По предварительной оценке Frank RG, в апреле объем выданных кредитов физическим лицам вырос на 0,96% (+12,54 млрд руб. к марту 2024). Объем кредитования составил 1 311,8 млрд рублей что на 0,30% выше, чем в апреле 2023 года. Все это говорит о том, что огромное количество граждан РФ пользуются заемными средствами и вполне возможно, что попали в долговую яму. Об этом же говорит и статистика.
Так, количество банкротств граждан в первом квартале 2024 года выросло на 18,2% к аналогичному периоду 2023 года до 89805. Похожая ситуация по упрощенной процедуре банкротства: в первом квартале 2024 года опубликованы 12654 сообщений о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан, в 5 раз больше, чем в январе-марте 2023 года. Процент начатых дел к числу поданных заявлений вырос с 69% до 92% в те же периоды. На пенсионеров пришлось более половины начатых дел.
Все это говорит об одном - люди попросту не могут расплатиться с долгами и потому прибегают к процедуре банкроства, поскольку это законный способ списания долга, в том числе, по кредитке.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Оглавление
- Что будет, если не вернуть долг?
- Можно ли законно не выплачивать долг по кредитке?
- Списание долгов посредством процедуры банкротства
Что будет, если не вернуть долг?
Вполне логично, что цель любой коммерческой организации - извлечь из проводимой деятельности прибыль, а если это касается микрофинансовых организаций, то, судя по процентам, их цель - извлечь огромную прибыль.
Но в данном случае речь не о них, а о должниках, которые уже попали в кабалу и не имеют возможности вернуть долг в полном объеме.
Каждому должнику прежде всего необходимо знать, что невозможность отдать долг - это еще не значит, что с должника кредиторы вправе выбивать долги угрозами и насилием. Но мы то все прекрасно понимаем, что после передачи долга коллекторам жизнь становится адом.
Отвечая на вопрос законности передачи долга МФО коллекторам: да, кредитор на данном этапе может передать долг коллекторам, но коллекторы, несмотря на отсутствие специального закона об их деятельности, вправе работать только в правовом поле.
Все, что могут кредиторы и коллекторы по закону - это обратиться в суд, получить решение суда и после получения соответствующего исполнительного документа обратиться в службу судебных приставов с целью принудительного исполнения решения суда.
В свою очередь служба судебных приставов, руководствуясь Федеральным законом от 21.07.1997 N 118-ФЗ "О судебных приставах" и Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", может провести действия только те, которые предусмотрены законодательством, и речи об угрозах и насилии идти не может быть никакой.
На практике должнику и его семье в случае невозврата долга по микрозайму начинают поступать угрозы от кредиторов и коллекторов, а зачастую в отношении должников применяется насилие, что является уголовно наказуемым преступлением.
Так что же делать, если должнику угрожают или, более того, в отношении его применено насилие с требованием вернуть долг по микрозайму?
Первое, что следует понимать, так это то, что просто так угрозы и насилие не закончатся. Однозначно все закончится, только если погасить долг по займу, в том числе основной долг и проценты по нему в полном объеме.
Как правило, должники не могут закрыть долг в полном объеме, а угрозы и насилие принимают устрашающие картины.
В таком случае есть второй выход для должника, и это не молчание со смирением, так как при молчании распоясавшиеся кредиторы только усиливают нажим на должников.
В случае продолжающихся угроз, насилия, постоянных телефонных звонков и писем от неизвестных лиц, которые представляются по-разному, должник вправе направить заявление в прокуратуру или в полицию.
И это надо сделать обязательно. Направляйте заявления по месту своего жительства или по месту нахождения кредиторов и коллекторов.
Направление указанных заявлений - это своеобразный звоночек для кредиторов и других заинтересованных лиц, что вы должник, но не жертва, с которой можно поступать как угодно.
Прокуратура в соответствии со ст. 26 Федерального закона от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре РФ" обязана осуществлять надзор за соблюдением прав и свобод граждан, в том числе со стороны коммерческих организаций.
Имея полномочия, предусмотренные ст. 27 указанного Федерального закона, прокуратура обязана рассмотреть заявление о нарушении прав и свобод гражданина и при наличии оснований принять меры по привлечению к ответственности лиц, нарушивших закон, и возмещению причиненного ущерба.
Таким образом, если прокуратура в результате рассмотрения заявления должника выявит в действиях кредиторов, коллекторов признаки правонарушений, последние могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности.
То же самое касается и полномочий полиции, которая, рассматривая заявление должника на кредиторов или коллекторов, при наличии признаков состава преступления обязана возбудить соответствующее уголовное дело.
Принимая решение о направлении заявления в полицию и/или прокуратуру, должник должен исходить из того, что если кредиторы нарушают неприкосновенность частной жизни, то их необходимо привлекать к ответственности по ст. 137 УК РФ.
Кроме того, могут привлечь по следующим статьям:
- Если кредитор или коллекторы нарушили положение о неприкосновенности жилища, то преступники должны быть привлечены к ответственности по ст. 139 УК РФ.
- Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью для злоумышленников может привести к привлечению к уголовной ответственности по ст. 119 УК РФ.
- Умышленное причинение среднего или тяжкого вреда здоровью должника, побои, истязания со стороны кредиторов и коллекторов должны квалифицироваться как состав преступлений по ст. ст. 111, 112, 116, 117 УК РФ.
Иначе говоря, любое незаконное действие кредиторов и коллекторов должно рассматриваться через призму УК РФ, что заставит кредиторов и лиц, которые осуществляют угрозы и насилие, задуматься, а стоит ли рисковать? Может, проще этого должника оставить в покое?
Если вы оказались в долговой яме и уже не знаете, как из нее выпутаться, а коллекторы не оставляют вас и вашу семью в покое, то наши юристы будут рады бесплатно проконсультировать вас и проанализировать вашу ситуацию. Для этого нужно заполнить форму тут.
Можно ли законно не выплачивать долг по кредитке?
Да, это сделать можно в следующих ситуациях:
- посредством процедуры банкротства (при условии, что долг превысил 500 000 рублей);
- реструктуризация долга (по договоренности с МФО вам могут изменить условия кредитования);
- рефинансирование долга (заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий);
Однако обращаем ваше внимание, что из перечисленных способов только банкротство позволяет не выплачивать долг совсем, в двух других случаях это просто меняются условия выплаты.
Таким образом, полностью не платить по долгам на законных основаниях нельзя в случае, если с банкротством не получилось.
При объснении причин невозможности оплаты дога можете ссылаться на "уважительные причины":
- сложное заболевание, повлекшее продолжительное лечение (нужны доказательства);
- потеря работы;
- потеря трудоспособности.
Все эти причины должны сопровождаться доказательствами.
Далее, конечно же, разберемся в насущном вопросе - списание долгов посредством инициирования процедуры банкротства.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Списание долгов посредством процедуры банкротства
Банкротством должника-гражданина признается его неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, признанная арбитражным судом либо наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина.
Иначе говоря. признание гражданина банкротом возможно в судебном порядке, а также путем внесудебной процедуры. Рассмотрим их подробнее.
№ 1. Судебный порядок признания гражданина банкротом.
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладает он сам, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (например, ФНС России) (абз. 8, 9 ст. 2, п. 1 ст. 213.3 Закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ; абз. 2 п. 1 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.09.2004 N 506).
Далее рассмотрим порядок признания гражданина банкротом в том случае, когда инициатором банкротства является он сам. Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Определите, можете ли вы быть признаны банкротом
По общему правилу начать процедуру банкротства можно, если требования к должнику (без учета установленных имущественных и финансовых санкций) составляют в совокупности не менее 500 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ; п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45).
Сам должник обязан обратиться в суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей (далее - обязательства) в полном объеме перед другими кредиторами и общий размер таких обязательств - не менее 500 тыс. руб. При этом в суд необходимо обратиться не позднее 30 рабочих дней со дня, когда должник узнал или должен был узнать о соответствующих обстоятельствах (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
Вместе с тем в случае предвидения своего банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить обязательства в установленный срок, должник, отвечающий признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества, не обязан, но вправе подать в суд заявление о признании его банкротом. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет (п. 2 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
Шаг 2. Подготовьте заявление о признании вас банкротом
В заявлении о признании банкротом необходимо указать в том числе сумму требований кредиторов, размер задолженности, сведения об имеющемся у должника имуществе, обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Вы сами при подаче заявления не наделены правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего (п. 2 ст. 37, п. 4 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
По общему правилу недопустимо прекращение производства по делу о банкротстве на том основании, что кандидатура финансового управляющего не представлена, а должник при этом настаивает на собственном банкротстве. В таком случае суд может принять решение о признании должника банкротом и завершении реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества с наступлением соответствующих последствий (п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 11.10.2023).
К заявлению необходимо приложить документы, предусмотренные п. 3 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ и п. 2 ч. 1 ст. 126 АПК РФ.
Шаг 3. Подайте заявление в арбитражный суд и внесите денежные средства в депозит суда
Дело о банкротстве должника рассматривается арбитражным судом по месту жительства должника. Заявление может быть подано в арбитражный суд путем личного обращения (через отдел делопроизводства, канцелярию арбитражного суда), по почте либо в электронной форме с использованием сети Интернет (п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 32, п. 1 ст. 33 Закона N 127-ФЗ).
Важно! Дело о банкротстве может быть прекращено судом на любой стадии при отсутствии средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему (абз. 8 п. 1 ст. 57 Закона N 127-ФЗ; п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).
Шаг 4. Дождитесь принятия судом определения о признании заявления о банкротстве обоснованным
Заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15 дней и не позднее трех месяцев с даты его принятия. По результатам рассмотрения заявления суд может вынести определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина. Сведения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина публикуются в официальном издании (п. 1 ст. 28, п. п. 1, 5 ст. 213.6, п. 1 ст. 213.7 Закона N 127-ФЗ).
