Ипотека — это долгие годы выплат и постоянные заботы о том, как не сбиться с графика. Но что, если сказать, что существуют законные способы снизить долговую нагрузку или даже списать часть долга? Да, это реально! От банкротства до реструктуризации и государственных программ — у вас есть варианты, о которых многие не знают. В этой статье расскажем, какие шаги помогут уменьшить ипотечное бремя.
Не хотите читать статью? Желаете уже сейчас получить персональную консультацию юриста? Наши специалисты всегда готовы помочь. Чтобы юрист с вами связался ответьте на пару вопросов в форме "Оформить кредитные каникулы". Оставив заявку, сможете задать все вопросы нашим финансовым юристам.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Оглавление
- Возможно ли списание долгов по ипотеке?
- Реструктуризация долга
- Рефинансирование ипотеки в другом банке
- Банкротство
Возможно ли списание долгов по ипотеке?
Списание долгов по ипотеке — вопрос сложный, и его решение зависит от конкретной ситуации, финансового состояния заёмщика и готовности банка к сотрудничеству. В общем виде, полное списание долга по ипотеке возможно лишь в исключительных случаях, и чаще всего речь идёт о частичном снижении долговой нагрузки, а не об окончательном освобождении от обязательств.
Отвечая на вопрос, можно ли полностью списать долги по ипотеке и сохранить квартиру, — нет. При списании долга иммунитетом обладает только единственное жильё, и оно должно быть в вашей собственности. Залоговое имущество входит в конкурсную массу и продаётся. Как же быть? Проходить процедуру реструктуризации.
Кроме того, можно попробовать выйти с банком на мировое соглашение. Скорректировать график платежей. Возможно, получится и договориться об отсрочке. Самое главное, нужно постараться идти на этот шаг раньше, чем появятся просрочки. Так шансов гораздо больше, ведь в любом случае банк заинтересован в погашении ипотеки, получении выручки.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга — это процесс изменения условий вашего долга, чтобы сделать его погашение более посильным. Простыми словами, это когда вы договариваетесь с кредитором о новых, более удобных для вас условиях возврата долга.
Можно просить изменить:
- Срок: увеличив срок вы можете снизить ежемесячный платеж;
- Процентная ставка: банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась;
- Способ погашения: можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты.
Способы реструктуризации каждый банк определяет самостоятельно.
Банки нередко предлагают реструктуризацию, поскольку она позволяет заёмщику продолжать обслуживать долг, а кредитору — избежать убытков, связанных с длительным судебным разбирательством или реализацией залогового имущества.
Процесс реструктуризации не автоматический; чтобы получить изменение условий, заёмщику нужно подать заявление в банк, обосновав свою финансовую ситуацию:
- Финансовое положение заёмщика: Банк обычно проверяет текущий уровень дохода, наличие работы и обязательств, чтобы оценить возможность выплаты кредита на новых условиях.
- Причины запроса на реструктуризацию: Потеря работы, снижение дохода, болезнь или другие серьёзные обстоятельства, мешающие оплачивать долг, могут быть основанием для пересмотра условий.
- Кредитная история: Заёмщикам с положительной историей банк чаще идёт навстречу, поскольку это подтверждает их платёжеспособность и ответственность.
Как податься на реструктуризацию:
Шаг 1. Подайте заявление и необходимые документы в банк
Заявление с документами представляется в отделение банка и (при наличии возможности) может быть представлено онлайн. Перечень документов различается в зависимости от требований банка и ваших обстоятельств. В любом случае необходимо документально подтвердить возникновение у вас оснований, на которые вы ссылаетесь для получения реструктуризации.
Шаг 2. Дождитесь решения банка
Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении. Рассмотрение вашего заявления может занять несколько дней. В случае положительного решения банк проинформирует вас об условиях, на которых он готов осуществить реструктуризацию.
Шаг 3. Заключение дополнительного соглашения
В случае положительного решения составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописаны новые условия выплаты долга. С этого момента заёмщик начинает вносить платежи по реструктурированным условиям.
Реструктуризация ипотечного долга — действенный способ справиться с временными финансовыми трудностями и сохранить недвижимость.
Рефинансирование ипотеки в другом банке
Рефинансирование - это процесс, при котором вы берете новый кредит, чтобы погасить существующий долг на более выгодных условиях. По сути, это замена старого долга новым.
