Помимо того, что возникновение страхового случая само по себе нежелательно, возмещение со страховой или виновника вреда сопровождается соблюдением формальной процедурой, в которой немало тонкостей.
Закон, регулирующий страхование гражданской ответственности в купе с разъяснениями постановления Верховного суда на 103 пункта для обычных автомобилистов и потребителей, не проясняет, как выполнить эту процедуру и не утратить право на возмещение вреда. Предлагаю обсудить в этой статье, что делать, если вы являетесь стороной договора ОСАГО и наступил страховой случай.
%%type:widget, id:osago, name:quiz%%
Оглавление
- Как составить претензию в адрес страховщика
- Как составить обращение к финансовому управляющему
- Что делать, если мирно решить спор не вышло
Как составить претензию в адрес страховщика
В случаях, если ответственность за причинение вреда застрахована по договору ОСАГО (или иначе обязательного страхования гражданской ответственности) лицо, в пользу которого был заключен договор, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Для целей возмещения вреда потерпевший может обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Помимо этого, потерпевший может обратиться к своему страховщику, с которым у него заключен договора страхования, с требованием о прямом возмещении вреда. Во втором случае необходимо одновременно соблюсти следующие условия:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам (отсутствует вред жизни и здоровью),
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более автомобилей, владельцы которых застраховали свою гражданскую ответственность по ОСАГО.
Другими словами, если у потерпевшего и виновника столкновения имеется договор страхования, потерпевший может напрямую обратиться для возмещения к своему страхователю ответственности. Это было сделано для того, чтобы потерпевший мог быстрее удовлетворить свои требования, не приходилось выискивать страховщика второй стороны, а страховщик потерпевшего как профессиональная и более «могущая» сторона могла после в порядке суброгации вернуть уплаченное обратно.
Если ответственными за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении одного и того же страхового случая, признаны несколько участников ДТП, то потерпевший вправе обратиться за получением выплаты к любому из их страховщиков. При этом общий размер страховой суммы не может превышать 500 тыс. руб.
Страховщики будут солидарно отвечать по требованиям. Это означает, что они (в роли должников) отвечают за одно требование. Кредитор (то есть потерпевший) вправе требовать возврата долга как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Это упрощает процесс возмещения вреда, когда имеется два и более причинителя время с отдельными страховыми организациями. Потерпевшему не нужно будет узнавать каждого страховщика (виновники могут ведь и не сказать) и по частям возмещать вред.
Чтобы получить страховое возмещение, потерпевший должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая при первой возможности. Первая возможность так же, как и разумные сроки не поясняются законодателем, но будем считать, что не нужно затягивать с уведомлением страховщика и сразу после ДТП нужно начать прикладывать усилия для связи с ним.
Для получения выплаты необходимо направить страховщику заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложить все документы, указанные в Правилах.
Как указано в п. 20 постановления Верховного суда РФ при наступлении страхового случая потерпевший обязан не только уведомить страховщика о его наступлении в сроки, установленные Правилами, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами (пункт 3 статьи 11 Закона об ОСАГО).
Как вы понимаете, без заявления никак не обойтись. Заявление представляет собой форму досудебного документа, без которого невозможно обратиться за удовлетворением в процессуальном порядке. Суды попросту не примут исковое заявление и возвратят его при первой возможности, если вы не приложите подтверждение направления заявления, а также обращения к финансовому управляющему.
Документы, которые направляются в адрес страховщика:
- Само заявление, в котором потерпевший излагает правовое обоснование требований.
- Заверенная в установленном порядке копия паспорта или иного документ, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя).
- Доверенность лица, являющегося представителем выгодоприобретателя. Применимо в том случае, если имеется юрист или иное доверенное лицо.
- Согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет.
- Извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе).
- Копия протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.
- Иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 4.13, 4.18 Правил (в зависимости от вида причиненного вреда).
При недостаточности документов, обосновывающих ваши требования, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику – в день обращения обязан сообщить вам об этом с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.
Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные п. 3.10 Правил. Другими словами, если вы не приложили копию извещения о ДТП или приложили не в той форме, страховщик сам уведомит вас об этом и даст время на исправление. Просит вас направить выдуманный документ, которые не указан в Правилах, не может.
В случае возмещения вреда, причиненного имуществу, потерпевший также обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления и необходимых документов представить поврежденный автомобиль или его остатки (иное имущество) для осмотра и/ или независимой экспертизы (п. 10 ст. 12 закона об ОСАГО).
Страховщик обязан провести осмотр ТС и/ или организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления и прилагаемых к нему документов и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой экспертизы. Другой срок может быть обговорен сторонами или содержаться в правилах обязательного страхования.
Если ТС не может быть доставлен самостоятельно на место проведения осмотра или экспертизы, потерпевший должен уведомить об этом страховщика. Осмотр и экспертиза в этом случае будут проводиться по месту нахождения автомобиля.
Если осмотр был уже проведен, страховая подтвердила страховой случай и согласилась на возмещение, нужно понять, на что именно можно претендовать. По общему правилу, возмещение вреда может осуществляться страховщиком путем организации и/ или оплаты восстановительного ремонта поврежденного ТС или в форме страховой выплаты.
До обсуждаемого ранее постановления Верховного суда РФ собственники могли в любом случае выбрать способ возмещения вреда. Между тем, судебная практика стала следствием внесения поправок в закон, и теперь норма предельно ясна.
Возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в РФ, осуществляется путем организации и/ или оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного автомобиля на соответствующей установленным требованиям станции технического обслуживания (далее будем называть СТО), с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта, либо, при наличии письменного согласия страховщика, на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания. Собственники иных транспортных средств вольны выбирать: требовать выплаты страхового возмещения в пределах установленной суммы, либо провести восстановительный ремонт на СТО.
Как вы могли понять, если чинить нечего, невозможно ставить потерпевшего в невыполнимые рамки и лишать его права на страховую выплату. Согласно п. 16.1 ст. 12 закона об ОСАГО потерпевший (или иной выгодоприобретатель) правомочен требовать именно выплаты страхового возмещения в случае:
- полной гибели транспортного средства,
- смерти потерпевшего,
- причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего (по его выбору),
- если потерпевший является инвалидом, имеющим транспортное средство по медицинским показаниям, и также выбрал такую форму возмещения,
- если стоимость восстановительного ремонта превышает сумму установленного законом страхового возмещения или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия инспекторов ГИБДД, либо все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания,
- отсутствия у страховщика возможности организовать восстановительный ремонт на выбранной потерпевшим при заключении договора страхования станции технического обслуживания (при подаче заявления о прямом возмещении убытков),
- наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (или выгодоприобретателем).
В случае неправомерного отказа страховщика от организации и оплаты ремонта транспортного средства в натуре и (или) одностороннего изменения условий исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме в отсутствие указанных выше оснований, потерпевший вправе требовать полного возмещения убытков в виде стоимости такого ремонта без учета износа транспортного средства (п. 8 обзора судебной практики Верховного суда РФ N 2, утв. 30.06.2021).
При этом предельный размер страховой выплаты ограничен. В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего размер составляет 500 тыс. рублей, при причинении вреда имуществу потерпевшего – 400 тыс. рублей.
Если этой суммы недостаточно для восстановления ремонта, оставшуюся часть можно взыскать с виновника ДТП в порядке деликта (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).
Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней.
В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и/ или независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт ТС с указанием СТО, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
Если страховая согласилась оплатить восстановительный ремонт на СТО, с которой у страховщика не договора, – решение принимается в течение 30 дней.
При наличии разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части. Остальную сумму можно будет возместить в другой инстанции.
Как составить обращение к финансовому управляющему
Если ответа по заявлению вы не получили, либо страховая не полностью удовлетворила вам требования, либо вовсе отказала, необходимо готовить обращение к финансовому управляющему (смотрим п. 34, 35 постановления Верховного суда N 18)
В соответствие с п. 2 ст. 2 закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг потребитель – это физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В частности, сторона договора ОСАГО, либо лицо, в пользу которого заключен договор, является потребителем финансовых услуг, для которой применимы положения этого закона.
