Принято считать, что гражданин-должник может “освободиться” от своих долгов через банкротство. Стоит уточнить, что полного освобождения от долгов в один момент ждать не стоит. Процедура банкротства можно применить при наличии определенных условий. Не нужно забывать, что она требует времени (даже внесудебная процедура банкротства займет не меньше 6 месяцев). В статье будем разбираться, что говорит закон о уменьшении долгов по кредитам и в каких случаях все-таки стоит подать заявление о признании банкротом.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Оглавление
Как уменьшить или списать долги по кредитам
Один из инструментов, которым может воспользоваться гражданин для временного улучшения своего финансового положения, является реструктуризация долга.
Реструктуризация долга - это получение отсрочки или рассрочки в исполнении денежного обязательства.
Причиной подачи документов на реструктуризацию долга может стать снижение доходов из-за потери или смены работы, отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет, развод и другие основания, которые банк посчитает существенными. Само по себе наступление этих обстоятельств не обязывает банк одобрить реструктуризацию кредита. Заемщик все равно должен подать существующее заявление, предоставить документы и дождаться решения банка.
Важно: в 2022 году Банк России рекомендовал банкам в случае ухудшения финансового положения заемщика с 18.02.2022 по 31.12.2022 в результате действия санкций реструктурировать задолженность и не начислять пени и штрафы по кредитам (Информационное сообщение Банка России от 28 февраля 2022 года).
Каждый банк вправе самостоятельно выбирать, какую форму реструктуризации предлагать своим клиентам. Например, это может быть изменение валюты кредитного договора. Так, если кредит был в иностранной валюте, то он конвертируется в рубли.
Обратите внимание: в 2022 году Банк России рекомендовал банкам в случае обращения заемщиков с заявлением об изменении валюты обязательства на рубли по ипотечным кредитным договорам удовлетворять такие заявления, а также не учитывать проведенную реструктуризацию в качества факта, ухудщающего кредитную историю заемщика. Такие заявления можно подавать до 31.05.2022 при условии, что ипотечный кредитный договор был заключен до 22.02.2022 (Информационное сообщение Банка России от 28 февраля 2022 года)
Ещё один способ реструктуризации - это увеличение срока кредита. В данном случае ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается. Помните, что такой способ может привести к увеличение общей сумму, которую вы должны будете заплатить банку.
Один из самых популярных видов реструктуризации кредита - это оформление отсрочки по погашению кредита и процентов. Такая отсрочка называется льготный период. Далее расскажем об этом способе немного подробнее.
Реструктуризация ипотечного кредита
Чаще всего граждане обращаются в банки за реструктуризацией ипотечных кредитов. В 2019 году в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” была введена статья 6.1-1, которая предоставила заемщикам-физическим лицам обращаться к кредитору с требованием об изменении условий договора ипотеки, предусматривающим предоставление платежей по ипотеке или уменьшение их размера на определенный срок (в законе он назывался “льготный период”).
Подать такое заявление заемщик может при определенных условиях:
- размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительство РФ для предоставления “льготного периода” - 15 млн. рублей;
- условия данного кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
- предметом ипотеки является жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания заемщик;
- заемщик на день направления заявления в банк находится в трудной жизненной ситуации.
В законе есть перечень ситуаций, свидетельствующих о трудной жизненной ситуации:
- регистрация заемщика в качестве безработного;
- признание заемщика инвалидом I или II группы;
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов;
- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.
Если у вас остались вопросы относительно уменьшения или списания долгов по кредитам, обращайтесь к нашей пошаговой инструкции “Кредитные каникулы” или оставьте онлайн-запрос с вопросом нашим юристам.
%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%
Списание долгов через банкротство
Если у вас есть долги по кредитам и вы понимаете, что реструктуризация тут не поможет, можно задуматься о процедуре банкротства.
Банкротство физических лиц регулируется главой X Закона о несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002 № 127-ФЗ (последние изменения вступили в силу 1 марта 2022 года). В зависимости от ситуации, заявление о признании банкротом может быть рассмотрено как в судебном, так и внесудебном порядке.
Внесудебная процедура
Подача заявления во внесудебном порядке (через МФЦ) возможна при соблюдении следующих условий:
- сумма задолженности гражданина не менее 50 000 и не более 500 000 рублей;
- в отношении гражданина-должника в момент подачи заявления в МФЦ не открыто
- исполнительное производство.
Обратите внимание: проверить наличие открытого исполнительного производства можно онлайн на сайте Федеральной службы судебных приставов.
С заявлением о признании банкротом можно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Подготовить заявление поможет наша пошаговая инструкция “Освободиться от долгов через банкротство”. Вместе с заявлением нужно подать список кредиторов с указанием суммы долга перед каждым.
%%type:widget, id:bankruptcy, name:quiz%%
В МФЦ заявление рассмотрят онлайн, а затем в течение трёх дней примут решение. Если оно положительное, то сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства будут внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После внесения этих сведений вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей, а также ряд других последствий (подробнее о них в статье 223.4 Закона о несостоятельности (банкротстве).
По истечении 6 месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в Реестр процедура завершается и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении.
Таким образом, гражданин освобождается от своих долгов. Однако признание банкротом несет за собой ещё ряд последствий:
- гражданин не сможет подать заявлении о признании его банкротом в течение следующих 5 лет;
- при оформлении кредита или займа необходимо будет в течение 5 лет указывать информацию о проведенной процедуре банкротства;
- гражданин, признанный банкротом, не вправе занимать должности в органах управления юрлица или иным образом участвовать в управлении юрлиц в течение определенного периода времени (для кредитных организаций - этот период в 10 лет, для страховых или микрофинансовых - 5 лет, для иных организаций - 3 года).
Судебная процедура
С заявлением о признании гражданина банкротом могут обратиться:
- сам гражданин;
- конкурсный кредитов;
- уполномоченный орган (это может быть Федеральная налоговая служба).
Суд принимает заявление о признании гражданина банкротом при условии, что общая сумма задолженности гражданина составляет не менее 500 000 рублей и гражданин не исполняет свои требования перед кредиторами уже в течение трёх месяцев.
Сам гражданин может подать заявление в суд, если предвидит свое банкротство. То есть если имеются обстоятельства, при которых очевидно, что гражданин вскоре будет не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок.
Подробнее о судебной процедуре банкротства физических лиц вы можете прочитать в нашем блоге (например, в статье “Как закон регулирует банкротство физических лиц”).
Желаем удачи!
%%type:compensation, id:credit_holidays%%
