По данным «Скоринг Бюро», МФО предоставили физлицам ссуды на 81,4 миллиарда рублей, заключив 6,34 миллиона договоров. А по статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в мае россияне взяли 3,4 миллиона займов на 44,6 миллиарда рублей. Вы понимаете, насколько это большие цифры?
Да, конечно, взять микрозайм - быстрый способ обзавестись деньгами, например, для покупки техники или даже путевки. Но, как показывает практика, со временем большинство людей становится заложником системы: начинают брать один займ, чтобы выплатить предыдуший, и в конечном итоге утопает в долгах.
И возникает вполне логичный вопрос: что ждет должника, решившего не отдавать микрозайм?
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Оглавление
- Как работает микрозайм?
- Что будет, если не вернуть микрозайм?
- Можно ли законно не выплачивать долг по микрозайму?
Как работает микрозайм?
Одной из разновидностей договоров займа, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, являются заключаемые с физическими лицами договоры микрозаймов, по которым гражданину на определенных условиях предоставляются денежные средства, как правило, на небольшой срок и под процент, значительно превышающий по размеру существующие банковские ставки. В дальнейшем займы, по которым производится оплата, остаются в работе микрофинансовых организаций, а неликвидные долги на различных стадиях взыскания с хорошим дисконтом "продаются" специализированным коллекторским агентствам. Именно данные субъекты в последующем в своем большинстве выступают взыскателями (кредиторами) по данной категории споров.
Краткая информационная сводка: в зависимости от суммы микрозайма для его получения нужна информация о доходах и обязательствах, участии в качестве ответчика в суде, наличии имущества в собственности. Максимальная сумма микрозайма в микрофинансовой компании - 1 млн руб., в микрокредитной - 500 тыс. руб. По краткосрочным договорам потребительского микрозайма есть ограничения по количеству договоров и процентам.
Что нужно знать перед получением микрозайма
Рекомендуем вам до обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться в Банк России для получения выписки из этого реестра или непосредственно к МФО с просьбой предъявить копию такой выписки.
Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения (ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ):
- порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма;
- порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Какое количество займов дадут
Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Так, может быть заключено не более девяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, которых может быть не более пяти в течение года.
Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов.
Особенности получения микрозайма в МФО
Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем).
Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов.
Как вы могли уже понять, получение такого рода займа не занимает много сил и времени и потому такой вид заема очень распространен среди граждан. Но, как мы отмечали в самом начале статьи, не все обладают необходимым уровнем финансовой грамотности и потому не каждый может расплатиться по долгам в срок. Если вы оказались в долговой яме и уже не знаете, как из нее выпутаться, то наши юристы будут рады бесплатно проконсультировать вас и проанализировать вашу ситуацию. Для этого нужно заполнить форму тут.
Что будет, если не вернуть микрозайм?
Вполне логично, что цель любой коммерческой организации - извлечь из проводимой деятельности прибыль, а если это касается микрофинансовых организаций, то, судя по процентам, их цель - извлечь огромную прибыль.
Но в данном случае речь не о них, а о должниках, которые уже попали в кабалу и не имеют возможности вернуть долг в полном объеме.
Каждому должнику прежде всего необходимо знать, что невозможность отдать долг - это еще не значит, что с должника кредиторы вправе выбивать долги угрозами и насилием. Но мы то все прекрасно понимаем, что после передачи долга коллекторам жизнь становится адом.
Отвечая на вопрос законности передачи долга МФО коллекторам: да, кредитор на данном этапе может передать долг коллекторам, но коллекторы, несмотря на отсутствие специального закона об их деятельности, вправе работать только в правовом поле.
Все, что могут кредиторы и коллекторы по закону - это обратиться в суд, получить решение суда и после получения соответствующего исполнительного документа обратиться в службу судебных приставов с целью принудительного исполнения решения суда.
В свою очередь служба судебных приставов, руководствуясь Федеральным законом от 21.07.1997 N 118-ФЗ "О судебных приставах" и Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", может провести действия только те, которые предусмотрены законодательством, и речи об угрозах и насилии идти не может быть никакой.
На практике должнику и его семье в случае невозврата долга по микрозайму начинают поступать угрозы от кредиторов и коллекторов, а зачастую в отношении должников применяется насилие, что является уголовно наказуемым преступлением.
Так что же делать, если должнику угрожают или, более того, в отношении его применено насилие с требованием вернуть долг по микрозайму?
