Получение возмещения со страховой компании – это отдельное испытание, которое сопровождается тернистым сбором доказательств, предоставлением документов, которые прописаны в законе, соблюдением досудебного урегулирования споров, а также своевременным сообщением о страховой случае. При этом нередки случаи, когда страховщик препятствует сбору доказательств.
Например, просит «довести» машину до оценщика, когда та в нерабочем состоянии, либо противится провести экспертизу, поэтому расходы ложатся на заинтересованного страхователя. В этой статье мы разберем, есть ли разница между оценкой и экспертизой, а также разберем процедуру сбора доказательств для страховщика.
%%type:widget, id:road_traffic_accident, name:quiz%%
Оглавление
- Что такое независимая экспертиза и оценка ущерба при аварии
- Порядок проведения одного и второго после ДТП
Что такое независимая экспертиза и оценка ущерба при аварии
Если произошел страховой случай – ДТП в результате столкновения автомобилей – у страховщика возникает правомерное ожидание, что вред будет восстановлен страховщиком, если соблюдены все формальные требования. Одним из таких условий является наличие доказательств ущерба, что достигается при помощи оценки и/или экспертизы.
В страховом законодательстве понятия «оценка» и «экспертиза» используются как равнозначные понятия, которые нередко подменяют собой другое. Поэтому оценка и экспертиза – это действия, направленные на определение стоимости ущерба от страхового случая. Ущерб складывается из реального ущерба и упущенной выгоды по смыслу ст. 15 ГК РФ.
Реальный ущерб – это расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества. По смыслу п. 1.2, 3.4 Положения Банка России от 04.03.2021 N 755-П реальный ущерб лица, застраховавшего свою ответственность, складывается из оценки восстановительного ремонта.
Размер расходов на восстановительный ремонт определяется исходя из стоимости ремонтных работ, деталей (узлов, агрегатов) и материалов, которые используются при восстановлении транспортного средства взамен поврежденных. В свою очередь, ремонтные работы – это работы по восстановлению, в том числе окраска, контроль, диагностика и регулировка, сопутствующие работы.
Помимо реального ущерба, оценке подлежит также упущенная выгода, то есть неполученные расходы, которые страхователь мог бы получить при нормальном развитии событий, как если бы страхового случая не было. Для примера, в аварии оказался водитель такси, который не повинен в столкновении ТС. В результате происшествия он утратил заработок, который он сможет документально подтвердить (например, показать тарифы, месячные заработки за последние полгода и прочее). Утрата заработка является проявлением упущенной выгоды, которую также можно затребовать со страховщика.
Не всегда страхователь может рассчитывать именно на денежную выплату. Согласно ст. 15.1 закона об ОСАГО, при причинении вреда легковому автомобилю, который находится в собственности гражданина РФ, возмещение происходит путем организации и/или оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).
Страховая организация после осмотра поврежденного ТС и/или проведения его независимой технической экспертизы обязана выдать потерпевшему направление на ремонт, в том числе повторный ремонт в случае выявления недостатков первоначально проведенного восстановительного ремонта, на СТО, которая соответствует требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего.
Таким образом, право на получение возмещения не возникнет, если не будет подтвержден вред и сопутствующие основания. Выполнение этапа оценки и сбора доказательств является неотъемлемым условием для предъявления требований к страховой компании. Но не только, – даже если оснований для обращения к финансовой организации недостаточно, при предъявлении требований к самому виновнику аварии, сбор доказательств необходим. Иначе судья не сможет оценить доказательств и вынести решение по существу.
Порядок проведения одного и второго после ДТП
При выявлении страхового случая участник аварии вправе обратиться с заявлением к страховой компании для получения возмещения. Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство или его остатки в срок не более чем пять рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении.
При этом по смыслу сумму п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела ущерба имуществу определяется страховой компанией. При наличии разногласий в отношении характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) об обстоятельствах причинения вреда, страховщик обязан провести оценку ущерба путем выдачи направления страхователю.
По общему правилу, оценка проводится по месту нахождения страховщика и (или) эксперта. Между тем, если характер повреждения препятствует его представлению для осмотра, оценка проходит по месту нахождения имущества. Такое возможно, если, например, имеются неисправности ТС, образовавшиеся в результате ДТП, перечисленные в Перечне неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация ТС.
Если страхователь требует возмещение по ОСАГО, но страховщик в установленный законом срок не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и/ или не организовал независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества или его остатков, чтобы определить сумму страхового возмещения, то он вправе самостоятельно обратиться за независимой экспертизой. В этом случае страховщик должен будет принять от страхователя результат оценки для определения размера страхового возмещения (п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Как указано в п. 36 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 N 31 страховщик вправе отказать в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и/или проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
Таким образом, преждевременная утилизация или поспешный ремонт своими силами автомобиля может стать неприятным основанием для безоговорочного отказа в возмещении страховой компании. До этих действий требуется заручиться доказательствами, и лучше – в ближайшее время после выявления страхового случая, то есть аварии.
%%type:widget, id:road_traffic_accident, name:quiz%%
Чтобы увеличить шансы на положительное разрешение спора, вы можете юридическое сопровождение спора нашему юристу. В отличие от «физических юристов» не потребуется присутствовать в офисе или быть в определенном городе, перепроверять все приложенные документы к заявлению и составлять, по сути, типичные документы для досудебного этапа взыскания возмещения со страховой. Все общение будет проводиться через Интернет.
Для оформления заказа на работу с юристом, заполните форму «Получить помощь при ДТП». Когда вы ответите на вопросы, система подскажет, есть ли у вас основания для взыскания ущерба и предложит варианты решения. Если вы сомневаетесь или хотите убедиться в ответе, обратитесь к юристу в чат. Он находится в окошке справа и всегда будет рад проконсультировать.
Всегда ваш, DestraLegal
%%type:compensation, id:road_traffic_accident%%
