о выплате долга не имеет юридической силы. -
Запрашивайте полную информацию о задолженности
Попросите коллектора предоставить полную информацию о сумме задолженности, структуре долга (основной долг, проценты, штрафы), кредиторе и дате последнего платежа.
Эти данные помогут вам понять, насколько обоснованы требования коллекторов и избежать переплаты. -
Знайте свои права при взаимодействии с коллекторами
Коллекторы обязаны соблюдать ряд ограничений: например, не звонить чаще одного раза в день и не контактировать с вами ночью.
Они не могут угрожать, применять давление или разглашать информацию о вашем долге третьим лицам. Если эти права нарушаются, вы можете обратиться в контролирующие органы (Роскомнадзор, прокуратуру) или суд. -
Попробуйте договориться о реструктуризации долга
Если вы готовы погасить долг, предложите реструктуризацию или рассрочку платежа. Многие коллекторы идут на уступки, особенно если вероятность полного возврата долга мала.
Предложите свои условия погашения, и если они примут ваше предложение, фиксируйте договорённости письменно. -
Оцените свои финансовые возможности
Если долг большой и погашение затруднительно, подумайте о возможном банкротстве, чтобы освободиться от финансового бремени на законных основаниях.
Как законно избавиться от долга, если он уже у коллекторов?
Существует три законных способов справиться с задолженностью:
- Реструктуризация долга
- Списание долга в связи с истечением срока давности
- Банкротство
Реструктуризация долга — это процесс изменения условий вашего долга, чтобы сделать его погашение более посильным. Простыми словами, это когда вы договариваетесь с кредитором о новых, более удобных для вас условиях возврата долга.
Можно просить изменить:
- Рассрочка платежей: коллекторы могут предложить разбить долг на более мелкие, регулярные выплаты на определённый срок.
- Снижение ежемесячного платежа: возможен пересмотр графика выплат с уменьшением суммы, которую вам нужно вносить каждый месяц.
- Отказ от начисления штрафов и пени: коллекторы могут согласиться не начислять дополнительные штрафы за просрочку, что позволит снизить сумму долга.
- Снижение общей суммы долга: в некоторых случаях возможно уменьшение общей задолженности, особенно если вероятность полного погашения минимальна.
Если коллекторы готовы на реструктуризацию, настаивайте на письменном соглашении, в котором будут зафиксированы все условия: сумма долга, график платежей, проценты (если применимо), а также условия отказа от начисления штрафов.
Обязательно сохраните копию этого соглашения, чтобы в случае споров у вас были документы, подтверждающие договорённости.
Списание долга в связи с истечением срока давности:
Существует срок давности - определенный законом период времени, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о возврате долга.
По кредитным договорам время ограничено 3 годами. Это значит, что банк/МФО/коллектор может инициировать судебное разбирательство только в течение трех лет. Дальнейшие претензии будут необоснованными. Важно при этом не признавать долг и не вносить платежей, иначе срок давности начнет отсчитываться заново.
Банкротство:
Существует возможность официально признать любого человека неспособным выплатить долги и списать их - это процедура банкротства.
Банкротство — крайняя мера, помогающая избавиться от кредитов. Обычно к ней прибегают после того, как испробовали все другие варианты и ничего не помогает выбраться из долговой ямы.
Банкротство - это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение кредита у него нет.
Существует два вида банкротства: внесудебное и через суд.
Банкротство через суд:
- Происходит при долге от 500 тыс. рублей.
- Заявление подают в Арбитражный суд.
- Процедура платная (госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, оплата публикации в газете сведений о реструктуризации долга или продаже имущества).
Внесудебное банкротство:
- Происходит при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей
- Заявление подают в МФЦ.
- Процедура бесплатная.
Важно: решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. Например, в течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).
Однако в остальном банкротство - это настоящее спасение для должника. Финансовая пропасть - самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь. Однако процедура банкротства помогает начать жизнь с чистого листа.
Хотите получить помощь юриста? Если ваш долг передан коллекторам неправомерно, вы можете обратиться в суд для признания договора недействительным или оспаривания требований. Юрист поможет собрать доказательства и представит ваши интересы в суде.
Юристы Destralegal.ru будут рады помочь вам в любом вопросе. Для оформления заказа на работу с юристом, заполните форму "Пожаловаться на коллекторов".
Ваш DestraLegal ♥
%%type:compensation, id:collector%%