Обращение может быть направлено как в письменной форме, так и электронной и обязано включать в себя следующие положения:
- ФИО (последнее при наличие), дату и место рождения, место жительства.
- почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты – при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, – адрес электронной почты.
- наименование, место нахождения и адрес страховщика.
- сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения (при наличии).
- сведения о направлении заявления страховщику, наличии его ответа, а также об использованных потерпевшим до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора.
- дата направления обращения.
- собственноручная подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).
Вместе с обращением и указанными документами (правда, не забудьте пробежаться по списку и приложить все), нужно приложить копию заявления в адрес страховщика, договор ОСАГО и иные документы по существу спора.
Обращение может быть направлено как в физическом виде, тогда направляем заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Также можете направить через МФЦ. Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного или Госуслуги.
Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потерпевшего в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Этот срок может быть продлен для целей проведения экспертизы и проверки данных. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком.
До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается.
По общему правилу, если вы не согласны с принятым решением, либо финансовый уполномоченный вовсе не удовлетворил заявленные требования, вы можете обратиться в суд для защиты права (п. 1, 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
Поздравляю, если вы сделали все по пунктам, не отозвали заявление или обращение, приложили все документы и соблюли сроки на рассмотрение, вы выполнили досудебный этап и можно смело идти в суд.
Что делать, если мирно решить спор не вышло
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного или отсутствием такового потерпевший может обратиться в суд в течение 30 дней со дня вступления в силу указанного решения.
Отношения, которые связаны с договором ОСАГО, являются потребительскими, на которые распространяется закон о защите прав потребителя. Именно поэтому помимо самого тела спора (страхового возмещения), потерпевший может требовать неустойку, финансовую санкцию, штраф и моральный вред.
Также примечательно, что он освобождается от уплаты государственной пошлины (если цена иска не превышает 1 млн. рублей) и может обращаться в суд по своему месту жительства или пребывания. Если цена иска не превышает 100 тыс. рублей, следует обращаться к мировому судье, если цена иска выше указанной суммы, – в районный суд.
Неустойка, подлежащая взысканию за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты, составляет 1 процент от размера страхового возмещения за каждый день просрочки. Финансовая санкция равна 0,05 процентам от страховой суммы за каждый день просрочки в случае несоблюдения страховщиком срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении. Общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда: 400 и 500 тыс. рублей соответственно.
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 процентов от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом к взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Помимо этого, при положительном разрешении спора в пользу истца, суд взыскивает с ответчика судебные расходы. Например, расходы на услуги юриста, на проведение экспертизы ущерба, почтовые расходы, на оплату пошлины, доверенностей и др.
%%type:widget, id:osago, name:quiz%%
Другими словами, если дело дойдет до суда, придется знатно постараться и написать убедительную правовую позицию, включить все изложенные выше требования и приложить документы, которые подтверждают ваше право на страховое возмещение (с обязательным приложением доказательств выполнения досудебного этапа).
Чтобы увеличить шансы на положительный исход, вы можете доверить составление всех перечисленных выше документов нашему юристу. В отличие от «физических юристов» не потребуется присутствовать в офисе или быть в определенном городе, перепроверять все приложенные документы и перечитывать еще раз постановление ВС на 103 пункта с положениями закона. Все общение будет проводиться через Интернет.
Для оформления заказа на работу с юристом, заполните форму «Взыскать страховое возмещение по ОСАГО». Когда вы ответите на вопросы, система подскажет, есть ли у вас основания для взыскания страховой суммы и предложит варианты решения. Если вы сомневаетесь или хотите убедиться в ответе, обратитесь к юристу в чат. Он находится в окошке справа и всегда будет рад проконсультировать.
Всегда ваш, DestraLegal
%%type:compensation, id:osago%%
