Если договор обязательного страхования интуитивно понятен, раз с ним сталкиваются все автомобилисты, то договор является договором добровольного страхования и чаще регулируется между сторонами нежели законом. При этом при продаже автомобиля может родиться логичный вопрос: что делать с договором страхования, который более не требуется и как вернуть страховую премию. В этой статье найдем ответы на эти вопросы.
Оглавление
- Отличие договора ОСАГО от каско
- Последствия досрочного расторжения договора страхования
- Если страховщик не возвращает премию
Отличие договора ОСАГО от каско
Если договор ОСАГО является непременным требованием, предъявляемым к водителю, то договор каско заключается не всегда. Обычно его спрашивает сам водитель, чтобы получить бóльшее покрытие, либо автомобильные дилеры, автосалоны спрашивают каско при выдаче машины под займ. Из этого напрашивается следующий вывод: договор каско представляет собой увеличение/ расширение размера страховой выплаты по рискам, фактически увеличивая страховое покрытие по договору ОСАГО. И хотя в обоих случаях мы имеем дело с договором страхования, договоры объёмно различаются.
Для начала по договору добровольного страхования страхуется не только гражданская ответственность в результате ДТП, но и само имущество. Поэтому при утрате (гибели) или повреждении имущества страховщик будет обязана возместить ущерб, а именно: провести ремонт или компенсировать убытки (п. 4 ст. 4 закона N 4015-1-ФЗ).
Отличается также законодательное регулирование договоров. В настоящий момент для договора каско нет отдельного законодательного акта как в случае с договором обязательного страхования. Регулирование отношений происходит при помощи главы 48 ГК РФ, закона об организации страхового дела (далее – закон N 4015-1-ФЗ), закона о защите прав потребителей, а также правилами страхования, утверждаемыми страховщиками.
Страховые тарифы
Договоры различаются между собой также страховыми тарифами. Под последним понимается ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1, 2 ст. 11 закона N 4015-1-ФЗ). Простыми словами, в тарифе заложена стоимость присоединения к договору страхования.
По договору имущественного страхования страховая компания обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Если тарифы по договору ОСАГО отданы на регулирование Банком России, то в договоре каско страховая компания устанавливает стоимость полиса страхования по своему усмотрению. Страховые тарифы законодательно не ограничены, а значит, нет ни нижнего, ни верхнего порогового значения. Поэтому если полис ОСАГО может не покрыть все имущественные интересы застрахованного лица и потребуется в судебном процессе истребовать оставшуюся сумму с причинителя вреда, то каско может покрыть все убытки в зависимости от тарифа.
Страховое возмещение
Если договор каско позволяет менять размер страховой премии, то напрашивается следующее различие: в договорах различаются страховые суммы, в пределах которых страховщик осуществляет выплаты при наступлении страхового случая.
Этим объясняется размер страхового возмещения, то есть денежной выплаты, которую получают выгодоприобретатель или страхователь при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по ОСАГО выстраивается на законодательном уровне. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает 500 000 рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 400 000 рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего (ст. 7 Закона об ОСАГО).
Напротив, в договоре КАСКО стороны вправе согласовать иные суммы, но с учётом требований, установленных законодателем. Так, при страховании транспортного средства страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), иначе договор будет признаваться ничтожным (п. 2 ст. 947, п. 1 ст. 951 ГК РФ).
Если страховая прекратила деятельность
В договорах разнятся также последствия признания страховщика несостоятельным либо если будет отозвала лицензия. При обязательном страховании предусмотрены повышенные охранные меры, поэтому владельцам полиса будут выплачены компенсационные выплаты Российским союзом автостраховщиков (п. "а", "б" п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО). В договоре добровольного страхования такие гарантии не предусмотрены, а возмещения производятся как и всегда при банкротстве или при ликвидации.
Последствия досрочного расторжения договора страхования
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (п. 1 ст. 960 ГК РФ).
Таким образом, при продаже автомобиля договора страхования следует за самим имуществом, а новый владелец заступает на место прежнего владельца со всеми правами и обязанностями. Между тем, иное может быть предусмотрено в договоре купли-продажи. Прежний владелец может указать, что договор прекращается, а страховая премия новому владельцу не предоставляется при страховом случае.
Переходя к вопросу о расторжении договора каско, при досрочном отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, по общему правилу. Иное может быть предусмотрено разве что в договоре со страховой компанией. Но зачастую можно встретить договоры страхования, которые позволяют выход из договора при возврате неиспользованной страховой премии, но при условии удержания значительной комиссии страховщиком (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Кроме того, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и до начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме (п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Это последнее разительное отличие договора каско и ОСАГО. Если в добровольного страхования следует искать соответствующий пункт договора, которого может не быть, то в договоре ОСАГО возможно вернуть часть страховой премии. При замене собственника этот договор прекращается досрочно, а страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере её доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО).
Если страховщик не возвращает премию
Не исключены ситуации, когда страховщик отказывает в возврате страховой премии по той или иной ситуации. Например, он настаивает на применении неверной редакции договора, не признает в целом договор действительным, неправильно считает неиспользованную часть от страховки, хотя все основания для возврата премии у вас имеются.
Если для договора ОСАГО требуется пройти многоступенчатые шаги для оспаривания действия страховщика, то при договоре добровольного страхования достаточно решать споры традиционными методами: через претензию и исковое заявление. Ранее мы обсуждали, как взыскать страховое возмещение по ОСАГО и что делать при отказе выплаты по страховке.
Чтобы увеличить шансы на положительный исход, вы можете доверить возврат каско при продаже автомобиля нашему юристу. В отличие от «физических юристов» не потребуется присутствовать в офисе или быть в определенном городе, перепроверять все приложенные документы и пытаться самостоятельно вычленить, какие нормы относятся к договору ОСАГО, а какие – к каско. Все общение будет проводиться через Интернет.
Для оформления заказа на работу с юристом, заполните форму на сайте. Если вы сомневаетесь или хотите убедиться в ответе, обратитесь к юристу в чат. Он находится в окошке справа и всегда будет рад проконсультировать.
Всегда ваш, DestraLegal