То есть вы все еще остаетесь с одним кредитом, но теперь у вас новый кредит, по которому вы платите меньше процентов или имеете более удобные условия.
Например, когда ЦБ РФ снижает ключевую процентную ставку, человек может рефинансировать ипотеку в другом банке, где она меньше или запросить снижение процентной ставки в своем банке.
Основные цели рефинансирования:
- улучшение условий выплат;
- продление срока возврата;
- снижение ежемесячной нагрузки;
- переход в более удобный банк;
- предотвращение роста задолженности.
В последние годы рефинансирование стало популярным способом оптимизировать условия ипотеки, особенно если ставка по кредиту была выше, чем актуальные рыночные предложения.
Рефинансирование ипотеки в другом банке требует от заёмщика подачи новой заявки и прохождения процедуры, похожей на изначальное оформление ипотеки. Важно заранее подготовить необходимые документы и быть готовым к проверке финансового состояния и кредитной истории.
На что обратить внимание при рефинансировании:
Комиссии и дополнительные расходы
Рефинансирование может сопровождаться дополнительными расходами: комиссией за выдачу нового кредита, стоимостью оценки недвижимости, страховкой и оформлением документов. Важно заранее рассчитать, насколько выгоден новый кредит с учётом этих расходов.
Требования к страховке
Часто при рефинансировании нужно оформить новую страховку на недвижимость или заёмщика. Некоторые банки требуют страхования на полную стоимость кредита, что может увеличить расходы.
Этот вариант подходит не всем. Банк проведет оценку платежеспособности клиента. Если у заемщика уже есть просрочки по текущим обязательствам, высока вероятность получения отказа.
Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали первый кредит или в любом другом.
Банкротство
Существует возможность официально признать любого человека неспособным выплатить долги и списать их - это процедура банкротства.
Банкротство — крайняя мера, помогающая избавиться от кредитов. Обычно к ней прибегают после того, как испробовали все другие варианты и ничего не помогает выбраться из долговой ямы.
Банкротство - это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение кредита у него нет.
В этом случае задолженность по ипотеке тоже исчезнет, как собственно и ипотечное жилье. Так как залоговое имущество — собственность кредитора.
Исключение: с 8 сентября 2024 года вступили в силу изменения в законодательстве, позволяющие сохранить единственное жильё в ипотеке при банкротстве. Теперь третье лицо с согласия должника может полностью погасить требования кредитора. Удовлетворить требования разрешат на любой стадии рассмотрения дела.
Предположим, Иван взял ипотеку на единственную квартиру. Со временем его финансовое положение ухудшилось, и он подал на банкротство. Квартира попала в конкурсную массу, что означает, что её готовятся продать, чтобы погасить долги Ивана перед банком.
Однако у Ивана есть брат, который готов помочь и полностью выплатить ипотечный долг за Ивана. Теперь, благодаря изменениям в законе, брат может на любом этапе процесса — даже когда дело уже в суде — погасить долг. После этого банк снимает залог с квартиры, она остаётся в собственности Ивана, и её не продают для покрытия долга.
Ранее подобной возможности не было. Если человек признавался банкротом, ипотечное жильё, будучи залоговым имуществом, автоматически включалось в конкурсную массу и подлежало продаже для погашения долга, вне зависимости от наличия третьих лиц, готовых погасить долг. Даже если родственники или друзья заёмщика могли помочь с выплатой задолженности, их помощь не могла предотвратить продажу ипотечного жилья.
Важно: решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. Например, в течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).
Банкротство подходит тем заёмщикам, которые понимают, что больше не смогут справляться с выплатами по ипотеке и другими долгами. Это радикальная мера, которая помогает избавиться от долгового бремени, но при этом требует осознанного выбора, так как ведёт к потере ипотечной недвижимости и ограничивает финансовые возможности в будущем.
Остались вопросы? Желаете получить консультацию юриста о ваших возможностях, которые могут быть использованы для уменьшения долга? Юристы нашего юридического сервиса будут рады помочь. Чтобы юрист с вами связался ответьте на пару вопросов в форме "Оформить кредитные каникулы".
Ваш DestraLegal ♥
%%type:compensation, id:credit_holidays%%
