Последствия просрочки по автокредиту

При оформлении автокредита всё выглядит просто: подписал документы, получил ключи — и наслаждайся поездками. Но настал день, когда вы просрочили кредитный платеж. А банки совсем не жалуют тех, кто затягивает с выплатами, и последствия могут оказаться не такими безобидными, как кажется. В этой статье разберемся, что происходит, если вы пропустили платеж по автокредиту, какие сюрпризы вас могут ожидать и как минимизировать риски.

Не хотите читать статью? Желаете уже сейчас получить персональную консультацию юриста и узнать что скрывается за безобидной задержкой платежа? Наши специалисты всегда готовы помочь. Чтобы юрист с вами связался ответьте на пару вопросов в форме "Оформить кредитные каникулы".

%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%

Оглавление

• Юридические последствия просрочки по автокредиту
• Процедура изъятия автомобиля банком
• Способы предотвращения негативных последствий при просрочке кредита

Юридические последствия просрочки по автокредиту

Важно понимать, что в большинстве случаев последствия просрочки зависимы от условий кредитного договора и действий самой финансовой организации.

Во-первых, речь может идти о штрафах и пенях:
Это одни из самых распространенных последствий просрочки по автокредиту, которые кредитные учреждения начисляют заемщику за каждый день просрочки. Эти санкции обычно прописаны в договоре, и заемщик заранее уведомлен о возможных последствиях. Размер штрафов и пеней может варьироваться в зависимости от условий договора, но важно помнить, что такие суммы зачастую становятся значительными, особенно при длительных просрочках.

Для примера, если заемщик не оплатил кредит в срок, банк может начислить на неуплаченную сумму пени по фиксированному проценту. Даже небольшой срок просрочки может привести к существенному увеличению суммы долга. Согласно практики российских судов, если заемщик не может доказать, что штрафы или пени являются чрезмерными, суд, как правило, будет поддерживать позицию банка, если эти санкции были заранее прописаны в договоре.

Во-вторых, это ухудшение кредитной истории
Невыполнение обязательств по автокредиту неизбежно скажется на кредитной истории заемщика. Банки и другие финансовые организации передают информацию о просрочках в кредитные бюро. Это может сильно осложнить ситуацию для заемщика в будущем, так как наличие просрочек в истории значительно снижает шансы на получение других кредитов, в том числе ипотечных или потребительских.

В-третьих,неизбежно знакомство с коллекторами
Если просрочка по автокредиту длится достаточно долго (чаще всего — более 3 месяцев), банк может передать долг коллекторскому агентству. Это означает, что на заемщика начнут оказывать давление для скорейшего погашения долга. Коллекторы могут звонить, отправлять письма, а иногда даже приходить лично. Важно понимать, что в рамках закона коллекторы не имеют права угрожать, применять насилие или другие незаконные методы воздействия. Однако психологическое давление может быть весьма существенным.

В-четвертых, на вас могут подать в суд
Если долг не погашается в течение длительного времени, банк вправе подать иск в суд. Это достаточно серьезный этап, который может привести к аресту имущества заемщика. В случае, если суд удовлетворит иск, заемщик обязан будет погасить всю задолженность, включая штрафы, пени и судебные расходы.

По решению суда банк может взыскать сумму долга, а также запросить арест имущества заемщика, включая автомобиль, который может быть продан для покрытия долга. Это является стандартной процедурой, если автокредит был обеспечен залогом. Важно отметить, что в случае с автокредитом заемщик рискует потерять автомобиль, если не погасит долг.

%%type:widget, id:credit_holidays, name:quiz%%

Процедура изъятия автомобиля банком

• Обычно банки начинают работать с заемщиком после нескольких дней или недель просрочки, в зависимости от условий договора. На этом этапе банк может начать начислять пени и штрафы, а также направить заемщику уведомления с требованием погасить задолженность

• После возникновения просрочки банк обязан уведомить заемщика о возникшей задолженности. Это уведомление может быть направлено как в письменной форме (письмо, SMS, email), так и через звонки. В нем банк напоминает заемщику о долге и возможных последствиях.

Кроме того, банк может предложить заемщику реструктуризацию долга или рассрочку, чтобы избежать изъятия автомобиля. На этом этапе банк часто пытается решить вопрос мирным путем. Об этом мы поговорим позже в статье.

• Если просрочка длится несколько месяцев и заемщик не предпринимает никаких шагов для погашения долга, банк может передать дело коллекторскому агентству. Коллекторы будут пытаться взыскать долг мирным путем, и если ситуация не решается, они могут обратиться в суд.

• Если мирное разрешение вопроса не удается, банк может подать иск в суд. Для этого банк должен доказать, что заемщик нарушил условия договора и не исполнил обязательства. В суде банк потребует вернуть долг, а также может запросить арест имущества (включая автомобиль), если тот был использован в качестве залога.

После того как суд вынесет решение в пользу банка, заемщик будет обязан вернуть долг. Если задолженность не погашена, суд может выдать исполнительный лист, который банк или кредитор передает судебным приставам для исполнения. Судебный пристав имеет право:

• Наложить арест на автомобиль;
• Изъять автомобиль и продать его на аукционе для погашения долга.