С даты вынесения судом определения, содержащего указание на введение реструктуризации долгов, наступают, в частности, такие последствия (п. п. 1, 2, 5, 5.1 ст. 213.11 Закона N 127-ФЗ):
- вводится мораторий на удовлетворение требований по вашим обязательствам;
- прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по вашим обязательствам, кроме текущих платежей;
- снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом;
- сделки по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, а также распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах) могут совершаться вами лишь с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего вы можете распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно.
Шаг 5. Дождитесь определения суда о признании вас банкротом, реализации имущества и удовлетворения требований кредиторов
Суд выносит определение о признании вас банкротом и введении реализации вашего имущества, если, например, вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, или в установленный срок финансовым управляющим не получен ни один проект плана, или представленный план не был утвержден судом. В таком случае реализация имущества вводится судом на срок не более шести месяцев, который может быть продлен (п. 8 ст. 213.6, п. 4 ст. 213.12, п. 3 ст. 213.17, п. п. 1, 2 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).
Все ваше имущество, имеющееся на дату вынесения судом этого определения и выявленное (приобретенное) после, составляет конкурсную массу. Однако из нее исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством (так называемый исполнительский иммунитет).
Например, исключением является жилое помещение (его часть), являющееся единственным пригодным для проживания вас и совместно проживающих с вами членов вашей семьи, за исключением помещения, являющегося предметом ипотеки, на которое может быть обращено взыскание.
Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения. Данное правило применяется, в частности, в отношении ипотеки, не погашенной к моменту признания заемщика банкротом.
Важно! При этом гражданин, признанный банкротом, не освобождается от дальнейшего исполнения, в частности, требований по текущим платежам, о возмещении вреда жизни или здоровью, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, а также оставшихся непогашенными требований кредиторов, при возникновении и исполнении которых должник действовал недобросовестно. Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части.
Судебная практика по банкротству физических лиц в последнее время формируется довольно активно, и многочисленные решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и комментарии ВС РФ позволили сформулировать ряд правил, не установленных законом:
- Даже если стоимость имущества превышает величину задолженности гражданина перед кредиторами, это не препятствует признанию его банкротом.
- При установлении должнику запрета на пересечение границы РФ на время проведения процедуры банкротства суд должен учитывать, может ли такая мера ускорить удовлетворение требований кредиторов. Запрет не является обязательным.
- Требования, предъявляемые кредитором к физ. лицу-поручителю юр. лица, без соответствующего судебного акта, устанавливающего факт долгового обязательства, ничтожны, и не могут быть причиной инициации процесса банкротства.
- Даже если должник не проживает на единственной жилплощади (находящейся в ипотеке), это не является достаточным основанием для её реализации в счёт погашения задолженности.
- Затраты, связанные с охраной имущества (наймом охранников), являются обоснованными, так как причисляются судом к мероприятиям, позволяющим обеспечить его эффективную реализацию.
Если вы оказались в трудном финансовом положении и считаете, что единственный возможный вариант распрощаться с долгами - пройти процедуру банкротства, то наши юристы будут рады бесплатно проконсультировать вас и проанализировать ситуацию. Для этого нужно заполнить форму тут.
№ 2. Внесудебный порядок признания гражданина банкротом.
Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого, рассчитанных в установленном порядке (например, учитываются обязательства, срок исполнения которых не наступил, обязательства по уплате алиментов и обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника), составляет не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб., имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке. При этом необходимым условием является также наличие одного из оснований, предусмотренных п. 1 ст. 223.2 Закона N 127-ФЗ.
Например, на дату подачи заявления в его отношении окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю ввиду отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание, и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю.
Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им лично или через представителя в МФЦ по месту жительства или месту пребывания заявителя. При этом необходимо представить, в частности, список всех известных ему кредиторов, копию документа, удостоверяющего личность.
На основании информации из банка данных в исполнительном производстве МФЦ в течение трех рабочих дней включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве проект сообщения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства, которое не подлежит размещению в открытом доступе в Интернете.
По истечении шести месяцев со дня включения таких сведений в указанный реестр процедура внесудебного банкротства гражданина завершается (п. 1 ст. 223.6 Закона N 127-ФЗ).
Если долг только растет, коллекторы звонят, а вы и понятия не имеете как признать себя банкротом, то рекомендуем обратиться к юристу за профессиональной помощью.
Юристы юридического сервиса DestraLegal проанализируют вашу ситуацию, изучат документы, предложат решение, подготовят необходимые документы с учетом действующего законодательства и актуальной судебной практики, предоставят пошаговый алгоритм действий и проконсультируют вас по всем возникшим вопросам. Для этого нужно заполнить форму тут.
Всегда ваш, DestraLegal
%%type:compensation, id:bankruptcy%%
