Набрали кредитов на обучение, квартиру, машину, но в какой-то момент лишились стабильного дохода и в шаге от полного краха? Когда не помогли ни кредитные каникулы, ни реструктуризация, единственным вариантом остается банкротство. Но что будет с единственным жильем? Его могут забрать?
Рассказываем в этой статье о том, что такое единственное жилье, когда его могут забрать при банкротстве и по какой причине.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Оглавление
- Ликбез по банкротству
- Последствия признания физического лица банкротом
- Что нельзя делать физлицу с имуществом при банкротстве
- Как обстоят дела с кредитной историей банкрота?
- Что является единственным жильем должника?
- Когда могут отобрать единственное жилье за долги?
Ликбез по банкротству
Для начала разберемся с основными терминами при процедуре банкротства.
Гражданин-должник
Должник - лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
При этом требования к гражданину:
- Составляют не менее чем 500 000 рублей;
- Не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Важно! Сейчас рассматриваем судебный порядок банкротства, но также существует внесудебный (через МФЦ), когда общий размер задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей).
Кредиторы
Кредиторы - лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору.
Простыми словами, кредиторы - те, кому вы должны денежные средства.
Финансовый управляющий
Финансовый управляющий - арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина.
Так называемый "представитель гражданина", который распоряжается имуществом во время банкротства.
Арбитражный суд
Суд, в котором рассматривается дело о признании гражданина банкротом.
Какие есть варианты развития событий?
- реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов;
- реализация имущества гражданина - процедура, применяемая к признанному банкротом гражданину в целях удовлетворения требований кредиторов и освобождения гражданина от долгов;
- мировое соглашение - процедура, применяемая на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в целях прекращения производства по делу путем достижения соглашения между должником и кредиторами.
Последствия признания физического лица банкротом
По Закону после признания физического лица банкротом:
- Вы не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства - в течение 5 лет;
- Дело о банкротстве не может быть возбуждено по вашему заявлению - в течение 5 лет;
В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется.
- По общему правилу вы не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом - в течение трех лет;
- Вы не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией - в течение 10 лет;
- Вы не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями - в течение 5 лет.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Что нельзя делать физлицу с имуществом при банкротстве
При банкротстве у гражданина появляются следующие ограничения:
- Запрет на заключение сделок. Нельзя покупать и продавать имущество, отдавать его под залог, получить либо выдать займ, давать поручительство, гарантию, уступить право требования на вещь;
- Запрет на распоряжение своими денежными средствами. Как выяснили ранее, гражданин передает все банковские карточки финансовому управляющему. Важно, что гражданин и его иждивенцы не останутся без средств к существованию - финансовый управляющий регулярно будет перечислять должнику средства от полученного дохода размером с прожиточный минимум.
Прожиточный минимум в Москве на 2022 год установлен Постановлением Правительства Москвы: для трудоспособного населения установлена величина прожиточного минимума на 2022 год в размере 17683 рубля, для пенсионеров – 13951 рубль, детей – 15737 рублей.
Как обстоят дела с кредитной историей банкрота?
Граждане, которые особо не хотят вникать в суть банкротства, полагают, что лучше влезть в еще большее количество долгов, чтобы погасить кредит. Получается примерно следующая история: взяли первый кредит, потеряли работу, платить нечем, поэтому побежали в банк за вторым, чтобы погасить первый - и так по кругу.
Иными словами, человек загоняет себя в бесконечную череду разборок с банками из-за просрочек, а в самом худшем варианте - общению с коллекторами.
Именно поэтому советуем не пренебрегать законной возможностью "списать долг", ведь просрочки/пени/штрафы - уже черное пятно в кредитной истории и нет смысла усугублять свое положение вторым, третьим кредитом, не погасив первый. Более того, банкротство станет первым шагом на пути к восстановлению кредитной истории.
После процедуры банкротства кредитная история не начинается с чистого листа, а отметка о банкротстве останется в ней навсегда, но бояться не стоит - кредитную историю можно восстановить.
На форумах и сайтах по банкротству советуют восстанавливать кредитную историю с помощью микрозаймов. Такой вариант не самый верный, так как МФО выдают займы под высокий процент, поэтому сумма к возврату набегает намного больше изначальной и клиент МФО изначально неблагонадежен для банка.
Что является единственным жильем должника?
Жилье - объекты недвижимости, которые используются для постоянного проживания граждан. К ним можно отнести:
- Частный дом;
- Квартира;
- Отдельная и изолированная комната, зарегистрированная как объект недвижимости;
- Часть жилого помещения.
Апартаменты - жилое помещение или нет?
Нет, апартаменты не являются жильем, законодательно они признаны нежилой коммерческой недвижимостью. Вопрос о признании такой недвижимости жилое был поднят, но еще не решен.
Что признается единственным жильем?
С точки зрения исполнительного производства единственным признается жилье, в котором должник постоянно проживает и зарегистрирован. В отношении такой недвижимости действует "исполнительский иммунитет".
Когда могут отобрать единственное жилье за долги?
По общему правилу, единственное жилье нельзя отобрать из-за долгов. Но в кажом правиле, как это бывает, существуют исключения. Поговорим о них далее.
Ипотечное жилье
Квартира с ипотекой будет реализована на торгах, даже если просрочки нет, но банк участвует в банкротстве. Выручка с продажи квартиру перейдет банку-залогодержателю, а в случае, если останутся денежные средства после закрытия ипотеки — их выплатят должнику, чтобы он купил другое жилье.
Мошенничество
Судебная практика признала законной продажу единственной квартиры при следующих условиях:
- В действиях должника усматривается злоупотребление правом (квартира приобретена после того, как заемщик брал займы и кредиты, особенно, когда объект куплен на заемные деньги);
- Единственное жилье признается роскошным, если площадь квартиры существенно превышает социальную норму по региону;
- Кредиторы приобретут банкроту иное жилье в том же поселении взамен роскошной квартиры;
- Реализация объекта существенно скажется на погашении долгов кредиторам.
Практика продажи дорогостоящей квартиры
Пятикомнатная квартира в центре Екатеринбурга - единственное жилье Аркадия Поторочина, признанного банкротом в 2018 году, была продана на торгах. Взамен конкурсным кредитором должнику была передана в собственность квартира меньшей площади, следует из данных, опубликованных в электронной картотеке арбитражных судов и на площадке торгов.
В деле Аркадия Поторочина речь шла о квартире площадью около 150 кв. м. Должник не был женат, без детей и не имел других иждивенцев на попечении. Его кредиторы совместно купили должнику новое жилье с меньшей площадью, а бо́льшее продать и на полученные деньги закрыть часть долгов.
Продавать в таком случае квартиру законно?
Да, вполне. Жилья не лишили, а лишь "немного" ухудшили условия проживания. А еще в 2012 году Конституционный суд постановил, что норма статьи 446 ГПК РФ установлена не для того, чтобы в любом случае сохранить за должником имеющееся единственное жилье, а чтобы при обеспечении прав и интересов кредиторов гарантировать должнику и членам его семьи уровень обеспеченности жильем, необходимый для нормального существования.
Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении и намерены пройти процедуру банкротства, вы можете доверить подготовку всех необходимых документов юристу сервиса DestraLegal. А для тех граждан, которые уже на стадии банкротства, а сейчас пытаются "отвоевать" единственное жилье, юристы готовы провести консультацию, чтобы оценить риски и дать рекомендации.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
Отстаивайте свои права с DestraLegal. Это просто 💙
%%type:compensation, id:bankruptcy%%