Пример из судебной практики: В одном из дел Арбитражного суда Москвы рассматривался спор между банком и заемщиком по поводу неуплаты долга по автокредиту. Суд постановил взыскать с заемщика всю сумму долга и передать автомобиль в залог банку. После этого судебные приставы изъяли автомобиль и продали его для погашения задолженности.

• Если автомобиль является залогом по кредиту, то после получения исполнительного листа и начала исполнительного производства судебные приставы могут изъять транспортное средство. Важным моментом является то, что перед этим приставы должны уведомить заемщика о предстоящем изъятии, а также могут предоставить ему возможность добровольно передать автомобиль.

• После изъятия автомобиля, судебные приставы или банк организуют его продажу. Обычно автомобиль продается через публичные торги, и полученные средства идут на погашение долга перед банком. Если стоимость автомобиля не покрывает всю сумму задолженности, заемщик все равно останется обязанным выплатить оставшуюся сумму долга.

• Если заемщик погасит всю задолженность в процессе исполнительного производства, он может потребовать возврат автомобиля. Однако вернуть машину можно только в том случае, если она не была продана на торгах.

Способы предотвращения негативных последствий при просрочке кредита

Рассмотрим наиболее эффективные способы, которые помогут заемщикам избежать негативных последствий при просрочке:

• Реструктуризация долга

Реструктуризация долга — это процесс изменения условий вашего долга, чтобы сделать его погашение более посильным. Простыми словами, это когда вы договариваетесь с кредитором о новых, более удобных для вас условиях возврата долга.

Когда стоит просить о реструктуризации?
Реструктуризация может быть предложена банком, если заемщик:

• Не может погасить долг в установленные сроки из-за временных финансовых трудностей (потеря работы, болезнь, несчастные случаи, снижение доходов и т.д.);
• Долг по кредиту слишком высок, и ежемесячные платежи становятся неподъемными;
• Есть просрочка по кредиту и есть угроза передачи долга коллекторам или начала исполнительного производства.

Преимущество реструктуризации заключается в том, что заемщик сохраняет контроль над своей ситуацией, избегает штрафов и может минимизировать ущерб от невыплаты кредита.

При реструктуризации можно просить изменить:

• Срок: увеличив срок вы можете снизить ежемесячный платеж;
• Процентная ставка: банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась;
• Способ погашения: можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты.

В большинстве случаев банк продлит договор. Это самый оптимальный вариант как для банка, так и для должника. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Однако, в итоге гражданин восстанавливает свою платежеспособность и не будет объявлен банкротом.

Когда банк может отказать в реструктуризации?

• Если заемщик обращается в банк слишком поздно, когда долг уже передан коллекторам или возбуждено исполнительное производство;
• Если заемщик не может предоставить доказательства своей финансовой несостоятельности или недостаточности доходов;
• Если просрочка по кредиту слишком велика и долг значительно превышает стоимость залогового имущества (например, автомобиля);
• Если заемщик ранее уже использовал реструктуризацию по этому кредиту.

На практике реструктуризация долга является добровольной процедурой с обеих сторон — как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Однако если стороны не могут договориться о реструктуризации и заемщик продолжает игнорировать свои обязательства, банк может подать иск в суд для взыскания долга.

Кому можно подаваться на реструктуризацию:

• есть источник дохода;
• нет неснятой/непогашенной судимости;
• на текущий момент не подвергнуты административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• не признавались банкротом ранее (в течение 5 лет);
• план реструктуризации ранее не утверждался (в течение 8 лет)

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы - это временный перерыв в выплате кредитного долга, который предоставляется заемщику на определенный срок. Простыми словами, это когда вам дают "отпуск" от выплат по кредиту.

Основная разница между реструктуризацией и кредитными каникулами в том, что реструктуризация не отменяет ежемесячный платеж, но уменьшает его до посильного размера, в том время как каникулы в принципе ставят на стоп ваши обязательства по оплате.

Главный плюс кредитных каникул — возможность не платить без штрафов. Банку это выгодно, ведь он сохраняет добросовестного заемщика, плюс получает проценты по договору.

Заемщик может обратиться за кредитными каникулами, если он испытывает временные финансовые трудности, такие как:

• Потеря работы или снижение доходов;
• Болезнь или травма, которые ограничивают возможность зарабатывать деньги;
• Другие форс-мажорные обстоятельства, такие как стихийные бедствия, потеря источника дохода и т. п.

Важно, чтобы заемщик мог подтвердить свою финансовую ситуацию, предоставив документы, такие как справка о доходах, медицинские документы или подтверждения от работодателя о временном отсутствии работы.

Продажа или залог имущества

Если заемщик понимает, что не сможет справиться с долгом по автокредиту, но все же хочет избежать изъятия автомобиля, возможен вариант его продажи. За счет вырученных средств можно погасить долг, либо попытаться договориться с банком о реструктуризации оставшейся задолженности.

Если автомобиль нельзя продать, а заемщик может внести часть суммы, он может предложить банку другой залог (например, недвижимость), чтобы избежать изъятия автомобиля.

Когда заемщик сталкивается с возможными последствиями просрочки (например, передачей долга коллекторам, начислением штрафов или судебным разбирательством), важно обратиться за юридической помощью.
Наши специалисты готовы помочь.Чтобы юрист с вами связался ответьте на пару вопросов в форме "Оформить кредитные каникулы".

Ваш DestraLegal ♥

%%type:compensation, id:spousal_support_payouts%%