Первое, что следует понимать, так это то, что просто так угрозы и насилие не закончатся. Однозначно все закончится, только если погасить долг по займу, в том числе основной долг и проценты по нему в полном объеме.
Как правило, должники не могут закрыть долг в полном объеме, а угрозы и насилие принимают устрашающие картины.
В таком случае есть второй выход для должника, и это не молчание со смирением, так как при молчании распоясавшиеся кредиторы только усиливают нажим на должников.
В случае продолжающихся угроз, насилия, постоянных телефонных звонков и писем от неизвестных лиц, которые представляются по-разному, должник вправе направить заявление в прокуратуру или в полицию.
И это надо сделать обязательно. Направляйте заявления по месту своего жительства или по месту нахождения кредиторов и коллекторов.
Направление указанных заявлений - это своеобразный звоночек для кредиторов и других заинтересованных лиц, что вы должник, но не жертва, с которой можно поступать как угодно.
Прокуратура в соответствии со ст. 26 Федерального закона от 17.01.1992 N 2202-1 "О прокуратуре РФ" обязана осуществлять надзор за соблюдением прав и свобод граждан, в том числе со стороны коммерческих организаций.
Имея полномочия, предусмотренные ст. 27 указанного Федерального закона, прокуратура обязана рассмотреть заявление о нарушении прав и свобод гражданина и при наличии оснований принять меры по привлечению к ответственности лиц, нарушивших закон, и возмещению причиненного ущерба.
Таким образом, если прокуратура в результате рассмотрения заявления должника выявит в действиях кредиторов, коллекторов признаки правонарушений, последние могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности.
То же самое касается и полномочий полиции, которая, рассматривая заявление должника на кредиторов или коллекторов, при наличии признаков состава преступления обязана возбудить соответствующее уголовное дело.
Принимая решение о направлении заявления в полицию и/или прокуратуру, должник должен исходить из того, что если кредиторы нарушают неприкосновенность частной жизни, то их необходимо привлекать к ответственности по ст. 137 УК РФ.
Кроме того, могут привлечь по следующим статьям:
- Если кредитор или коллекторы нарушили положение о неприкосновенности жилища, то преступники должны быть привлечены к ответственности по ст. 139 УК РФ.
- Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью для злоумышленников может привести к привлечению к уголовной ответственности по ст. 119 УК РФ.
- Умышленное причинение среднего или тяжкого вреда здоровью должника, побои, истязания со стороны кредиторов и коллекторов должны квалифицироваться как состав преступлений по ст. ст. 111, 112, 116, 117 УК РФ.
Иначе говоря, любое незаконное действие кредиторов и коллекторов должно рассматриваться через призму УК РФ, что заставит кредиторов и лиц, которые осуществляют угрозы и насилие, задуматься, а стоит ли рисковать? Может, проще этого должника оставить в покое?
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Можно ли законно не выплачивать долг по микрозайму?
Да, это сделать можно в следующих ситуациях:
- посредством процедуры банкротства (при условии, что долг превысил 500 000 рублей);
- реструктуризация долга (по договоренности с МФО вам могут изменить условия кредитования);
- рефинансирование долга (заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий);
Однако обращаем ваше внимание, что из перечисленных способов только банкротство позволяет не выплачивать долг совсем, в двух других случаях это просто меняются условия выплаты.
Таким образом, полностью не платить по долгам на законных основаниях нельзя (если с банкротством не получилось).
При объснении причин невозможности оплаты дога можете ссылаться на "уважительные причины":
- сложное заболевание, повлекшее продолжительное лечение (нужны доказательства);
- потеря работы;
- потеря трудоспособности.
Все эти причины должны сопровождаться доказательствами.
К сожалению, порой такой "спасательный круг", как микрозайм тянет только на дно и уже нет возможности собственными силами выбраться.
Если долг только растет, а коллекторы звонят, то рекомендуем обратиться к юристу за профессиональной помощью.
Юристы юридического сервиса DestraLegal проанализируют вашу ситуацию, изучат документы, предложат решение, подготовят необходимые документы с учетом действующего законодательства и актуальной судебной практики, предоставят пошаговый алгоритм действий и проконсультируют вас по всем возникшим вопросам. Для этого нужно заполнить форму тут.
Всегда ваш, DestraLegal
%%type:compensation, id:bankruptcy%%
